舞台已经搭好 只差保险业飞跃进入网络时代

作者: ManjiMasha   

早在1979年，电子商务就作为一个独立的行业诞生了，但是直到1995年Amazon.com成立，这一行业才成为主流。开始的时候，电商基本都简单售卖一些标准化产品，后来这一行业发展到去让消费者自己设计定制商品以满足他们的个人偏好。纵观二十年，这一行业已经发展成了一个价值1.67万亿美元的行业。印度号称是世界上发展最快的主要经济体，它同样也是发展最快的电商市场之一。2009年，印度在电商领域注册了38亿美元销售额，业内人士预计到2016年底，这一数字将增长十倍达到380亿美元。

印度保险业有望会积极加入网络革命。据估计，到2020年线上销售额会达到2万亿卢比，是五年前的20倍。我们已经拥有了成功的线上保险案例。随着线上保险单的激增，保险定价比传统的定价低，像是定期险这样的人寿保险也就重焕生机。同样，一般的保险公司也没有落后，他们现在同时提供线上和移动端的非人寿保险产品。事实上，就在如今，也是旅游保险类产品主导着线上平台，每三个旅游保险单中就有两份是在网上签下来的。另外，我们已经目睹了汽车续保向线上平台的转移，最近更是向移动应用上转移。

在这一里程碑时刻，保险监管机构最近发布了关于通过网上平台分销，销售和保险产品服务的准则的征求意见稿，在此之前不久政府还公布了电子商务法规。

对于行业来说，新的准则是非常必要的，这对于想要建立和加强他们线上平台的多实业来说相当于明确了一个路线图。

即使准则已经在保险公司和中介机构的责任方面进行了清晰地阐述，他们也会尽可能为消费者带来更好的体验。比如，消费者应该从购买保险时的无缝体验中获益。在消费者结束购买时，保险公司需要迅速将他们的网上平台与合作伙伴渠道协调一致，或是与中介机构合作以发展跨越厂商与分销商的关系集成系统。准则同时还为涵盖了保险公司和中介机构的分销链提供了明确的路线图。他们映射了中介机构的责任，包括保险公司在中介机构网上销售保险过程中的作用。这样，消费者进行网上购买的时候将不会有家庭代理商的传统支持或是经销商的偏爱，他们将不得不寻求中立的平台，这是非常重要的。

此外，保险公司将可以通过线上平台来销售产品，他们现在是通过具有差异化定价的线下渠道来销售的。这将会让保险公司可以提供他们整套产品，并且将他们的产品开发经验与在线平台提供的服务能力相结合。对于消费者来说，这意味着他们将可以获得优质的，不同价格的测试产品，同时还可以获得在线平台的便利性和速度。

有些人可能认为，像是保险这样的产品因为效果不能即时显现，或是产品被购买后很长时间后才能显出效果，所以需要一个线下的干预。

同样，人们需要了解产品的多个方面，包括保险单的不保项目。但是随着人寿保险已经通过网络媒介成功销售了多年，包括高价值的缴终选项，人们的这些担忧似乎也有些靠不住。同样，一般的保险公司在诸如旅游和汽车保险等产品上能在网上获得更大的牵引力。

许多行业已经能够通过转移到线上领域而改善他们的产品渗透率，同样，这对于保险领域本身也有相同的影响。

我们预计，这些准则能够在多样化分销合作伙伴分布方面更明确。按照规定，保险业自己的网络平台需要由有兴趣的公司创建，没有任何线下干预的进行线上销售。这将有助于监管规则能在如下的关键问题中提供完整清晰的解决方案：如填写表格和验收，保险承保的定价，完整清晰了解你客户（KYC）的要求，保险单印发，理赔，以及保险单相关的其他方面。话虽如此，关于电子签名和eKYC的措施方法，以及强制要求建立电子保险账户以存储保险单文件的问题，仍然是这方面的一大推进。

所以未来会怎样？现在行业的参与者和其他利益相关方掌握着大局，他们共同合作，引入全面的网络和移动方案以争取为消费者创造更大的利益，特别是为了千禧一代，因为他们更加倾向于网络体验。人们可以从线上零售业中学到很多，该行业由创业和创新精神所驱动，已经刷新了很多产品销售和客户服务方面的传统思路。简单来说，创新的产品和个性化的解决方案在这个网络时代并非不可能。舞台已经搭好，只差保险业飞跃进入网络时代了。

JPM编译自

Live Mint, Insurance e-commerce Norms Will Push Insurers to Innovate, by Sanjeev Mantri.

ManjiMasha