互联网金融冲击下 商业银行的应对策略

来源: 金融时报 李菁   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：互联网金融的迅猛发展对商业银行传统经营模式带来强力冲击，商业银行传统经营理念、营销策略及运营模式面临着前所未有的挑战，如何借鉴互联网金融思维，准确把握时代趋势，推进互联网技术与金融业务的深度融合，给商业银行稳健发展提出新课题。

互联网金融的迅猛发展对商业银行传统经营模式带来强力冲击，商业银行传统经营理念、营销策略及运营模式面临着前所未有的挑战，如何借鉴互联网金融思维，准确把握时代趋势，推进互联网技术与金融业务的深度融合，给商业银行稳健发展提出新课题。

互联网金融对商业银行的冲击

（一）对商业银行支付中介地位的冲击。2011年中国人民银行颁发《支付业务许可证》以来，大量的第三方支付企业获得牌照，业务涉及货币兑换、互联网支付、数字电视支付、预付卡发行与受理以及银行卡收单等多种类型。商业银行对于线下支付的垄断被打破，第三方支付已成为电子商务领域运用最广泛的支付模式。随着互联网的高速发展，使第三方支付的功能越来越强大，银行支付结算功能日趋被弱化，商业银行结算业务的垄断收益被持续分流，结算业务的中间业务收入逐年下降。

（二）对商业银行传统服务模式的冲击。随着互联网技术发展，客户接受金融服务的方式产生了改变，更多地通过各种偏好的终端，对商业银行原有的服务模式提出挑战。传统的以“物理网点”为基础衍生的对客户的服务，在互联网金融时代已经显得不再重要，而尊重客户体验、体现个性化、多样性的模式则更多的被互联网金融客户所看重。为客户创造了一种全新的体验方式，从客户真正需求入手，成为互联网金融的显著特征。

（三）对商业银行收入的冲击。商业银行的收入来源主要是利差收入、中间业务收入。互联网金融具有价格发现功能，打破了商业银行利率固化的特征，通过市场反映市场供求双方的价格偏好，双方议价成交。互联网金融将进一步推动利率市场化深化发展，利用其高效、便捷、低成本等特点将商业银行的客户吸引过去，从而影响商业银行的盈利。

商业银行的应对之举

（一）跨界合作寻求合作共赢。尽管互联网金融中的新兴企业与传统银行业之间在职能、支付形式、客户资源及服务方式等许多方面存在着冲突，但二者相互之间的合作是大势所趋。未来发展形势不是独善其身型或非此即彼型，而是竞争博弈中的资源共享与互利双赢。银行要与同业机构或非同业机构进行广泛合作，与各大电商、第三方支付及各类收单工具创新平台组建跨行业联盟，利用资源互通、交叉销售、支付合作、业务协同及项目外包等多种方式实行跨界经营的发展模式，继续加大金融增值服务终端的创新，推进一站式财务管理应用和营销工具社会化的融合进程，以交叉性金融产品去更好地满足民众的多样性金融需求，也可以就组织模式、管理理念、企业文化、销售策略、渠道拓展等方面相互借鉴，寻求战略合作的契合点。

（二）创新提供多样化服务。银行在互联网金融时代应以提升客户的金融服务体验为出发点，通过创新与流程优化，为资金交易、支付结算、资产管理、交易撮合、信息挖掘与利用等客户需求提供相应的金融产品、交易平台、服务信息，由“获利主导型”向“服务主导型”转变，通过立体化的服务模式、专业化的客户管理及高新技术的广泛应用等手段，向智慧银行转型。例如，积极拓展线上交易，改变以物理网点为主的服务手段，创新智能终端，提供多功能、全覆盖、零距离的金融服务；在银行的前、中、后台实现资源的优化整合和集成式的风险管理，利用流程银行、移动银行、网上银行、智能银行网点、知识管理门户的建立，开创智能终端线上服务与专业人员线下服务相结合的经营模式；借助网络媒体、社交网络和即时通讯工具发布产品信息，宣传企业诉求，征求客户意见，根据社会消费结构及消费需求的变化，提供定制化产品及服务等。

（三）通过银行系电商平台拓展渠道。互联网从银行提高效率的工具成为银行维系客户的重要渠道，再成为银行拓展客户和市场的平台，将银行带入一个整合资源的生态圈，为银行带来广阔的发展机会。阿里巴巴、京东等依靠网上商城所积累的大量商家和用户的交易数据，不断创新运作模式，进入金融领域，对商业银行形成挑战。抓住维系客户的链接，寻找和创造机会是银行电子商务的出发点，包括建设银行、工商银行、招商银行(600036,股吧)在内的主要大型商业银行，以及成都银行、上海农商银行等中小银行已开设网上商城，开设网上商城的推动力来自于互联网金融对传统金融业务模式的改变。银行系电商平台往往以资金流为核心，突出在支付结算、信贷融资等金融服务方面的特色优势。基于庞大的客户规模和牢固的客户关系基础，银行通过电商平台进一步发挥信息流、资金流、物流优势，促进互联网金融与电子商务的有效结合。同时，结合互联网创新特点，进一步丰富拓展银行金融服务渠道，通过为客户提供信息终端、交易终端等应用产品满足专业化高端客户需求，提供更加贴身便捷的金融服务。

（四）整合资源建立直销银行。直销银行是互联网时代一种新型银行运作模式。目前已有北京银行(601169,股吧)、民生银行(600016,股吧)、上海银行、兴业银行(601166,股吧)、包商银行等约20家银行推出在线直销银行，商业银行推出在线直销银行的直接推动力来自于以余额理财为核心的互联网金融的迅速崛起，已上线运行的在线直销银行无一例外将余额理财作为主打和必备产品。降低运营成本，回馈客户是直销银行的核心价值。基于该经营模式，银行业务无需营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等线上远程渠道获取银行产品和服务。因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供独立于传统银行体系之外的银行产品及更有竞争力的产品价格。基于互联网发展业态，建立独立于传统银行的网络金融前中后台全流程体系，必然成为商业银行的一个发展思路。

（五）利用数据价值提升服务能力。凭借社交网络、电商平台等积累的用户群体及其交易数据，银行可以更加直接地了解用户在金融服务方面的需求和偏好，银行业自身也已积累了十年以上的数据信息，基于大数据分析能够对客户需求进行深入分析挖掘，从而满足客户个性化的服务需求。银行内部各部门不能各自为政，要打破数据彼此隔离，设立统一的金融行业数据标准，规范业务管理信息口径和行业信息管理规则，加强数据的管理，有效解决数据信息相冲突的问题。通过对数据的全面管控和统筹引领技术革新，在数据工程的建设中突破信息化建设的瓶颈，将信息存量变为数据资产，从而捕捉新的利润增长点。

(编辑：田跃清)

来源: 金融时报 李菁

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