银行业的铁饭碗将被互联网金融打破

作者: yijuwang   

8月底，交行湖南科大支行行长段某，在湖南长沙一广场自杀身亡，其遗书写道：“正湘公司贷款一事被张剑波一帮人骗了，给国家财产带来了巨大风险，而深深自责。”

据媒体报道，张在湖南开发的项目资金链断裂，致使资金紧张，另外，张本人好赌，曾因豪赌输掉数亿元，段某在多次催收无果后，选择结束生命作为终结，而欠款人至今失联。

当风险超过控制范围，无限扩大后，段某用死的方式，选择逃避，但，这并不能挽回损失，最多是免去了自身责任。腰缠万贯、严守风控、吸金力强的银行业，似乎面临着一场内忧外患的危机。

一、铁饭碗是一个时代的标志

自1978年，改革开放的方针确立以来，这一思想在国内贯行了38年，直到今天，改革依然是社会主义进程上不可忽略的词汇。

上世纪90年代，第二、三产业尚不发达，工业发展苗头初露，金融、服务业更是远之又远，于是，铁饭碗成了衡量一个人成功的最基本标志，谈婚论嫁的女子，更是看重男方手里端的什么“饭碗”。教师、医生、公务员、银行职员是典型的四大铁饭碗，铁饭碗，也是成千上万的高校毕业生的首选之路，学而优则仕，这种思想在三十多年的改革开放历程里，体现的淋漓尽致。直到今天，在三四线城市，传统的铁饭碗的行业，依然深受年轻一代的青睐。

而在国内一二线城市，医疗、教育、银行、政府等行业机构的改革推行，使得这些曾经的“铁饭碗”，变得不那么铁，不久的未来，这些行业将会完全打破“铁饭碗”的体制，没有一劳永逸，只有优胜劣汰，统统交由市场来决定。

二、银行业的红利和弊端

与其说银行业是铁饭碗，到不如说它是金饭碗。不妨来做个对比，上周，互联网公司腾讯的市值上涨至1.7万亿元人民币，远远超过工商银行、中国移动等国有企业，成为亚洲市值最高的公司。

然而，其盈利还不及一个国有企业的一半，2015年，腾讯收入1029亿元人民币，而作为四大行之一的中国工商银行则收入2777亿元，两者相差了1748亿元。国有银行作为吸金力超强的国企，有着良好的金饭碗基础。

国有银行的两大优势：吸收存款、政府兜底。相对于金融界的其他行业来说，吸收存款是国内区分银行业和非银行业的一个基本标识。银行有了存款，自然可以拿着去放贷，创造利润。但凡房贷都有风险，但，国有银行有国家兜底 ，迄今为止，没有出现过一家被动倒闭的银行（1998年金融危机下关闭的海南发展银行除外），尽管今年以来，央行层面表示：要允许银行破产，但兜底依然是现在的主调。人民币发行机制，归根结底是以政府信誉作为基础。

银行业作为利润最可观的行业之一，其风控极其严格。其贷款偏好体现在三大块：大型国企或地方政府融资、土地或房产抵押、大型上市公司。这种贷款偏好，有利于银行风控的开展，也使得坏账率低下以及利润连年增长。

然而这两年，银行业红利正逐渐消失。2016年，银行业利润增速从30%下跌至近乎为零，不良贷款超过2万亿，不良率上升至2.15%，甚至更高，银行家直呼，银行业的冬天来临。

2016年上半年，国内经济增速放缓至6.3%，为2008年以来新低，这意味着投资投资回报率将会下滑，甚至出现亏损，这时，以大额放贷为主的银行业，其资产风险将攀升，这时候，银行的弊端开始暴露出来。

体制僵化，手续繁多。银行业以部门划分工作职能，最大的好处在于谁对谁错，一目了然，但对于客户来说，却会麻烦不断，繁多的手续和严格的部门流程，一方面使得工作效率下降，另一方面使得客户反感，影响用户体验。

理念陈旧，投资单一。存款立行，银行向来喜欢发储蓄卡，而不喜欢发信用卡。2015年，国内借记卡发卡量为50.9亿张，而信用卡发卡量则只有5.3亿张，这也是国内征信缺失的原因之一，银行专注于做大额贷款，相对忽视了小额市场的需求，这导致，风险集中，一旦出现违约，损失也相当惨重。

设备落后，渠道单一。当移动互联、第三方支付、数字货币兴起以后，人们在消费、转账支付等体验上得到了很大的提升，而传统的存折取款、ATM取款转账、pos机刷卡，则远远落后于这些新兴的支付方式。

三、搅局者：互联网金融

人人都愿意借钱给中国首富，因为几乎不用担心他不还钱，但中国首富只有一个，并且也不需要这么多的借款，而中国千万个想得到贷款的小微企业，银行却恰恰不乐意借给他们。

这时候，互联网金融出现了。

互联网金融的几大优点：包容、科技、高效，使得其迅速走红，并深受人们的喜爱。无论是投资理财，还是融资借贷，远远比传统金融行业来得更快。

互联网金融的几大代表：

P2P，应运而生是在2007年，历经九年的发展，累计交易已超过2万亿，两万亿的数据，似乎还不及银行业的坏账额，但p2p的包容性和灵活性与传统银行形成对比，在风险可控的前提下，p2p能济贫也能贷富，具有普惠性质，特别是网贷新规出台以后，限贷上限的规定，更是将p2p引向了普惠金融的大道，

第三方支付，随着网购的兴起和普及，越来越多的第三方支付涌现出来，一改传统的消费结算方式，移动互联迅速发展以后，扫一扫支付，指纹支付等新的支付方式使得结算更便捷、更高效，传统的pos结算、现金结算逐渐失去了优势。

网络银行，这并非指传统的网银，而是指新型的互联网银行，没有线下网点，没有柜台业务，没有担保，只通过互联网技术做风险识别，做小额分散贷款，不管是个人还是小微企业，都能根据风险评级，获得不同额度的贷款，目前，国内只有两家大的互联网银行。

P2P对银行业覆盖空白的填补，支付的兴起，以及网络银行的模式创新，使得互联网金融格局初现，并与传统银行业形成对立。2016年上半年，银行业有3.5万人离开，许多高管离职以后纷纷加入到互联网金融行业，行业规模初具，并呈进一步扩大的趋势。

无论是金融行业，还是科技行业、互联网行业，都需要更多搅局者站出来，相互竞争，相互促进，才能发展得更好。如果市场依旧千年不变，就会形成垄断的局面，那么，市场便会停滞不前，无可期盼。

yijuwang

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