人一生的六个理财“黄金期”，一定要把握住！

作者: 森海   

我们说到人的一生，是从经济独立开始，就要有计划地理财。根据人生各个阶段的不同生活状况，我们如何在有效规避理财风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？来看看人生的6个理财黄金期该如何规划理财！

第一阶段  单身期

参加工作到结婚前：2～5年

投资重点

该时期自己没有太大的家庭负担，精力旺盛，因为要为未来家庭积累资金，所以，投资的重点是要努力寻找一份高薪工作，打好基础。也可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资的经验。另外，由于此时负担较轻，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

投资建议

60%可用于投资于风险大、长期回报高的股票、基金等金融品种；

20%选择定期储蓄，互联网理财、银行理财等；

10%购买保险；

10%存为活期储蓄，以备不时之需。

第二阶段   家庭形成期

结婚到孩子出生前：1～5年

投资重点

这一时期是家庭消费的高峰期。虽然经济收入有所增加和生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。此阶段的投资重点应放在合理安排家庭建设的费用支出上，稍有积累后，可以选择一些比较激进的投资工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。

投资建议

50%投资于股票或成长型基金，互联网理财等；

35%投资于债券和保险；

15%留作活期储蓄。

第三阶段   家庭成长期

孩子出生到上大学：9～12年

投资重点

家庭的最大开支是子女教育费用和保健医疗费等。但随着子女的自理能力增强，父母可以根据经验在投资方面适当进行创业，如进行风险投资等。购买保险应偏重于教育基金、父母自身保障等。

投资建议

30%投资于房产，以获得长期稳定的回报；

40%投资股票、外汇或期货；

20%投资银行定期存款或债券及保险；

10%是活期储蓄，以备家庭急用。

第四阶段   子女大学教育期

孩子上大学以后：4～7年

投资重点

这一阶段子女的教育费用和生活费用猛增。对于投资已经取得成功、积累了一定财富的家庭来说，完全有能力支付，不会感到困难。因此，可继续发挥投资经验，发展投资事业，创造更多财富。而那些投资不顺利、仍未富裕起来的家庭，通常负担比较繁重，应把子女教育费用和生活费用作为投资重点，确保子女顺利完成学业。一般情况下，到了这个阶段，投资仍未取得成功的家庭，就说明其缺乏致富的能力，应把希望寄托在子女身上，千万不要因急需用钱而乱投资。

投资建议

40%用于股票或成长型基金的投资，但要注意严格控制风险；

40%用于银行存款或国债，以应付子女的教育费用；

10%用于保险；

10%作为家庭备用。

第五阶段  家庭成熟期

子女参加工作到父母退休前：约15年

投资重点

这期间，由于自己的工作能力、工作经验、经济状况都已达到了最佳状态，加上子女开始独立，家庭负担逐渐减轻，因此，最适合积累财富，投资重点应侧重于扩大投资。但由于已进入人生后期，万一风险投资失败，就会葬送一生积累的财富。所以，在选择投资工具时，不宜过多选择风险投资的方式。此外，还要存储一笔养老金，并且这笔钱是雷打不动的。保险是比较稳健和安全的投资工具之一，虽然回报偏低，但作为强制性储蓄，有利于累积养老金和资产保全，是比较好的选择。

投资建议

50%用于股票或同类基金，互联网金融；

40%用于定期存款、债券及保险；

10%用于活期储蓄。

但随着退休年龄逐渐接近，用于风险投资的比例应逐渐减少。在保险需求上，应逐渐偏重于养老、健康、重大疾病险。

第六阶段  退休以后

投资重点

应以安度晚年为目的，投资和花费通常都比较保守，身体和精神健康最重要。在这时期最好不要进行新的投资，尤其不能再进行风险投资。

投资建议

10%用于股票或股票型基金；

50%投资于定期储蓄或债券；

40%进行活期储蓄。

对于资产比较丰厚的家庭，可采用合法节税手段，把财产有效地交给下一代。最后，其实想说的是，去年的时候你要是知道理财，今年你也许不会知道泥土的芬芳，所以明年的你不想吃土，现在就赶紧来拓天速贷，学会理财第一步。

森海