助力国内大循环 马上金融与用户“逸起成长”

作者: 金评媒JPM   

消费金融市场引来巨头争相入局。

8月末，蚂蚁集团、宁德时代等拟共同出资80亿元设立消费金融公司。自今年以来，平安集团、小米、光大银行等巨头持牌消费金融公司相继开业， 自2010年首批的四家消费金融公司开业以来，国内消费金融公司已达27家。 “回首过去的10年，消费金融公司在促进消费升级、服务实体经济、践行普惠金融、推广金融知识、维护金融秩序、推动发展转型等方面的积极作用逐渐显现，已逐渐成为现代金融服务和组织体系中必要的组成部分。”中国银行业协会如此总结消费金融公司的10年发展历程。

今年，宏观经济下行压力叠加国际环境愈发复杂，要发挥国内超大规模市场优势，“逐步形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局”便成为了当务之急。而超大规模消费市场是促进双循环的“压舱石”和“助推器”。

消费金融公司，一头连接着用户的幸福和获得感，一头连接着国民经济发展。在新时期、新挑战下，消费金融公司应将如何发挥其作为，助力“国内大循环”呢？

提升用户幸福感

生命周期消费理论认为，人生的不同阶段，收入和消费是错位的。青年时期收入低，但是消费欲望高，收入往往小于消费支出，产生消费金融服务的需求。

 “年轻人未来的收入前景非常好，但只能看不能用。而消费金融可以帮助他们，把未来的一部分收入转移到年轻时来花。这对一代年轻人幸福感的提升，尤其是草根出身的年轻人非常重要。” 著名经济学家、香港大学亚洲环球研究所所长陈志武说到。

中银协近日发布的《中国消费金融公司发展报告2020》（下称《报告》）显示，截至2019年底，消费金融公司客户数达到1.27亿人，贷款余额4722.93亿元，较上年增长30.5%。消费金融产品具有小额、快速、灵活等特点。

《报告》显示，消费金融公司客群具有以下特点：年轻人是消费金融服务的主要客群，中等收入群体占比不断上升，并持续不断向三四线城市下沉；无征信记录、未获得过银行贷款服务的征信白户占比逐步增长；低学历群体金融获得性得到有效提升。反映出消费金融对提高金融服务可获得性的重大意义。

这些特点，在马上金融也有明显体现。数据显示，马上金融客户群体来源排名前三的地区分别是广东、江苏、河南，这些地区拥有最庞大、最具活力的年轻用户。其循环额度线上消费贷款产品“安逸花”，客群年龄占比在20岁-40岁之间的高达77%。

应届毕业生张勇，从家乡一个西南小镇来到北京工作，作为职场新人，他常常要加班，因为出租屋离公司远，通勤时间往往长达4小时左右，让他感到疲惫不堪。通过在安逸花申请到的借款，他在公司附近租了房子，大大节省了奔波的时间和精力。

田俊是一家电子厂的工人，和妻子小芳在打工时认识。看着小芳常常因为搓洗衣服，原本细腻的双手逐渐变得粗糙，他着实心疼年轻的妻子。通过在安逸花申请到的借款，田俊在发工资前大半个月就买回了一台全自动洗衣机，让妻子彻底解放双手，夫妻俩幸福感倍增。

于伟一家在重庆开了个小卖部，女儿在小学时开始喜欢上小提琴，但几百元一节课的学费着实让于伟夫妇有些犯难。通过在安逸花申请的借款，于伟为女儿报上了小提琴兴趣班，并通过灵活的分期还款方式，大大减轻了经济压力。

像张勇、田俊、于伟这样努力为生活奋斗的人，在过去5年间，马上金融服务了超一亿注册用户，累计发放消费贷款超过4000亿元。数字的背后，是一个个生活小确幸得到实现的鲜活故事。

近日，马上金融旗下的消费贷款产品安逸花推出“逸起成长”计划，为用户提供最高8000元28天免利息的成长助力金，旨在为用户每一阶段的需求提供及时的资金支持。“安逸花希望能够融入每一个平凡、细微的生活中，去帮助那些努力为梦想奋斗，却因钱的事而掣肘不前的人。”马上金融负责人表示。

消费金融释放内需潜力

在我国，长期以来经济结构中的低消费、高储蓄特征，正在逐步改变。2014年至今，消费持续成为国民经济增长当中的第一驱动力。2019年最终消费支出对国内生产总值增长的贡献率为57.8%，高于资本形成总额26.6个百分点，成为经济稳定运行的“压舱石”。

从宏观经济结构来看，由投资驱动向消费拉动转型也是当前及未来中国经济的一个显著特征。

数据显示，中国内部需求潜力仍然巨大。2019年我国最终消费占GDP比重尚不足58%，而全球最终消费占GDP的比重平均达到78%，发达国家最终消费占GDP的比重达到80%。未来一个时期，国内市场主导国民经济循环特征会更加明显，经济增长的内需潜力会不断释放。

原中国证监会主席肖钢在近日发布的《2020·径山报告》中也表示，过去，我国借助国内超大规模消费市场优势在房地产、家电、个人电脑、手机等产业链形成了较强的国际竞争力；未来，由于互联网服务、芯片制造、大数据、人工智能等领域具有更强的“规模经济”特征，这种“助推器”的效应还会更加突显。巨大的消费市场优势不仅使我国成为全球产业链重构的基石，还是培育我国自身产业链竞争力的“助推器”。

助力消费，推动制造商和零售商产销量增长，并带动相关产业发展；扩大内需市场，改变GDP对出口和固定资产投资的过度依赖，这正是设立消费金融公司的使命所在。

在5年的发展中，马上金融通过不断提高技术和打磨科技能力，构建精准差异化风险定价优势，不断拓宽服务边界，构建起覆盖互联网巨头、零售商、电信服务、垂直互联网公司等超200个场景的开放合作生态，满足用户全方位的消费需求。

未来，马上金融旗下安逸花品牌也将继续为用户提供更优质的消费信贷产品和服务，助力用户稳稳的幸福，为经济复苏贡献马上力量。

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