51信用卡已积累10亿张账单，累计撮合贷款270亿，坏账率降低50％

来源: 清流消费金融   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：7月15日至7月16日，朗迪金融科技峰会在上海召开。在昨日下午举行的“信用与数据”研讨室上，51信用卡作为承办方分享了自己在信用和数据领域的实践。

51信用卡认为，开展在线信贷业务的重点就是速度和效率，这就对风控提出了更大的挑战。今年年初，51信用卡将大数据风控系统全面升级为iCredit，通过运用数据、技术和场景之间的匹配实现了大数据领域的新探索。iCredit系统上线半年来，51信用卡单月放款额增加200%，坏账率降低50%。

加速风控策略迭代，实现全流程管控

51信用卡金融中心总经理蒋燕青在峰会现场详细讲解了51信用卡的iCredit系统。“我们从2015年开始在线的信贷撮合业务，截至6月底我们累计撮合贷款超过270亿。在这过程中，我们也不断的迭代风控技术，今年年初我们将大数据风控系统全面升级为iCredit，希望通过大数据更好的利用数据，更快评估客户的信用，从而实现全面的风险识别和管控能力。”

iCredit是51信用卡历时半年打造，包含数据、算法、建模、决策等四大模块的全新风控系统，完整链接了订单系统、信审系统、贷后系统、催收系统、运营系统、CRM系统、案件系统等，具备风险策略管理和监控、预测分析、模型开发、模拟测试、优化、自动部署、版本管理、报表功能，提供一站式全流程风险管理服务。

iCredit中最核心的部分就是数据。“51有一个非常明显的优势，我们在平台上面积累很多用户的账单数据，目前我们集团的APP有超过1个亿的用户，累计10亿张的信用卡账单，月活账单3500万，每日有超过1000万的新增账单”，蒋燕青在峰会上说，“除了账单数据，也有运营商数据，电商消费数据等等。基于这样的数据，再通过一系列的数据整合、延伸，我们提炼出来超过20个纬度的近万个风控变量。

在会后接受清流消费金融采访时，蒋燕青提到，“iCredit是我们自己提出来的概念，i代表了intelligence，智能的意思。”

蒋燕青认为，iCredit系统最大的价值体现在两个方面，第一方面就可以将原来风控策略的迭代时间从一个月缩短到一周，这个可以大大加快风控迭代的速度，以及对于风险事件的反应速度。第二个是以前的不同工作，包括数据算法缄默、运营营销都可以在这个平台上进行快速、高效的实现，同时达到高度的协同性。这两点使得51信用卡具备了针对不同客群的分析快速实现的可能性。

负债管理催生的消费金融新入口

“51信用卡和其他消费金融公司的关键差别所在，正是场景入口。”本次朗迪金融科技峰会，51信用卡合伙人杨宇智参与了“新金融创新”分会场并向与会嘉宾和媒体分享了51信用卡身为科技金融独角兽在消费金融业务上的新突破。杨宇智认为，51信用卡目前正在探索的是一条不依附于具体场景化消费入口，而是通过信用属性更为直接的负债管理衍生需求来开发消费金融新入口，目前已经成为业内的一种新模式。

一直以来，消费金融最看重的就是场景，而杨宇智认为，51信用卡做消费金融模式最大的特点是开辟了一条场景之外的消费金融模式，不是通过场景汇集用户需求，而是以信用卡金融生态为衔接，通过最集中的账单管理属性用户聚集来集中开发信贷、理财等消费金融产品。

据清流消费金融了解，51信用卡目前已经聚集了1亿的用户，管理着中国超35%的活跃信用卡账单。在通过负债管理积累了海量的用户数据和信用服务需求后，51信用卡逐步衍生出了自身独特的基于负债管理为基础的消费金融服务模式。

目前，51信用卡已拥有负债管理、金融服务、科技服务三大业务板块，旗下有“51信用卡管家”、“51人品”、“给你花”、“51人品贷”四款核心APP。其中“51人品”为互联网理财产品，截至今年6月底累计投资用户近470万人，累计撮合成交金额超过270亿元，累计为用户发放投资收益超6亿元。

“给你花”和“51人品贷”均为个人信贷产品，“给你花”放款额度从1000到10000元，截至目前累计交易金额近40亿元；“51人品贷”放款额度从10000到10万元，截至目前累计交易金额超200亿元。据杨宇智透露，51信用卡旗下信贷撮合业务目前的人均借款金额为2.5万元。

ABS价格持续升高，但整个市场会越来越广

本次“信用与大数据”研讨会还专门开设了“资产证券化在中国”的圆桌讨论，从行业角度讨论了资产证券化在国内的发展状况。51信用卡合伙人杨宇智，京东金融结构金融部总经理郝延山，东方花旗董事总经理汪洋，中证信用云总裁潘琳等同桌探讨了国内消费金融类资产证券化的现状和未来。

最新的行业数据显示，截至2017年6月30日，资产证券化市场已发行产品1247单，总额达25020亿元，其中有1029单产品未偿清，总额共计13261亿元。2017年上半年，共计发行资产证券化产品254单，发行金额到4987亿元，市场容量不断增加。另外，互联网金融类消费金融资产占比也快速提高，有数据显示，5月份网贷涉足消费金融业务平台数295家，占比13.72%。另外国内消费金融类ABS产品数量和规模也不断提高。

杨宇智认为，消费金融在ABS上的发展从去年开始进入到一个比较快速的轨道，今年比去年又提速了，往后这个行业会发展越来越大。

据清流消费金融了解，目前51信用卡旗下人品贷已经通过京东金融ABS云平台发布了1.6亿的ABS产品，增强了资本市场对其的认可能力。

郝延山介绍，京东金融作为参与到资产证券化链条里面有两个身份，一个身份是原始权益人，另一个是资产证券化的服务商。目前中国还没有正式出现过独立的第三方证券化服务商，也更不要说消费金融类的资产。京东金融未来一年就是要重点做好这个服务商的角色。

潘琳在圆桌论坛上表示，中证信用将通过银行的授信提供担保，来帮助一些风控符合标准的，也是在这个市场上比较健康的公司助力他们的发展。今年预计将合作10家消金公司。

汪洋介绍，在消金公司发行ABS的过程中，东方花旗可以做两件事：一是将消金公司的业务模式解释给传统金融机构能够理解的东西，消除信息不对称；二是从资本信用介入，由东方花旗形成资产，继而再进行初步的资产证券化，逐步从私募走向公募。

（编辑：郑惠敏）

来源: 清流消费金融

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