美国银行家：不要让网银成为追赶fintech潮流的“马后炮”

作者: ManjiMasha   

毫无疑问我们正处于“移动至上”的时代，智能手机已经成为我们管理金融账户的主要方式。但是如果金融机构以为一切战略都以“移动至上”而冒险前进，那就是大错特错了。

事实上，网上银行仍是金融机构与其用户沟通的最重要渠道。网上银行至今仍是接受度最高、参与最活跃的渠道，也在为个人提供长期受益中扮演重要角色。在美国即使年轻一代可会也会定期登陆他们的网银进行查询。事实上，根据Javelin 战略与研究公司的数据，25至34客户群中使用网银的次数要比其他年龄段的人都要多。

然而，我们今天所遇到的问题是，世界上大多银行的网上系统都需要彻底检修和维护。许多金融机构——像摩根大通和富国银行——在2016年都把移动端的设计元素融合到网上银行中，来优化用户体验。

这样的努力和改变是必要的，但是深入看来这些改变只是类似化妆品的东西，不能从根本处焕发容颜。还达不到重新改变网上银行以让它完成在用户金融管理方面的使命，也没有带给客户——银行是可以信赖的金融顾问——这一印象。

要想做到这一点，网上银行需要在基于个人理财服务的基础上重新建立一个可以经受住时间考验的系统，让登陆用户了解到他们的每一笔消费、存款、借款以及投资。

也就是说，我们必须让网上银行成为可以进行理财的平台——形成一个完整的金融格局，让客户能够把所有的其他银行的账户都关联到一个主账户中来实现真正长远意义上的金融目标。

如今，大多数银行和信贷机构都把直接存款（把工资直接存入账户）作为一种储蓄方式。但是更具创新想法的金融机构会帮助他们的客户用这笔钱进行自动化的长期存款行为的养成。银行会根据客户的个人收入、账单和其他交易数据为其提供私人化的咨询理财服务，同时这些存款将会被转入一个次账户中，并在每一个发薪日都发送推送信息。

一旦类似的服务确实帮助消费者省出一笔数量可观的资金，金融机构就可以向客户推荐其他理财产品和金融计划，比如这笔钱已经够买一辆车、房屋首付或者是退休金投资计划。

调查机构Javelin最近发布了一个2016年美国网上银行排名，网罗全美top30的商业零售银行。海军联邦信贷协会（Navy Federal Credit Union）在网银的全面评比中排名领先，这家机构凭借不仅为6000万客户提供多样化产品，同时也让这个全美最大的信贷联盟成为一个客户终身的金融顾问。

金融机构不应只注重在数字软件更新上花费甚多，要知道，即使是在移动至上的年代，线上渠道需要的不仅是为客户提供良好的体验，同时在消费者选择额外的银行产品和服务时，能够占得先机地位。

此文作者Mark Schwanhausser是Javelin 战略与研究公司（Javelin Strategy & Research）的全方位渠道金融服务主管。

JPM编译自

American Banker, Don't Let Online Banking Become an Afterthought, by Mark Schwanhausser.

ManjiMasha