校园贷大变局：监管加码重构行业格局，互金机构曲线争取生存

来源: 消费金融   

金评媒（https://www.jpm.cn）编者按：在监管重重加码的背景下，新入局的银行机构在提供低利率、合规服务的同时如何改善用户体验，推广产品？已退出校园贷市场的网贷平台是转型还是联合合规机构重回行业？

2013年，针对大学生群体的校园分期及贷款服务大规模出现并发展； 

2014年——2015年，此类业务进入快速发展期； 

2016年，由于市场参与主体鱼龙混杂、屡屡爆出问题，监管开始介入； 

2017年，监管加码，开始重拳整治乱象，同时政策上支持正规金融机构再次进入校园借贷市场。 

窥一斑而知全豹，一个针对细分人群的民间金融市场，在短时间内经历了一个完整的周期。观察这个市场，我们或许也能从中看到整个互联网金融行业的一些特征。 

近期，各大媒体时不时会报道各地关于校园贷业务的政策或监管文件，核心有两个方向——一堵一疏，即各类非持牌机构提供业务更加困难，遭到监管或自律组织严厉叫停；正规金融机构，如银行、消费金融公司等却纷纷进入校园借贷市场。

监管加码，一堵一疏 

2016年被称为校园贷的监管元年，面对校园贷中出现的超高利率、裸贷以及暴力催收等一系列问题，银监局、教育部等相关机构先后提出监管要求，各地银监局、互金协会等机构随后跟进。 

校园贷市场的整治立竿见影，经过一年的整治，大量互联网金融平台退出了校园贷市场。 

2017年，为了扼制部分平台变相违规放贷的情况，校园贷监管政策在2016年的基础上持续加码，叫停成为关键词。监管机构由互金协会等自律性组织向银监会转变，更多地区的银监会开始直接参与监管，增强了政策的强制力。 

监管方式也从外源监管向内源监管转变。在持续引导大学生建立合理消费观念，监督校园贷合规进行的基础上，采用了“一堵一疏”的方式，暂停网贷机构开展校园贷，而将银行这只正规军引入校园贷市场。 

“一堵一疏”的监管方式改变了校园贷行业的参与者，银监会8年之后重新允许银行成为校园市场的合格放贷主体，行业格局正在被重构。 

以下我们梳理了2016年至今，有关校园贷的各个政策及监管文件。 

中央监管措施

地方监管措施

正规军入场，民间服务商寻求创新合作 

2017年4月，在银监会经济金融形势分析会释放出鼓励银行进入校园贷市场信号后，各大银行纷纷加入瓜分校园贷市场蛋糕，或单打独斗或与互金平台合作，开拓新的发展道路。 

各银行业务情况如下：

除信用贷款模式外，一些银行还采用校园版信用卡模式提供授信，如招商银行提供Young信用卡（校园版），广发银行推出大学生专享信用卡“摆范儿卡”以及浦发银行推出高校学生青春卡等。 

互金机构与银行合作的模式也在校园贷市场发展起来，银行利用自有成本及准入资格优势，借助互金平台的流量和场景，迅速切入校园贷市场，而一些参与合作的互金平台正是在监管下退出校园贷市场的网贷平台。 

以工商银行与分期乐商城的合作为例。2016年10月17日，以校园分期业务起家的分期乐宣布升级为乐信集团，将旗下的校园分期品牌转型升级为年轻人消费金融品牌，同时少部分继续原有校园贷业务。 

今年6月，乐信集团与工商银行合作推出“工银分期乐联名卡”，开始在武汉大学、华中科技大学、深圳大学、南京大学等9家校区进行小范围试点。有曲线求生存之意。 

乐信集团并不是唯一曲线进入或重新进入校园贷市场的互金平台，7月，爱财集团与海尔消费金融达成合作，宣布已经签署框架合作协议，将联手进军校园贷市场，共同开拓校园消费金融服务场景。 

在监管重重加码的背景下，新入局的银行机构在提供低利率、合规服务的同时如何改善用户体验，推广产品？已退出校园贷市场的网贷平台是转型还是联合合规机构重回行业？引入银行正规军能否如监督机构所愿，推动行业健康有序发展？校园贷在未来的发展在何方，尚需等待时间的检验。

（编辑：郑惠敏）

来源: 消费金融

苏言

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