国内的P2P平台应该向SoFi学什么？

作者: 拓天速贷   

Lending Club 违规出售贷款事件曝光后，股价大跌，陷入资金端困难，Prosper大裁员、 OnDeck 股价大跌，以及国内P2P网贷平台停业、跑路频发等一连串坏消息，不断刺激投资者脆弱的神经，越来越多的投资者对P2P投资出现观望情绪，业内专业人士也开始探讨P2P平台的转型问题，P2P平台名声一落千丈，这种在互联网科技红利中出现的金融机构正在走向瓶颈。在这个时候，美国P2P平台SoFi获得穆迪3A级评分带给投资者们的信心,就像潮湿闷热的夏日午后里出现的一缕清风，让人神清气爽，觉得一切美好极了。

“对传统银行来说，能获得权威评级机构穆迪3A级评分是很容易的事情，但是对于刚兴起的互联网金融企业来说，获得穆迪高规格评价是非常困难的事。在国内，很多P2P平台都想争做中国的SoFi，因为它象征着优质、背书与品牌。

国内目前流行的P2P网贷平台资产端面向的对象有小微企业、个人购房、买车以及其他消费性贷款，资产端比较综合，看似面对的群体比较广泛，但其实缺乏针对性，并没有真正细分市场。SoFi全称叫Social Finance(社交金融)，侧重细分领域市场，它专门向名校毕业的学生发放贷款。

2011年9月，创始人迈克·卡格尼从40位斯坦福MBA毕业的校友那里筹集到了200万美元，然后以低于联邦学生贷款的利率借给了100位通过信用审查的斯坦福学院的学生，即将师哥师姐们的钱"个人——个人"点对点借给师弟师妹，从此，以名校校友圈为借贷的P2P平台SoFi发展壮大了起来。SoFi创立的社交圈子基于校友关系而发生借贷，增加了用户之间的信用，在如此天然形成的金融圈内，借款人比较看重名誉，因而违约率可以降低，这逐渐成为SoFi的特色和优势。后来虽然通过融资，SoFi开始在资金端发展机构投资者，但是SoFi细分市场的定位仍旧是其他P2P平台学习的模范。

SoFi在风控方面的创新性受到业内人士的高度赞扬。根据穆迪预测，学生欠款不还的情况会非常少，年违约率不超过1.6%，这低于全球金融贷款平均4%的违约率。SoFi注重借款人的信用历史，审查每个借款人是否存在不支付账单或不偿还信贷贷款的历史信息。除了传统信用历史调查，SoFi还考察贷款者在校期间所学的专业是否属于热门的“提款机”专业，贷款者工作表现如何，是否有失业的情况发生。

如果贷款者恶意拖欠借款，SoFi有能力将借款人的逾期情况通报给其亲朋好友——这是SoFi风险控制的一大利器。SoFi利用社交金融的优势，实现金融与社交的联合，这样SoFi在风险控制方面无可匹敌。试想一下，假如跟校友或同学借款，如果不及时还款就会被公布在同学或好友圈里，从此可能会声名狼藉，除非打算永远脱离同学圈或朋友圈，否则任谁都会乖乖还款。

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