动物园自制“保单换保险”谁来理赔惹争议

来源: 中国经营报   

“7·23”北京八达岭野生动物世界东北虎致游客伤亡事件至今已经过去近两个月，尽管相关调查组已经公布事件调查结果，但到目前为止，此案的事后赔偿及保险理赔情况公众仍未能知晓。

在老虎伤人事件之后，八达岭野生动物世界自制安全保障卡换保单的做法遭到业界质疑。此外，意外险赔不赔也引发了保险界关注，个别公司甚至特意在意外险销售时强调，动物咬伤属于保险责任。

安全保障卡换意外险保单？

在停业整顿一个月之后，8月25日八达岭野生动物世界重新开门迎客。近日，笔者在入园购票窗口看见出售5元/位的安全保障卡。“门票90元，保险5元，一共95元。”购票窗口工作人员说。

在老虎伤人事件之前，就曾有媒体报道八达岭野生动物世界出售的安全保障卡不属于保险公司的产品。

笔者发现出售的安全保障卡反面是空白，正面印刷着：为了保障广大游客在园内游玩时的安全，特为每一名持卡的游客实行实名制安全管理措施，请持有当日卡的游客到园内接待部换取正式安全保障单证，未能换取单证的游客持此卡同样能获得安全保障，换证需要提供本人有效身份证原件及本人有效身份证号码，电子单证限当日本园内有效，出园无效。

安全保障卡上没有保险公司名称，更没有保险金额、保险责任等关键字样。按照安全保障卡提示，游客还需到园区接待部用身份证换取正式保险单证。

在接待处，笔者用身份证换取了正式保单，保单内容是人保的华夏游境内旅行意外伤害保险：中国人民财产保险股份有限公司华夏游境内旅行意外伤害保险条款（2009）版，保额10万元；附加华夏游境内旅行医疗保险条款，保额2万元；附加限制或扩展承包区域保险条款（2009）版，保额0元。保费5元。打印了保单，工作人员回收了安全保障卡，即“保单换保险”。

对于八达岭野生动物的安全保障卡宣称的“未能换取单证的游客持此卡同样能获得安全保障”是否真实可信呢？为此，笔者分别通过一份没有换取正式保单的安全保障卡信息和另一份换取的正式保单信息致电中国人民财产保险公司95518客服电话。对于没有换取正式保单的安全保障卡信息，客服表示根据安全保障卡上所体现的信息，也是有效的。但是当笔者提供安全保障卡的卡号和日期时，客服表示没有正式保单号，业务系统查询不到信息。

笔者向人保财险北京分公司询问此次老虎伤人事件中的客户信息及理赔情况，但到截稿时尚未得到人保财险北京分公司回复。

不过，北京中高盛律师事务所律师李滨认为，这是以安全保障卡的名义规避保险，通过偷换概念的方式软强制和欺骗游客买保险。“按此程序，可以看出游客根本没有订立保险的意愿，更不清楚保险公司的主体。严格来说，保险合同未成立，更没有生效。”

9月13日，八达岭野生动物世界办公室一位工作人员告诉笔者称：“这张卡不是保险卡，也不是收费凭证。它是一个提示，让你去打印保单”。

保险理赔存疑

5元钱的保障卡换一份意外身故伤残10万元保额、意外医疗2万元保额的一天的意外险，有业内人士表示，保费5元一天价格偏高。

人保财险的官方销售平台显示，其舒心保C款一年期，意外身故残疾保额5.7万元，意外医疗费用补偿1万元，一份一年保费为100元；若买2份，一年也只有200元，若按天计算保费才0.55元，两者相差近10倍。

若以阳光保险官网销售的贴心保综合意外伤害保险，意外身故、残疾保险金10万元，意外伤害医疗保险金2万元，若是一般职业（不从事凶险工作），其一年的保费才140元，一天的保费才0.38元，两者相差13倍多。

有险企人士分析认为，即使去动物园旅游风险比较大，费率会上浮一些，但其意外险的保费应该不会比普通意外险高出很多，不至于上浮13倍。

暂且不说其意外险高价格的问题，八达岭野生动物世界这种安全保障卡能不能获得保险公司的理赔？

笔者进入动物园之后，发现很多游客基本就没看安全保障卡上具体提示的内容，更谈不上到园内接待部用身份证换取正式保险单证。园区接待部一位工作人员告知笔者换保单很少，并且提醒说“别把这个太当真了”。

“销售过程明显存在问题。按照保监会要求，被保险人的信息内容需实时、完整的进入保险公司核心业务系统。在售票窗口售出安全保障卡这个环节，保险公司手里没有被保险人的信息内容。到第二个环节到接待部换取正式单证时，被保险人信息才能进入保险公司核心业务系统里。”李滨表示。

针对安全保障卡中称“未能换取单证的游客持此卡是否同样能获得安全保障”的问题，上述八达岭野生动物世界办公室工作人员告诉笔者，如果没打印保单，保险肯定不会赔，因为没有保险单不属于保险；但是如果没有打印保险单而出了事，则将由动物园出钱赔偿。当问及被咬伤游客的意外赔偿问题，该工作人员并未正面回答。

如果游客不拿着安全保障卡去换意外险，八达岭野生动物世界卖了多少卡，保险公司并不知道，这5元钱就没有进入到保险公司的账户，是否涉嫌截留保费呢？

对此，有业内人士表示，这有两种可能：第一种可能没有拿安全保障卡换意外险的游客跟保险公司没关系，那园方就直接把这个保费揣兜里了；第二种可能没有拿安全保障卡换意外险的游客与保险公司有关系，那保险公司账怎么走，有可能是保险公司明知道这种园区截留保费事实，这就看保险公司和园区的利益分配。

人保通过八达岭野生动物世界到底销售意外保险情况，以及仅仅持有安全保障卡的客户如果发生意外，凭这一凭证是否可以获得理赔，对此意外保障卡是否影响理赔的问题，人保财险北京分公司并未回复。

有分析认为，虽然理论上可以获得理赔，但是实际理赔中却存在较大纠纷。这类安全保障卡的保费往往没有进入保险公司的核心业务系统，而且在理赔时需要核实被保险人的身份信息，游客若真的发生意外事故，在没有换取意外保险单的时候，凭一张没有保险公司名称的安全保障卡会很麻烦的。

还有专业人士分析称，这种以安全保障卡换意外险的做法，其实对保险公司的风险也很大，若是不发生事故，保费可能不会流向保险公司；而一旦发生事故，园区会紧急投保，保费虽然交到了保险公司，但全部风险便立刻向保险公司转移，保险公司就得承担所有的赔付费用。

来源: 中国经营报

亦轩