真相了，P2P平台信息披露的陷阱

作者: fengye_Cq   

信息透明是投资者选择p2p平台的重要考虑因素之一 ，作为信息披露的方式,网贷平台通常会发布定期报告,包括月报、半年报、年报等。由于计算方法不同,各家网贷平台发布的报告内容和结构也是五花八门。投资人很容易被这些数据弄得云里雾里不知所云，一些虚假的信息披露往往会给投资人带来错误的认识，盲目的作出不真实的决定，小编总结了几个关于如何识别p2p平台信息披露的要素，让投资人正确的去判断理财平台的信息披露情况。

1.投资人与借款人数

靠谱平台投资人数会稳定增长

基本每家P2P平台都会首要披露这个数据。投资一家平台首先要关注的是平台的注册用户以及投资人数的增长情况。靠谱平台会在稳定发展中持续不断地吸引投资人的加入,此时投资人数会呈现稳定上升形态;反之,结果与之相反。 一个平台投资人数的增长情况能够很好地显示投资人的动向、行为,因为投友们也可在投资人数增减之间判断并做出正确的决定。 其中,还有两个数据即前十大投资人占比与前十大借款人占比这两个数据尤为重要。如果前十大投资人投资金额占比过高,那么说明这家平台投资人资金集中于几个大户手中,一旦大户撤资会影响到平台的资金来源,如果是涉嫌资金池的平台来说,更严重的可能会引发流动性紧张;而前十大借款人待还金额占比过高的话,则说明平台借款人集中,风险比较集中。  

2.营运数据

不能单从成交量来判断

不少平台为了标榜自己的规模,在各种报告中一定会突出成交量,宣称自己累计成交量几十亿、几百亿。由于缺乏有效的监管,很难验证网站上挂出标的内容和期限的真实性,并且单纯从技术层面上说网站后台要修改这些信息是很容易的事情。 比如一个12个月的标,可以用自己的资金提前贷给借款人,然后再将这个标的拆成1个月期限的挂在网上,不停循环就可以了,这是一种比较常见的提高P2P平台成交量的做法。 假设一个P2P平台有5000万元的存量资金,如果投资一年,按平均8%-9%的年化利息初略计算,每月回款400万元左右。存量资金加利息收入,一年的总成交额也就1亿元,但如果5000万元都是投资一个月期限的标的,循环12次,一年的成交量就是6亿元。

3.累计待收余额

更能反映一家平台的存量资金

累计待收余额也是大多数平台都会披露的一项数据,就是指投资人在平台投资成功后还未收回来的本金和对应的利息。 不过,待收相比成交量来说,能够更好地反映一家平台上的存量资金。因为成交量可以由不同期限的标的来刷成交,比如说,一家平台狂发天标和秒标,就能迅速冲高成交量。 待收同时也是衡量一家平台运营状况的重要指标,如果一家平台在短期内出现待收的大幅波动,需要引起投资人注意。如果平台运营正常的话,待收应该是呈现较为平稳的走势;但是如果平台待收短期内连续大量上升,投资者就该提高警惕了,平台项目回款可能出现了问题,即可能有大笔项目逾期,平台可能出现资金紧缺情况,容易出现提现困难。 当然,累计待收下降也并非就是好信号。待收大幅缩减,说明了平台新项目开展受阻或者平台有意在减少新项目扩张,在这种情况下,也有可能有两种情况发生,平台运营出现了问题,或者平台正在进行业务调整。因此,无论该项数据呈现明显的上行或下行走势,投资者都需慎入。

4.风险准备金

衡量平台能否承担逾期风险

风险准备金,业内又称风险保证金计划,其实就是P2P平台建立的一个资金账户,当借款出现逾期或者违约时,网贷平台将会动用资金账户里的资金来归还出借人从而达到保护投资人的目的。一般而言,资金的来源包括P2P平台的资金、借款管理费、追讨回来的违约借贷的资金、出借人收益的分成提取等。 风险准备金对投资人有何意义呢?通常业内会用“风险准备金/待收余额”与平台历史逾期率作比较,如果比值大于逾期率,就说明基本能起到风险覆盖的作用。 不过,监管之意P2P平台不得为投资人提供本息担保,一旦逾期或者坏账,投资人都要有一定的风险承受能力,平台不能承担连带担保责任。因此,风险准备金也不一定能代表你的投资就可以高枕无忧。

5.逾期率

逾期贷款是借款合同约定到期未归还的贷款，其占全部贷款的比例就称为逾期贷款率。

P2P网贷平台的逾期率究竟怎么算？

在P2P行业,逾期率并没有一个统一的计算标准,目前使用率比较高的标准出自中国小额信贷联盟P2P 行业委员会发布的《P2P小额信贷信息咨询服务机构行业自律公约》,计算公式是“逾期90天以上的未还剩余资本金总额/可能产生90天+预期累计合同总额”。

目前大部分平台不太愿意公布真实的数据，即使对外公布了，通常数据也是较低的，事实上很难获得真实可信的数据。

P2P逾期率多少算正常？ 　

那么，在逾期率标准缺失的统一标准的情况下，怎么样判断P2P逾期率算正常的呢？如果你碰到了0逾期0坏账的平台，那么可以非常肯定地告诉你，正常运营的平台几乎是不存在这种情况的，除非是平台接入资金池，因为如果没有资金池，平台根本是做不到0逾期的。 　　

一般来说，逾期率当然是越低越好，而实际上，目前业内并非完全认同P2P平台普遍较低的逾期率。为什么呢？首先，由于缺少行业统一计算方法，P2P平台所公布的逾期数据有人为压低的可能；其次，若平台利用自有资金或者风险准备金来核销坏账，也可能导致计算出来的逾期率出现下降情况；此外，有些采用了第三方担保模式的平台并没有将担保机构代偿的部分算进逾期率，所以担保类平台的逾期率大部分较低。

fengye_Cq

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