“正规军”集体进军校园贷 监管层终于下了一着妙棋
【摘要】曾经遭遇“千夫指”的窘境，被全国各地严格管控的校园贷，在偃旗息鼓了一阵子以后，最近却又在银行系集体进军下焕发了新生。这绝对不是巧合，而应该是监管层授意下的“正规军”集体行动，老猫看来，这实在是一着妙棋。
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：监管层面已经意识到了校园贷款市场不可避免的旺盛需求，因此通过先打击违法校园贷市场，再引入银行“正规军”的方式，疏堵结合，还校园贷市场一片蓝天。
曾经遭遇“千夫指”的窘境，被全国各地严格管控的校园贷，在偃旗息鼓了一阵子以后，最近却又在银行系集体进军下焕发了新生。这绝对不是巧合，而应该是监管层授意下的“正规军”集体行动，老猫看来，这实在是一着妙棋。
先打击后疏理 “正规军”抢滩校园贷市场
2016年全年，国家为管控几经处于失控状态的校园贷产品，包括教育部、银监会等各职能部门，陆续推出了一系列校园贷整治措施。而上海、深圳、重庆、广州等地方行业自律组织也都相继出台“禁令”，包括趣分期、分期乐等一系列以校园贷“起家”的消费分期平台纷纷宣布退出校园贷市场，校园贷愈演愈烈的态势得到了收敛。
就在几乎所有人以为事态发展像09年时银监会一纸禁令禁止向未成年学生发放信用卡那样一禁了事的时候，就在最近，多家银行突然扎堆推出了自己的校园贷产品。建行广东省分行宣布推出有特色的校园金融贷款——金蜜蜂校园快贷，年利率5.6%，授信额度在1000元到5万元；中国银行总行也推出“中银E贷·校园贷”，提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本；招联金融也推出了校园贷产品，授信额度为2000至5000元，利率比信用卡低，还提供一定的免息借款优惠。
可见，这次监管层面已经意识到了校园贷款市场不可避免的旺盛需求，因此通过先打击违法校园贷市场，再引入银行“正规军”的方式，疏堵结合，还校园贷市场一片蓝天。
从利率到催收 银行校园贷产品全线胜出
从几家银行给出的校园贷利率可以看出，普遍年利率在5%左右，这不仅远远低于以往校园贷动辄36%以上的利率水平，甚至比蚂蚁花呗和京东白条16%-11%的利率更低，银行在资金成本上的优势，以及进入校园市场的信心可见一斑。
在贷款和还款方式上，银行校园贷产品具有手机银行申请，数分钟内给出审核结果，全额提现，按天计算利息等优势，而传统的多依靠线下地推模式发展客户的校园贷无论如何也无法做到如此的快速便捷。
催收是校园贷最让人诟病的地方，传统的校园贷模式依靠的是向校方、父母施压乃至裸贷等多涉及违法的方式，银行则可以依靠社会信用体系真正的实现“终身催收”。当然，5%左右的贷款利率相信可以大大减少违约率。
显而易见，银行的加入对于现在的校园贷市场形成了“压倒性逆转”的态势，对于以暴力催收、裸条援交而臭名昭著的违法校园贷更是毁灭性的打击。
局势已定 分期贷款机构应放弃学生市场
学生与已经参加工作的成年人最大的不同之处，在于学生贷款基本是用于个人消费，很少涉及到生产经营活动或者是家庭消费，较低的贷款额度基本可以满足学生的需求，银行推出的低利率的校园贷产品自然会成为学生群体的首选，对于大部分学生来讲不存在因为额度不够而去选择其他线下校园贷款的需求。
而且与信用卡不同的是，校园贷产品相当于在信用卡体系之外重新构建了一套体系。要知道，信用卡用卡规则多样，不同银行的卡，加上主卡副卡名目繁多，一不小心就容易逾期，高至20%的利率可不是一笔小数。而校园贷产品在授信额度、还款方式上更加灵活，适合学生群体的一次性消费支出大，而多次消费频次较低的消费场景。
虽然银行进军校园贷市场是近期发生的事情，但可以确定的是，银行将通过和校方建立合作关系来进行圈地。学生在入校之时，即可自动获得相应银行的授信额度，无须大量的线下地推人员，而信用体系将记录在学生档案之中，规范学生按时还款。可以预见，各银行划片而治，不仅建立起银行间校园贷产品间的壁垒，更是对于非法校园贷市场高不可攀的壁垒，非法校园贷常用的利用学业来威胁学生用的套路将完全失效。
对于并非以校园贷为主业的一些分期贷款机构，老猫倒是建议干脆放弃掉校园贷这块“鸡肋”。在校园贷之外的市场，银行系出于风控、人员方面的考虑，步伐相对谨慎，而分期贷款机构在风控模型，地推经验等方面更具优势，这里才是属于这些机构应该主攻的“蓝海”。
（编辑：郑惠敏）
老猫
基层文字工作者，互金行业观察者， 微信号： cjcwj123
