浅谈区块链对支付体系的影响

来源: 普惠研究院   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：区块链技术则去除了对中央权威机构的依赖。由于区块链技术是以点对点的方式处理交易，分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此，建立在区块链基础上的支付系统有着“去中介化”的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。

在现实中没有锚定物，使得比特币们很难保持币值的稳定。这就给了炒币人赚钱的机会，疯狂之中，ICO似乎实现一些人一夜暴富的梦想。但比特币们的意义并不在于此，而在于底层的区块链技术和数字货币的应用。

现代支付系统自 16 世纪以来始终未发生过本质改变，当一个支付完成后，付款者的账户金额减少，同时收款者的账户增加同样的金额。在这个支付系统中，有一个值得信赖的中央权威机构充当清算行（通常为央行），对交易进行记录和结算；同时，大型的金融机构在央行持有账户，并且对金融机构间的交易进行记录。个人消费者或者较小的银行又在这些大型金融机构中持有账户，他们之间的交易被这些账户所记录。尽管期间也有过多次革新，但主要体现在账户的记录方式和不同银行间转账的技术，而其基本运作机理没有变化。

区块链技术则去除了对中央权威机构的依赖。由于区块链技术是以点对点的方式处理交易，分布式的结构使其不需要第三方机构来对交易进行记录和结算。因此，建立在区块链基础上的支付系统有着“去中介化”的特征。这可能改变现有以集中清算为特征的支付系统。

区块链在支付领域目前是其技术应用中进展最快的，区块链技术能够避开繁杂的系统，在付款人和收款人之间创造更直接的付款流程，不管是境内转账还是跨境转账，这种方式都有着低价、迅速的特点，而且无需中间手续费。区块链技术初级应用体现在跨境支付的分布式账本中，如今的跨境支付网络是分散和孤立的，造成了成本缺乏竞争性、结算时间长以及用户体验糟糕的情况。跨境支付必须靠不同的消息传递协议和结算协议利用各种代理银行关系进行处理，统计显示，这些低效率问题每年令生态系统中所有的参与者共耗费1.6万亿美元。Ripple是全球第一家国际网络支付公司，其利用通用的全球基础架构将这些孤立的网络连接起来，以分布式账本做到实时结算、确保交易的确定性，并减少风险，以此提高金融结算效率。

浅谈区块链对支付体系的影响

区块链会终结银行吗？

俄罗斯联邦储蓄银行（Sberbank）的副总裁安德烈·沙罗夫（Andrey Sharov）表示，由于区块链技术使用日益广泛，到2026年，银行会销声匿迹。

借助区块链的“去中心化”，采用分布式记账与集体性数据维护，银行业的成本就会大幅度降低。根据西班牙桑坦德银行发布的一份报告，如果2020 年左右全世界的银行内部都使用区块链技术，每年大概能省下200 亿美元。

虽然区块链的采用会影响银行的某些部门，但它最终会创造机会。不过比特币基金会主席布洛克·皮尔斯（Brock Pierce）表示，银行的某些业务部门会受到区块链的负面影响，但是其他业务部门也会受到积极影响，将来还可能会成立现在没有的新业务部门。这个行业受到负面影响最大的部分是银行没有在提供太多价值的方面；在这方面，银行扮演收费者的角色，而不是真正意义上的价值创造者。

区块链则可省去第三方金融机构的中间环节，让双方跨境支付结算交易通过点到点的方式快速、自由地完成；同时还能全天候支付、实时到账、提现简便且没有隐性成本。不仅如此，因为区块链安全、透明、低风险的特性，还可提高跨境汇款的安全性，并加快结算与清算速度，大大提高资金利用率。根据麦肯锡的测算，从全球范围看，区块链技术在B2B跨境支付与结算业务中的应用，将可使每笔交易成本从约26美元下降到15美元。

如果银行建立起自己的区块链，则由于其中的客户信息与交易纪录不仅真实且不能更改，因此非常有助于银行识别异常交易并有效防止欺诈。另外，如果通过区块链技术实现客户信息和交易纪录的自动化加密关联共享，银行之间就能省去许多KYC（认识你的客户）的重复工作，也可以通过分析和监测共享的分布式账本内客户交易行为的异常状态，及时发现并消除欺诈、违规转移资金、洗钱等非法犯罪行为。

在银行中可能的应用

1.点对点交易，类似基于P2P的跨境支付和汇款、贸易结算以及证券、期货、金融衍生品合约的买卖等；

2.安全记录交易信息，区块链可信、可追溯特征使其能被作为可靠的数据库来记录各种信息，如存储反洗钱资料及交易记录；

3.验证并确认各项权利，如土地所有权、股权等合约或财产的真实性验证与转移；

4.自动智能管理，如自动检测下一交易节点是否具备生效的各种环境，若满足预先设定的程序，交易会被自动处理，如自动付息、分红等。

当前数字货币的不足

1.工作量证明需要确保足够多的节点可以为随时随地可能发生的支付提供验证，交易验证的平均时间比较长。例如，比特币每一笔交易的确认需要10分钟，这个等待时间在线下的现场交易时显然是不合适的。

2.对于线上交易，数字货币的方便性不应明显低于现存的电子转账，它应该实现可以接近实时地处理电子转账指令并且其支付完成是最终性的。

3.数字货币体系应该支持线下交易。类似比特币这样依赖全网广播和网络节点验证的系统还无法做到。支付双方不需要互联网完成近场数据交互已经不是难题。但是还需要一个广泛分布的系统，可以使收款人在线下立即验证交易，同时还要解决“双花”的问题。

4.数字货币应该便于携带，它的数据和应用应该是容易接入各种移动设备系统，可以从一个系统移出然后导入另一个系统，当然这必须经过身份验证。

5.现在的数字货币，不能满足央行根据情况增发货币或减少货币的要求。这就使得央行难以通过货币政策进行宏观调控。

6.货币发行不具强制性，价值没有国家信用的背书，难以普及。

数字货币可能会颠覆现在的支付体系，例如提供信用卡、借记卡和支付服务的行业的商业模式。但在近阶段，数字货币不会立即根本改变货币和支付体系，数字货币可以在一定程度上补充纸币和电子转账。 

(编辑：田跃清)

来源: 普惠研究院

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