移动支付 银联掀起“三国杀”

来源: 法治周末    

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：银联为何要推出云闪付二维码产品？在风靡国内移动支付市场的微信与支付宝面前，银联杀回二维码支付领域的前景又会如何？

在移动支付市场，支付宝与微信支付迎来了强敌。

5月27日，中国银联联合 40 余家商业银行在北京共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，持卡人通过银行 APP 可实现银联云闪付扫码支付。

此次银联推出的云闪付二维码究竟是一款怎样的产品？

从消费者的角度看，这与微信与支付宝的支付流程类似。银联官网介绍，使用时，消费者在布放有云闪付二维码受理标识的商户，打开任意一家已开通云闪付二维码服务的商业银行APP ，首次绑卡后，通过“向商户付款”功能生成“付款码”，收银员使用扫码枪读取后完成支付，或通过“扫一扫”功能扫描商户收款码后完成支付。

银联发布会上称，目前，首批支持云闪付二维码的商业银行已有包括工农中建交在内的超过40 家银行，另有近 60 家商业银行正在加紧测试并即将开通，年内其他主要银行也将基本实现全部开通。全国近 60 万商户已经支持云闪付二维码支付，各省份同步打造了 40 个知名商圈方便持卡人使用云闪付二维码。

此外，已有近60 家收单机构如银联商务、快钱、通联、拉卡拉、随行付等均已完成受理端改造，后续将有更多商户陆续加入。

银联为何要推出云闪付二维码产品？在风靡国内移动支付市场的微信与支付宝面前，银联杀回二维码支付领域的前景又会如何？

重新发力二维码支付

这并不是银联第一次尝试二维码支付的方式。

事实上，二维码支付方式在国内由银联最早研发，并被一些银行所采用。2013 年 7 月，中信银行曾推出二维码支付业务，同一年又推出“异度支付”，不过当时并未引起市场较大反应。

2014 年，央行以二维码支付安全性存疑，需要等待安全验证为由，联合工信部暂停线下二维码支付服务。之后，银联转而研究更安全的 NFC( 近场支付 ) 非接触式支付技术。

2016 年 8 月 3 日，支付清算协会向支付机构下发了《条码支付业务规范》 ( 征求意见稿 ) ，这是央行在 2014 年叫停二维码支付以后首次官方承认二维码支付地位。

二维码支付解禁后，2016 年年底，银联又发布了二维码支付标准，用户可以在“银联钱包” APP 里，使用付款码功能进行线下支付。然而由于各家银行的二维码支付产品步调不一，用户除了银行的 APP 以外还需要再安装“银联钱包”，因此支付体验并不理想。这一次，银联发布云闪付二维码产品，由于银联统一了标准，用户仅通过各家已开通云闪付的商业银行的 APP 即可实现云闪付扫码支付。

银联屡次发力二维码支付效果都难言理想，而这一次为何又要杀回二维码支付领域？

“一方面是政策因素，央行已经在 2016 年承认二维码支付的地位，政策越来越开放，对创新是不断推动的，银联这样做是紧跟政策；另一方面，用户的使用习惯也越来越偏向二维码支付方式，银联推出云闪付二维码产品也是为了紧跟用户的消费习惯，打造更好的发展前景。”移动支付网分析师幕楚对法治周末记者表示。

也有业内分析人士认为，因为此前被银联寄予厚望的云闪付近场支付(NFC) 没有达到预期效果，所以银联要重新杀回二维码支付。

2015 年“双 12 ”期间，银联推出基于近场支付 (NFC) 的“云闪付”产品。此后，银联为了推广 NFC 支付，联合了多家商业银行以及包括 Apple Pay 、 Huawei Pay 等在内的各类手机支付，然而近场支付却远不及二维码支付般风靡移动支付市场。

前景并不乐观

公开资料显示，支付宝于2011 年 7 月正式推出手机 APP 二维码支付业务，进军国内线下支付市场；腾讯则是于 2013 年 8 月发布微信 5.0 版本，开启微信二维码支付模式。就在 2014 年央行叫停二维码支付、银联发力近场支付的同时，业内对二维码支付普及的脚步并未停止。

2014 年 9 月，支付宝、微信支付再次布局二维码支付。随着用户习惯的养成，如今，支付宝与微信支付早已在国内移动支付市场取得了主导的地位。

根据易观智库近期发布的《中国第三方移动支付市场季度监测报告2017 年第一季度》显示， 2017 年第一季度，国内第三方移动支付市场交易规模高达 18.8 万亿元，支付宝和财付通 ( 包括微信支付和 QQ 钱包 ) 一季度的市场份额分别为 53.7% 和 39.51% ，两者共占据 93.21% 的市场份额，银联与其他数十家第三方支付公司则只占剩余不到 10% 的市场份额。

在支付宝与财付通双寡头格局的背景下，银联日前发布云闪付二维码产品，希望借此找回失去的三年，前景究竟如何？

“银联的前景不是很乐观。”幕楚认为，微信与支付宝已经养成了用户的使用习惯，而银联则缺乏很好的使用场景去支持用户习惯的培养。

相较于微信与支付宝，银联的优势又在哪里？在发布会上，银联打起了安全牌：银联云闪付二维码产品的主要特色之一是安全性更高，采用支付标记化(Token) 技术，安全级别较高，保障消费者资金安全。

“如果银联能在安全性上做的足够好，对市场上商户加强推广，还是有一定机会，但是机会不是太大。”幕楚告诉记者，“银联是基于其四方模式去保障安全性，安全性会高一些，但微信与支付宝的安全性也不会太差。”

讯联数据研究员、金融支付行业分析师寇向涛向记者表示：“现在说前景还为时尚早，还需要看很多后续措施，例如 , 在产品端的优化上银联是否能够做到更加极致，例如 , 如何去调配各个银行，如何让应用场景和用户体验更佳，银联必须在营销活动、品牌宣传等方面不断投入。不过，多元化的支付方式有利于用户的选择，也有利于整个市场的良性竞争。”

海外市场或成突破口

尽管在国内市场，银联并未在二维码支付占得先机，不过银联在海外市场上仍大有可为。

公开资料显示，至今微信支付已经登陆15 个国家和地区，支持 12 种外币直接结算；而支付宝则已经登陆欧美、日韩、东南亚、港澳台等 26 个国家和地区，支持 18 种境外货币结算，并接入了 10 万多家线下商户门店。

虽然支付宝与微信支付正在大力推进国际化战略，但银联似乎在海外市场的优势更为明显。数据显示，目前银联卡全球发行累计超过60 亿张，截至 2016 年 10 月，银联卡受理网络已覆盖全球 160 个国家和地区的 3600 万个线下商家，有 200 万台 ATM 可以使用银联卡取现。

在国内市场趋于饱和的情况下，海外市场的大战一触即发。

事实上，银联已经着手在做新的布局。早在5 月 9 日，银联国际就与国际卡品牌维萨、万事达在泰国共同宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，并将于今年第三季度发布，即时商家可通过通用的二维码，同时受理三个国际卡品牌的移动支付产品。

银联国际有关负责人表示，此次合作标志着银联移动支付标准受到国际市场认可和支持，为银联二维码支付在境外推广起到示范作用。

幕楚对法治周末记者指出，在海外市场，国际卡组织维萨与万事达也在推动二维码支付，如果银联能够牵头与卡组织共同推出二维码支付，卡组织抱团以应对微信、支付宝等的竞争，那么银联仍然有很大的机会。

继5 月 27 日推出云闪付二维码支付后，银联又于 6 月 2 日宣布，这一服务将率先在香港和新加坡迅速落地。下一步，银联云闪付二维码支付还将在泰国、印尼、澳洲等中国游客经常到访之处陆续推出。

央行副行长范一飞表示，银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准“走出去”。

(编辑：田跃清)

来源: 法治周末

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