农村金融成互金新蓝海 巨头早已下乡

来源: 中国证券报-中证网   

与去年相比，2017年的中央一号文件并没有明确提出发展农村互联网金融、移动金融，更多的是引导传统金融机构开拓农村金融市场。文件中提到“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务”，说明中央支持将互联网技术运用到发展农村金融中。

巨头已经下乡

其实，不少互联网金融玩家早已卷起裤管“下乡圈地”，可望借中央一号文件迎来发展春风。

2016年1月，蚂蚁金服成立了农村金融事业部，针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等。同年3月，蚂蚁金服宣布名为“千县万亿”的计划，要在未来3至5年里，在全国1000个县撬动万亿元社会信贷资源。

根据服务人群的多寡，以及客户的不同需求，蚂蚁金服农村金融服务分为三大业务模块：数据化金融平台模式——通过网络方式为全国范围的“三农”用户提供综合金融服务，包括支付、保险、信贷等服务。“线上+线下”熟人模式——在信息化和金融服务欠缺的县域、乡村，蚂蚁金服联合阿里巴巴村淘合伙人、中和农信（中国扶贫基金会发起成立的小额贷款社会企业）的线下“熟人”，为用户提供贷款等金融服务。供应链金融模式——面向龙头企业的大型养殖户，与中华联合财产保险股份有限公司联手，提供从贷款到销售的金融服务、生态服务。

谈及农村金融，另一家必须提及的是京东金融。2015年9月，京东金融高调发布农村金融战略，要做全产业链和全产品链的农村金融。凭借“电商下乡+农产品(11.830, 0.02, 0.17%)进城”两条腿走路，截至2016年9月，京东金融已经在全国1500个县、30万个行政村开展业务。

据了解，为配合“农产品进城”的上行通路，京东农村金融开发出京农贷和农村众筹产品线，成立了重庆小贷公司，专注于农村信贷；同时，为打通“电商下乡”的下行通道，京东农村金融推出乡村白条和农村理财，让农户在享受服务及产品的同时，实现财富积累。

京农贷以无抵押、低利息、放贷快等特点，解决了农户在农资采购、农业生产以及农产品加工销售环节中的融资难问题，全面服务各类种养殖农户，覆盖了包括黑龙江、新疆、内蒙古等17个省、市、自治区。

值得注意的是，日前京东金融方面明确表示，深耕农村金融将是2017年六大战略之一。京东金融副总裁许凌告诉中国证券报记者，在所有的金融服务场景之中，农村金融将是重中之重。拥有9亿人口的农村，金融需求远远没有得到满足，目前仍是一片巨大的蓝海。

网贷平台积极拓展

我国各地区经济发展并不均衡，农村地区经济更是相差较大，并且农村金融存在诸多问题。大部分农村金融需求（理财、贷款、支付等）无法得到满足。在此经济背景与市场现状下，农村金融市场也是P2P网贷平台拓展的重要区域。

据盈灿咨询统计，截至2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，其中专注于农村金融业务领域的P2P网贷平台有29家。P2P网贷农村金融业务的平均年化收益率为9.8%左右，平均借款期限为9个月，平均借款金额为18.2万元。2016年网贷行业平均年化收益率为10.45%，平均借款期限为7.89个月。由此可见，P2P网贷农村金融业务产品的综合收益率要低于行业平均水平，平均借款期限长于行业平均。

P2P网贷平台开展农村金融模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等。

受制于我国农村市场信用机制的不健全，在农村开展信用贷款的平台数量并不多。抵押贷款是P2P网贷平台开展农村金融比较常见的贷款方式，但是普遍存在农户贷款抵押物不足的情况，因此采用抵押贷款的多为农业生产公司或者农产品商贸公司。为了解决农户抵押范围狭窄的问题，2015年我国开始农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点工作，2016年中央一号文件提出“发展林权抵押贷款”，2017年中央一号文件中提到“深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务”。随着农户抵押物范围的拓展，P2P网贷平台可选择的借款人范围也将扩大。

随着我国“三农”政策的利好，P2P网贷平台开展农村金融的模式也在不断创新，P2P+农业供应链融资，P2P+融资租赁的模式正在逐步完善，P2P+农村电商的模式也已经开始探索，并且农户征信体系正在逐步完善，农户抵押物也在不断丰富。

来源: 中国证券报-中证网

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