“心里美”的平台才靠谱

作者: 小冯妮儿   

打开一个平台官网，总是能看到各种各样的投资项目，什么“彩虹计划”、“优选计划”、“散标投资”等等，除了看看预期年化收益率以外，拿到项目我们还应该看些什么？ 

先说说最常见的“散标投资”类产品吧。这类产品也是P2P（个人对个人或小微企业主）最经典的模式阐释。说白了，就是投资人和借款人一一对应嘛，而这类借款项目又可以大致分为信用类和抵押类两种。顾名思义，信用类借款就是平台对借款人做个人信用评估，从而确定借给他多少钱，而抵押类则是借款的同时要留下抵押物，一般是房子和车子，如果借款项目出现坏账，那么借款人就拿抵押物来抵债了。 

根据2016年8月银监会、工信部、公安部和国家互联网信息办公室联合发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，你要关心项目中以下一些信息：借款人基本信息、融资项目基本信息、风险评估及可能产生的风险结果、已撮合未到期融资项目资金运用情况等有关信息。

咱们还得再说说细节，有抵押物的抵押物的信息一般会披露，而小微企业主还要披露其营业执照、工商注册情况等企业信息。 

来，下面我们还是来用图说话，下图是一个用车辆抵押贷款的项目披露。

细心的你可能发现，这些信息并不是完全暴露的，实际上根据信息披露的规则，鉴于对借款人身份信息的保护，部分信息平台做了脱敏处理。有些平台还会上传借款人的部分证件的复印件，细心的你可以仔细对照检查下这些信息有没有相互矛盾的地方，以及相关证件传图是否有很粗制滥造的质感。可以说骗子平台在细节上很容易暴露的，因为他根本就没想做好产品来吸引更多的人。

不过，一个硬币分两面，也有些违规平台故意利用这一点造假借款人信息，实则“自融”，钱跑到了老板自己的口袋里。虽然这种情况则是比较难于察觉的，但也有些降低风险的小技巧。多观察一些平台发的标的，如果你幸运的发现该平台的多个标的都是同一个的借款人，那么恭喜你又发现了“新大陆”：该平台可能出现伪造借款项目或者拆标的情况。如果是伪造借款项目，那么由于没有那么多虚假借款人信息，就会一个信息反复使用，对骗子平台而言这样最方便嘛。如果是拆标（即同一个借款项目拆成几个项目），那么这也是违反政策对网络借贷的规范，出现这两种情况的平台都值得警惕。

还有一个小技巧来帮你判断，那就是该项目筹集总金额是多少。按照四部门发布的新规，个人在同一平台上借款余额上限不超过20万人民币，而同一法人或其他组织则不能超过100万。如果远远超过这个上限，那么这个平台就是在刀尖上起舞了。说个题外话，这项规定让那些做大标融资的平台痛苦不堪，以发大标著称的红岭创投就在艰难转型中。

再说说那些“一揽子标的”吧。现在各大平台都或多或少推出了各种计划、各种定存宝等等，打开项目一看，具体借钱给谁平台并没有披露，而是说投资的是平台风控筛选出的一些优质债权组成的债权包，美其名曰帮你筛选、懒人理财。这就好比去饭馆吃饭来个套餐，也不用你点菜了，什么鸡鸭鱼肉都来一点，保你不亏就行了。

以下是某平台“月月涨”项目的产品属性和债权明细。

                                产品属性

债权明细

实际上这类产品披露的信息更加模糊，产品属性中并没有一一列出其中的债权，而债权明细中可以查出你资金的具体流向。而这种模式游走在合规的边缘，新规中并没有解释这种多个投资人对多个借款人的多对多模式，但这种模式潜在风险是存在资金池，而且这种模式显然让投资人更加放松了警惕，很多人并不一定会一一去核查借款项目和借款人的信息，也并不知道自己的钱是如何分配给这些借款人的。但这款懒人产品确实“经久不衰”，因为对投资人而言，不用一个个筛选和甄别借款项目确实很便利。

最后，不管是何种投资项目，通过“投资记录”、“已购记录”等这个项目可以间接看出平台上投资人的活跃度状况。显然平台标的的平均满标时间越短，该平台上投资人活跃度越高，平台越是良性发展，一般而言“好标难求”，大部分情况下平台发布一个新标都是当天满标的，最不济的两天内也该满标了，如果一直没人愿意投资这个平台的借款标的，我只能用一个大写的“不信任”来表达此刻的心情了。

小冯妮儿

互联网金融专栏作者，投资理财是我的主业，我已经入驻百度问咖，想和我面对面交流，欢迎在问咖上约起，问咖搜索 “冯巧婕”即可。