场景金融渐成主流 把握行业规律才可能先于市场

来源: 金融之家   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：在互联网到来之后，曾经被视为极其传统又保守的保险行业，开始呈现开放融合的姿态。

众安保险要上市的消息一出，互联网保险再一次引发大众关注。在2016年，有关互联网保险的声音不断，有质疑，亦有赞美。如今，2017年上半年已过，互联网保险在技术、产品创新等层面，仍在稳步向前。

据保监会数据显示，2016年，中国保费规模达3.1万亿元，并且在保险渗透率依然偏低的背景下，这一规模还将继续攀升。

在这片3万亿的市场中，互联网保险究竟能占到多少，目前可公开的准确数据较少，业内人士给出数据，2011年，互联网保险保费规模约为30亿，2016年，上涨至2,300亿，接近于8倍的增长量。

与3万亿的市场规模相比，千亿似乎微不足道，但可以肯定的一点，在互联网+时代，当每个人的生活都已被分割成各种碎片化场景，当人人都在面对无处不在的风险时，互联网保险的到来，将重构大众对于风险、保险以及安全的认识，互联网保险也将步入发展的快车道。

下半场已经到来，对已进入或正在进入互联网保险的企业来说，“把握趋势远比掌握优势更重要”。

场景险渐成主流

在互联网到来之后，曾经被视为极其传统又保守的保险行业，开始呈现开放融合的姿态。

根据2015年出台的《互联网保险业务监管暂行办法》(下称《暂行办法》)规定，互联网保险业务是指保险机构依托互联网和移动通信等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。

目前来看，互联网保险分为三类：

1.互联网作为销售渠道，作为保险公司传统销售渠道的补充，销售传统保险产品，如旅行险、意外险。

2.根据互联网消费者的特性，进而改造传统保险以适应互联网销售或进行场景营销，例如，众安保险与挂号网推出的医责险，海绵保与互联网驾考平台合作推出的“驾考宝”等。

3.根据互联网特性开发新保险需求，量体裁衣制定新型互联网产品并形成闭环，例如退运险。

其中，基于保险+场景发展起来的生态险备受关注，甚至有业内人士坦言，互联网保险的下一站就是生态险。

生态险，建立在场景保险的基础上，后者将保险的身影渗透进日常生活的各个场景当中，包括吃喝玩乐、衣食住行等。

“场景保险的核心优势在于可以用极低的成本满足海量用户的碎片化需求。” 小雨伞保险CEO光耀表示。

除了能够解决碎片化需求以外，互联网保险的关键点还在于其对技术的应用。海绵保总裁陈明光表示，科技力量将赋予场景消费保险更多可能，让过去的一些“不可保”场景变得“可保”。

传统的保险公司，存在很重的IT束缚，需求分析、评估、排期开发均需要很长时间。而随着互联网+进程的加速，消费升级带来了全新场景，涌现出很多新型保险保障需求。在市场需求面前，当传统保险公司无法快速开发产品并进行技术对接时，互联网保险科技平台却能大有所为。

陈明光表示，通过引入人工智能技术，利用智能投保、理赔顾问，可以释放人力、减少成本以及提升效率。同时，人工智能也可以和其他技术相结合，通过在精算、风控等环节的介入，使部分过去不可保、不愿保的风险转化成可保产品，扩大保险的服务范围。

他认为，科技让保险产品变得简单、易懂，未来的场景消费保险也将充满想象空间。

“在未来每一次消费行为的背后，都将会有一张碎片化的保单。”这是互联网保险科技平台海绵保的朴素愿景。

保险法与相互保险研究中心主任王国军表示，从场景化的视角看互联网保险的未来，目前来看，场景化是互联网保险拓展的必由之路，也将彻底改变传统保险的经营模式。这个判断应该是不会错的。

场景化可以推动互联网保险向前行进，场景化的产品是碎片化保险的组合，其成本较低，又是以消费者需求为导向的乐观型保险产品，未来，将成为保险的主流。此外，场景化的服务，特别是场景化的风险管理，将为保险业的发展带来商机。

产品、服务创新仍是重点

任何一个行业的发展，都必然符合一定的事物发展逻辑，互联网保险也是如此。

“如果能够把握住一个行业的发展规律，我们就有可能先于市场。”清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任赵岑如是说。

他认为，以互联网金融为例，金融+互联网，加的是流量获取方式。于是，线上基金业务、保险经纪业务等最早出现。然后是资产的生产方式，过去5-8年时间里，P2P、众筹等商业模式陆续出现，其本质在于改造资产的生产方式。接下来是解决资产的流动性问题，于是，互联网资产管理平台等陆续出现。再然后，进入基础设施服务环节，这一点从过去两年间征信业、支付业的快速发展中可见。

按照这样的逻辑来看，互联网保险目前正处于哪一阶段，似乎也清晰可见。对于保险行业来说，渠道的变革最先出现，包括网上营业厅、保险超市以及第三方代理平台等。然后是保险产品和服务的创新，保险的需求被重新定义，保险费率被重新精准定价，产品研发过程进行重塑，以及服务效果进一步提高。之后，资产方生产方式将发生改变，目前，市场上已有一部分人在进行尝试，但是主要集中创新点仍在产品及服务创新方面。

赵岑认为，在资产生产方式改变之后，下一步会向保险领域的基础设施层过渡，包括征信体系的重构及其安全性解决方案等，都将是市场发力的重点。

了解了目前行业所处的发展阶段，似乎更能为市场指明一条行进的方向。小雨伞保险CEO光耀表示，未来互联网保险市场一定会越来越细分，技术成本越来越低，精准把握客户需求，提供最贴切的产品，一定是最受欢迎的。

融资方面，随着经济的逐步回温，资本寒冬的顺利过去，互联网保险市场也开始显现一些活力。

据不完全数据统计，截至2017年6月底，互联网保险行业共发生融资13起，较去年同期增加3起。从融资金额上来看，互联网保险行业融资金额整体偏高，天使轮融资金额均在千万元及以上，亿级融资2起，其中小雨伞保险迈入亿级俱乐部。

牌照方面，目前已获得保监会批准的互联网保险企业共计4家，包括众安保险、易安财险、安心财险以及泰康在线。其中，众安保险是国内首家成立的互联网保险公司，目前估值约为500亿人民币，拟定今年7、8月份赴港上市。

还需提及的是，在互联网保险之外，另有一种声音认为，继互联网保险之后，物联网保险有可能是发展的新趋势，是风口也是蓝海。

上述观点认为，保险作为风险管理和补偿的一种金融机制，通过物联网技术的应用，不仅将有助于真实、全面地获取投保标的物及环境、投保人行为等数据，大大提升风险精算定价水平，更重要的是，可通过物联网技术应用，全面革新保险模式，推动保险由传统单一的损失赔付向个性化服务和全过程管理转变。

目前，国外在车险、家财险和无人机保险等方面已大量采用物联网技术。

前述种种，似乎都在预示着互联网保险发展的时运已经到来，而随着80后、90后成为消费需求的主力军，万物联网进程的快速铺展，届时，千亿规模的互联网保险市场将远远不够。

（编辑：郑惠敏）

来源: 金融之家

炫烨

金评媒责任编辑