财险监管升级 互联网保险生长模式或生变？

来源: 蓝鲸   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：近年来互联网保险规模迎来快速上行，部分新设互联网保险公司甚至出现百倍的规模增长。但在互联网保险规模爆发的同时，涉及创新不规范等现象的保险产品也频现互联网保险平台。

7月5日讯，今日，保监会发布公告，称近日印发了《关于开展财产保险公司备案产品专项整治工作的通知》，对财产保险公司备案产品开展专项整治工作。通知显示，产品开发是否存在创新不规范、炒作概念和制造噱头、设计偏离保险本源、保障功能弱化等问题成为此次专项整治工作的重点。

值得一提的是，近年来互联网保险规模迎来快速上行，部分新设互联网保险公司甚至出现百倍的规模增长。但在互联网保险规模爆发的同时，涉及创新不规范等现象的保险产品也频现互联网保险平台。

有熟悉保险市场的法律人士对蓝鲸保险表示，近年来财产保险领域的产品创新也不少，但是市场上仍然存在不少打着创新旗号的异化产品，主要集中在互联网领域，如航班延误险、退货运费险等等。“在此方面，互联网保险公司是产品泛滥的重灾区”。

易安安心规模同比增百倍，但去年同期基数较小

据蓝鲸保险粗略计算，截至今年5月末，产险公司今年前5月实现原保险保费收入4304.38亿元，同比增长12.75%，高于去年同期产险公司原保险保费收入同比增长9.44%的增速。产险公司中，又以互联网保险公司表现最为突出。

截至目前，保险市场中仅4张互联网保险牌照，4家具有互联网保险牌照的公司均为产险公司。具体来看，4家保险公司分别为众安在线财产保险股份有限公司、泰康在线财产保险股份有限公司、安心财产保险有限责任公司、易安财产保险股份有限公司。

从上述4家互联网保险的规模发展情况来看，尽管进入2016年以来，互联网保险行业整体有所降温，但4家互联网保险公司仍然出现规模逆市飙涨的盛况，其规模增速表现更胜传统产险公司一筹。数据显示，今年前5月，易安财险以及安心财险原保险保费规模分别达到4.23亿元以及1.18亿元，双双同比增长超过百倍，分别同比增长11465.07%以及24437.01%。

而从众安财险以及泰康在线的表现来看，今年前5月中，众安财险原保险保费规模达到20.58亿元，在4家互联网保险公司中原保费规模居于首位，其增速表现同样大幅优于产险公司整体水平，同比增长89.18%;同期泰康在线原保险保费规模为5.52亿元，同比增长700.2%。

从互联网险企单月的表现来看，尽管一季度开门红后很多险企出现环比保费下行的情况，但多数互联网公司在今年4月以及今年5月仍然维持着原保险保费规模的高速增长。具体来看，今年5月单月，除了易安财险原保险保费收入环比缩水47.15%外，其余3家险企全线维持着原保费的高速增长，众安财险、泰康在线以及安心财险5月单月原保险保费分别环比增长1.94%、22.92%以及23.79%。而在此前的4月也同样出现了相似的情况，易安财险原保险保费收入环比缩水30.45%，众安财险、泰康在线、以及安心财产分别环比增长96.92%、1.21%以及18.09%。

不过值得注意的是，部分互联网保险公司今年前5月高达几百倍的同步增速水平初听起来令人结舌，但对于成立时间不久的保险公司而言，对比基数较少也成为了部分互联网险企规模增速飙涨的重要原因。

新小险企进入高速成长期，产品线逐步完善

据了解，从今年前5月原保险保费规模同比增百倍的易安财险以及安心财险来看，两家公司均成立于去年年初，成立时间分别为2016年2月16日以及2016年1月18日，今年前5月，两家公司原保险保费同比增速虽达到11465.07%以及24437.01%，但去年同期两家公司原保费收入分别仅有366.18万元以及47.99万元。至于众安保险以及泰康在线，其成立时间虽遭遇易安以及安心，但其成立均尚不满5年，分别成立于2013年10月9日以及2015年11月8日。

产品线的逐步完善或为互联网险企规模快速增长的另一个原因。2015年末众安保险获得车险牌照，成为首家拿下车险经营资质的互联网保险公司。次年下半年，安心保险同样取得保险牌照。今年2月，泰康在线则同样宣布获得车险经营资质，推出车险相关产品。另有消息称易安保险也在积极争取车险经营资质。紧贴互联网特征的险种也正在由小众步入主流，新鲜险种接踵而至，共享单车意外险、网上账户安全险以及近期出现的网络信息安全险均现身互联网保险平台。

此外，新的技术、新的模式以及场景化的应用，这些原本就归属于互联网保险的特征正在推动互联网保险公司步入迅速发展的快车道。

保监会前副主席周延礼此前指出，大数据、云计算、移动互联网等一系列先进技术的深度应用，推动了互联网保险在产品、服务、渠道等方面的快速创新，成为行业发展的核心动力。从全球来看，当前区块链、物联网、人工智能、基因诊疗四大技术的成熟与应用，对互联网保险的发展有着革命性的影响。

周延礼同时表示，中国互联网保险经历了以渠道创新为中心的1.0阶段、以产品创新为中心的2.0阶段，现在正进入以商业模式创新为中心的3.0阶段。在互联网保险3.0发展模式下，互联网保险通过构建生态圈，既可以使用跨界竞争、客户迁徙战略建立竞争优势，又可以深耕保险领域，通过产品优势压缩渠道成本，提高盈利水平，使整个保险业的商业模式迈上全新台阶。

四家险企各显其能，但奇葩险频现

虽具有成立时间较短、产品线逐步完善以及具备高新技术特征等共性，但4家互联网险企的具体发展模式仍各有不同。

以众安保险为例，背靠股东方阿里系，该公司推出的淘宝退运险在众安全部业务中独占三成，公司的第二大业务则是依托于另一个股东——携程的航空意外险。

从泰康在线来看，作为首家由国内大型保险企业发起成立的互联网保险公司，集团代理是泰康在线相对于其它互联网保险公司独特的优势。泰康集团拥有50多万代理人，泰康在线可以借助这部分代理人进行财险、短期人身险的线下销售，股东方的资源也为该公司“大健康战略”的实施提供了可能。

对于易安财险而言，七家发起股东中的银之杰(18.5 停牌,诊股)为公司提供了数据支持，以大数据驱动的精准定价成为可能。在精准定价的支撑下，易安财险的产品设计颇有剑走偏锋之势，个性化、定制化成为其重要标签。举例来看，该公司曾依据用户设定的天气指数等级发布C2B模式的气象指数保险，开创了保险领域为用户提供反向定制服务的先河;此外还曾专门针对女性健康设计保障型产品，在车险领域亦设计停驶险等细分性险种。

在科技公司股东的支持下，移动互联网技术的运用称为安心财险的重要标签，公司总裁钟诚此前表示，安心保险将运用云计算、大数据和移动互联网技术，实现从营销、渠道、产品乃至运营的全业务链条的互联网化。安心保险在筹备初期，开始自下而上在腾讯云上搭建互联网保险的业务系统架构，这打破了保险行业的传统底层架构建设模式。从产品方面来看，车险业务是其创新探索的重心，曾推出“按天买车险”产品。

不过值得注意的是，安心保险旗下的“按天买车险”产品一度引发监管关注，中国保险业协会曾发布公告表示未发现此类产品，提示消费者风险。

有熟悉保险市场的法律人士对蓝鲸保险指出，在互联网浪潮的冲击下，一些噱头式、背离保险初心的产品登堂入室，如“雾霾险”等等，哗众取宠，对此，保监会曾经出面予以叫停，但是市场上仍然存在不少打着创新旗号的异化产品，主要集中在互联网领域，如航班延误险、退货运费险等等。“在此方面，互联网保险公司是产品泛滥的重灾区”。

“保险的初心是高额低频，不是赌博也不是游戏，只有在保险事故发生对被保险人正常的生产生活造成重大冲击的条件下，保险才彰显其本来意义”，该法律人士强调，保险的风险，应该是一种客观上的不确定性，而退货显然不符合保险范畴的这一要求。

“关于保险的范畴，虽然内涵相对清晰，但是外延总是富有弹性”，该法律人士表示，自从互联网保险的概念出现以来，不少歪门邪道的“保险产品”应运而生，直至保监会以“正本清源”的姿态予以叫停。观诸发达国家保险史，保险的内涵和外延在历史上数度扩张，保险的功能和作用日益彰显，按照流行的思维，下不下雨也可以保险，出不出太阳也可以保险，起不起风也可以保险，堵不堵车也可以保险，保险成为了一种娱乐工具，离出发点越来越远。“我觉得，这是一种异化”。

(编辑：田跃清)

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天乐

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