保险业想解决“最后一公里”？拜托区块链

来源: 金融之家   

业内人士预测，2016年的互联网保险业将会再次爆发，整体融资并购金额或将超50亿美元(约325亿元人民币)。也就是说，互联网保险的发展还有着巨大的空间。

而互助保险和再保险可能成为(区块链)先行应用的场景。从某种意义上来讲，未来的相互保险基于互联网、大数据、区块链。如果真正做到这一点，它将开启相互保险2.0时代。

互联网资本寒冬？保险业例外

从事金融、保险创新，尤其是互联网创新，最后可能都面临这三个问题：第一是信任，第二是安全，第三是隐私。在既有的条件下，对这三个问题都很难有一个彻底的突破。但是区块链给了我们破解这三个难题的全新思路。

互助保险和再保险可能成为(区块链)先行应用的场景。在互助发展的过程中，很长一段时间内，以家庭、部落为单元的互助是相对盲目和被动的。随着市场经济的出现，诞生了现代保险制度，它使这种互助成为了一种主动、理性的行为。但与此同时带来的一个问题就是，商业保险的效率不高，以及其它的一些弊端，可以说是难以回避的。这是制度安排所带来的。

从全球相互保险制度发展情况看，都是从一种相互的初衷出发，最终走到了公司化的道路，所以公司化似乎成为了殊途同归的一种魔咒。其背后深层次的原因就是信任模式。也就是说，采用前信任强调后信任。商业保险无疑是前信任的模式，即先交保费。那么相互保险，应该是后信任模式。但是在过往的实践过程中，大家发现，这种后信任模式说起来容易，做起来难。所以自觉不自觉的最终都陷入了前信任的圈套。这种过程，在获得可能性的同时，也从根本上失去了自我。因为你会发现，做来做去跟保险公司没什么两样，尽管打着相互的旗号。

今天的相互保险有可能不同。因为基于以互联网为代表的科技，给互助保险带来了全新的可能性，尤其是区块链。区块链不仅满足了我们相互保险的业态的分布式需要，而且它还有一个共识机制。不可篡改的，不可抵赖的机制，为后信任模式提供了一种逻辑基础和实现可能。同时智能合约为透明和效率提供了有利支持。从某种意义上来讲，未来的相互保险是基于互联网、大数据、区块链的保险。如果真正做到这一点，它将开启相互保险2.0时代。

保险在区块链运用下可能的变化

区块链技术可以实现去中心化，可以确保信息的真实性可靠性，防止信息的篡改已经是市场中公认的优势所在。那么保险在区块链技术的运用下将有什么样的变化呢?

信息的真实有效，可以推动保险行业智能合约的诞生。什么是智能合约?无需投保人申请理赔，也无需保险公司批准理赔，只要触发理赔条件，保单自动理赔，支付理赔金额。举例，通过区块链技术储存了一个智能航班延误险合约，又通过技术与互联网相连，获取公开数据。在这个情况下，航班延误一旦发生即为事实，是公开的记录，不会被伪造或者修改，也不依赖于个人主观意识的判断，延误发生了就是发生了。所以一旦航空延误发生，智能合约即被触发，自动支付理赔。自动和及时的保单处理，既实现了高效的理赔，也减少了理赔处理的成本，同时增加了客户和保险公司双方的满意度。除了航空意外险外，对于车险也同样可以适用，车险主要是为了帮助投保人覆盖因发生事故而产生的修车费用。智能车险合约的触发，可以通过网络与车相连，通过区块链技术储存，一旦车发生事故，合约触发，开始进入理赔阶段。在智能合约里，可以指定车主修车地点，避开投保人自行选择昂贵的维修厂，这样可以控制理赔费用的支出。

源于区块链数据的真实性和难以修改的特点，智能合约的出现有利于简化保单理赔处理流程，降低处理成本，降低索赔欺诈的概率。此外，可以进一步保障用户权益，提升客户满意度。根据英国民航局数据统计，从2014年5月到2015年5月有55.8万乘客没有因航班延误或者取消向保险公司申请理赔，申请理赔的人数不到40%。如果智能合约能有效实现，将大幅度的保障投保人的权益，增加满意度。

保险行业通过区块链技术可以数字化管理个人数据，简化信息认证，更清晰地披露历史情况，那么保险公司和个人之间的关系将变得更直接、有效。数字化带来的无纸化的运营将降低保险公司的管理成本。区块链技术仍在探索发展中，拭目以待未来的进展。

新的商业模式

区块链，尤其是智能合约，在互联网保险领域的应用，能够实现保险合同在分布式系统下的自动和自主执行(自执行)，极大地提高了保险交易双方的交互性。同时，大数据技术的广泛应用，极大地丰富了数据维度和数量，有效淡化了数据质量本身，从而实现了数据的“自验证”功能。这种“自验证(大数据) + 自执行(智能合约)”的组合形式，使得“自金融”模式成为可能，进而为人们提供了一个“点对点”的风险融资“自解决”方案，其核心是构建一个“自定价”系统。

这种商业模式将不再依赖于保险中间商或中介，市场参与者可依赖于区块链技术，有组织地自行创建“虚拟风险池”体系，更加直接、主动地自行管理风险，形成分布式“微保险”或“微互助”平台，并可根据智能合约的实际执行情况不断实现自动重置和修正，保证模型真实客观地反映实际风险水平，合理调整赔付资金池，确保风险暴露的有效和动态覆盖。基于区块链的“点对点”互助保险平台，类似于一个个“去中心化自治组织”，能够在没有外部干预的情况下，安全可靠地在预先设定的业务规则下，以类似于公司的模式下自动运行。

区块链应用下的互助保险新模式，将导致保险公司的角色由传统的风险直接吸收者和处理者，转变为专业的风险管理顾问和“虚拟资金池”的管理者。同时，最终可能发展成为一个去中心化的“自治型保险社会”，其关键是构建一个具有刚性约束的 “后信任”体系。市场参与各方在业务规则下各尽其责，保险业生态系统将可能实现完全自治，打造一个透明、可靠、满意、信任、忠诚的保险社会。

但风险与金融保险是“同生共长”的，保险的职能就是管理风险，而制度、技术和文化是金融风险管控的关键，但从总体趋势看，监管将实现从“更制度” 向“更技术”转变，而区块链为“更技术”的监管提供了可能

来源: 金融之家

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