以京东金融为例 揭秘银行与金融科技的黄金时代

作者: 刘旷   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。

金融科技的概念于2016年盛行，转眼2017已过去一大半，今年互联网巨头BATJ与银行巨头陆续召开的集体婚礼向这个世界宣布了这是属于金融科技与银行业的黄金时代。然而任何的黄金时代都没有理所应当，新概念的出世不意味着必然奔赴灿烂的前程，巨头们每天都在“先驱”与“先烈”之间一步一探索，他们坚定又谨慎，兴奋又焦虑。

BATJ之间的战火从互联网蔓延到了金融领域。前身为“支付宝”的蚂蚁金服年岁最高；而最新从财报里显示分拆结束的京东金融才刚刚离开京东集团的庇荫；百度金融的高管仍在不断轮换，全部身家押注AI；腾讯金融给普罗大众的印象还停留在微信红包中。银行们对这群拥有互联网盛世基因的二代们仍在积极的观望中，到底彼此结合后会开什么花、结什么果，这群从计划经济时期就稳占金融江山的银行大佬们还无法定论，毕竟牵一发而动全身。但这“一发”的结发情谊是毫无疑问已经给了这些“金融科技”企业了。

2017年1月京东金融年会上，身着橘红毛衣加灰围脖、讲话温文尔雅的京东金融CEO陈生强将金融科技形容为 “走没走过的路，看没看过的风景”，而也是这个话少严谨又异常冷静的人在2016年以“金融科技”四个字改革了整个互联网金融的时代，自此千军万马都视“金融科技”为最新航向。

定位金融科技 抢滩金融机构

“我发现，其实在这个行业里面新的参与者如果不能带来革命性的创新或者驱动的话，对行业没有影响。”京东金融副总裁许凌形容“这是比较沉重的一个转型，但我们看好这个市场”。

在这个80后副总裁眼里，京东金融正经历着从1.0自营金融到2.0金融科技的转型。在1.0阶段，京东金融围绕母体京东集团开辟了供应链金融、消费金融等多条行业领先的业务线，第一款互联网消费金融产品“白条”的风头面世后一时无二，市场上主要竞品的诞生比白条晚了整整一年有余。

推出这款新品的许凌在当时被业界称为“白条教父”，不屈不挠又极富耐心的摩羯属性在他身上展现的淋漓尽致，在工行、荷兰银行、华夏银行等多家银行供职过的许凌在步入京东金融后先后负责消费金融、农村金融、支付与海外业务。在银行惯穿的西装革履，许凌只有在与银行签约的时候会拿出来穿，笔挺精神，以示尊重。大多数时候他更愿意像硅谷的极客们一样选择简单的休闲T恤或深色衬衫出入工作场合，舒适却不乏时尚，认真而睿智的参与每个产品的细节，与曾经银行的同事以另一种形式成为牢不可破的战友。从他十余年职业生涯的发展轨迹来看，他已是整个金融科技时代的典型缩影。

在京东金融，类似许凌这样背景的传统金融机构出身的同仁，充斥在每一个角落。传统金融机构的严谨，新型金融科技的生猛，都在这个4000人规模的企业里得到了极好的融合。

但即便如此，京东金融从1.0自营金融向2.0金融科技的转型在京东金融内部仍存有少量争议。按照原有的业务板块继续深挖自有金融产品，前景也很不错，为什么要挑战自己？有一些在最早期加入京东金融的兄弟们在转型之际也在不断思索，而即便坚持金融科技路线的人，他们也并无法给出准确的预估，这条没有人走过的路是否会越走越宽。但从整体来看，不做一家金融机构，而是为金融机构创造更多价值，这成为京东金融上下达成的共识。

央行发布的《中国金融稳定报告2017》显示，截至2016年末，全国共有城市商业银行134家、农村商业银行1114家、农村合作银行40家、农村信用社1125家、村镇银行1443家。

中国银行业在经过十几年的开放以后，从国有制到股份制、民营银行再到现在的直销银行，银行的数量在增加，但由于政策、历史的原因，这些银行也到了不得不进一步革新的窗口期。传统银行主要依靠线下网点、地推营销等手段进行销售，人力成本与资源成本居高不下，随着科技的兴起与互联网的普及，新的科技应用能力、新的获客途径、新的运营模式在倒逼银行思考。

四千多家银行的需求摆在眼前，那金融科技能为银行带去什么？京东金融认为，金融科技能力能带去用户、带去场景、带去数据、带去技术，实现创新，这是实现2.0基础的出发点。

许凌认为， “经过对战略的反复思考，我觉得我们应该坚定，把金融赋能给这些金融机构。虽然通向成功的路上，一定有不少的试错，但庆幸的是，京东金融四年来在大的战略方向上都是正确的。”

京东金融对金融科技的追求是执着的，随后，包括蚂蚁金服等巨头在内的一系列大中小互联网金融机构也开始向金融科技转型。今年，京东金融更是提出要做一家“服务金融行业的科技公司”。

小白卡的前世今生

2015年8月，京东金融联合中信银行发行了第一张“小白卡”，这是国内首款纯白卡面设计的中信京东白条联名信用卡，该款产品针对时下年轻的网络用户度身打造，将“互联网+”的概念在一张小小的卡片上玩出极致。

这是京东金融较早认识到银行对金融科技能力的需求，为今后自身的转型提供了鲜活的榜样。在宣布小白卡面世之后的100天里，小白卡的申请人数已经突破100百万人。按照传统银行的审批速度，一张信用卡的办理甚至可以漫长到1个月，而在小白卡身上，用户只需要最多等待1个星期。

紧接着，越来越多的银行以小白卡为敲门砖找到了京东金融。

2016年3月光大银行与京东金融发布VISA版小白卡，让更多年轻人可以轻松实现人生的第一次出境旅行。这之后，中国银联开始与京东金融进行密切的联系，经过双方团队的不断打磨。2017开年的1月，京东金融与中国银联达成战略合作伙伴关系之后，在银联的支持下，京东金融在支付、消费金融、农村金融、风控等多个领域与传统金融机构产生更多的化学反应。陆续与光大银行、广州银行、华夏银行、北京银行、上海银行合作推出小白卡，越来越多的银行开始信任小白卡，越来越多的用户开始使用小白卡。

曾是广发银行总行信用卡中心业务管理部总经理的区力现任京东金融消费金融事业部总经理。区力在银行体系钻研多年，离开了长期工作生活的广州孤身来北京就职，跳出舒适圈的区力一个人在亦庄里租了一间蜗居方便通勤，靠与家人的长途电话以慰乡愁，看港片还是坚持要听原音。身处北京多年，区力已脱离白话的语言习惯，对外发言时夹杂着不少儿化音，不细问一句竟不知道他来自广州，但饮食口味还是妥妥的最爱粤菜，这份美食文化是广东人的骄傲。即便背井离乡，但区力为此义无反顾。

区力说，人应该有理想。

“京东消费金融所拥有的数据、用户能力是银行所没有的，整个部门团队500多人，在做风控、建模、机器学习这方面的人数超过200，我们上亿的客户都是机器在审上亿的客户都是机器在审，没有一个人工，这才是我们最核心的。另外一个核心的是我们品牌，我们在品牌方面做了大量的投入，我们用年轻人的方式，我们培养客户的忠诚度，所以坚持做自己所长的东西，坚持自己核心的优势，我们从来没有动摇或者怀疑过，觉得这个事情有可能做不成。”

据统计，京东金融仅与中信银行、光大银行、民生银行合作推出的小白联名卡的申请人数已高达400多万。区力表示，相对于传统银行信用卡来说，小白卡获客成本帮助银行降低了40%。

除了白条与银行合作的小白卡，2017年7月6日，京东金融联合招商银行信用卡中心，推出业界首张以“信用”作为主题权益的联名卡——“招行小白信用联名卡”。区别于其他的联名卡，“小白信用联名卡”的发布，代表着京东金融的小白信用已经融入金融体系，实现将自身用户信用权益与金融机构用户信用权益的结合，服务金融行业，赋能金融机构。在这张小白信用卡面世之后，整个招商银行信用卡中心的销售人员都开始为满足大量开卡用户的需求开始了疯狂加班。招商银行的一位员工笑道：“没有办法，因为用户太多了。”

一张小小白色的信用卡，在两年之内，将京东金融的风控、用户能力、信用权益都对银行进行了赋能，改善了银行信用卡的申请、审批、用户管理的效率。而除了小白卡，京东金融还有大量的业务能力在等待被挖掘。

从宇宙大行到毛细血管

小白卡是京东金融在消费领域与银行的牵手，2017年是京东金融与银行全面战略合作的蜜月期。在这一红利期，以京东金融为代表的金融科技路线陆续被一大波银行证明有效，四大行的橄榄枝已经抛出：

2017年3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。

2017年6月20日，中国农业银行与百度金融达成战略合作。

2017年6月22日，中国银行与腾讯金融合作成立“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”。

2017年6月16日，中国工商银行与京东金融签署金融业务合作框架协议。

中国工商银行董事长易会满表示，“金融科技创新正加速重构银行经营发展的模式和市场竞争格局，而以技术创新引领行业变革之先，是工行的传统优势，也是成功转型的关键。本次选择与京东金融达成全面合作，是看中京东金融在服务实体经济过程中形成的金融科技能力，包括产品创新能力、大数据风控能力以及互联网运营能力等等，全面深入的合作有利于双方实现各自业务的快速成长与迭代，为双方的客户都创造更好的服务与体验。”

四大行的表态让金融科技在2017年如虎添翼，发展迅猛。越来越多只是在部分业务上与金融科技企业合作的银行开始怀抱大开，全面拥抱金融科技，四大行之后股份制银行业纷纷出手。2017年8月31日，光大银行在基于此前部分业务合作基础上，与京东金融达成了战略合作协议，开启了与金融科技的全面牵手。

与此同时，深埋在每个省市县乡的各类中小银行相当于整个国家金融体系的毛细血管，在每个街道、乡镇、城市里为当地居民的金融需求贡献力量。他们对于金融科技的需求，更加迫切。

面对来自银行的庞大需求，京东金融于2016年9月正式成立金融科技事业部，由这个部门将京东金融的能力整合输出，服务全国各类金融机构。

京东金融金融科技事业部总经理谢锦生表示，“不同类型的银行有不同类型的痛点，我们要找准合作金融机构的诉求，和他们一起想办法解决问题。”谢锦生所率领的金融科技事业部成立于2016年9月，这个团队整合了京东金融的资源，向银行“望闻问切”，为银行把脉，从而用金融科技能力帮助银行“对症下药”。

中国的银行业经历了从计划经济到市场经济的变迁，除了国有制银行改革之外，自1995年全国第一家城商行成立至今，城商行只有短短22年，相对于大行而言， “地头蛇”的身份让城商行在本地较受青睐，“服务地方、服务小微、服务市民”的定位让城商行更具活力，但资金规模、人才引进、技术研发等方面与大行存在先天的差异。

“三四线的城市，一家中小型城商行的技术人员也就二十人，大量的高精尖人才聚拢在一线城市，这对它们来说很不利，但京东金融并不是一家只做技术的公司，我们在人才、技术、流量上都可以提供针对性的金融科技解决方案。”谢锦生如是说道。

其实传统银行线下网点的价值很高，只是过去的经营模式是坐商模式，京东金融要做的是行商，让这些遍布在金融体系内的血液循环的更加流畅。而之所以能做到与这些毛细血管的亲密融合，是因为京东金融有开放的理念与专业的能力。

在基于自营金融产品的基础上，京东金融已经在供应链金融、消费金融、理财、保险、证券多个金融领域有了多年的实践经验，更了解银行的需求，技术是必要的，但为银行提供有针对性的个性化解决方案，才能更好的让每一类银行找到适合自己的发展路径。例如，京东金融在风控领域已经实现了差异化定价能力，在信贷领域的坏账率远低于行业，不管是对B端的供应链金融、还是对C端的消费金融，风控处理能力都已行业领先，在线上审批过程中，无需人工介入。而京东拥有近2.6亿的活跃用户数，用户运营能力毋庸置疑，庞大的流量将为中小银行开拓业务发展增量提供新的入口。这对本就缺少人才、技术甚至流量的中小银行来说，不可谓不诱人。

2017年7月18日，山东省城市商业银行合作联盟与京东金融举办战略合作签约仪式。7月20日，广东省农村信用社联合社与京东金融宣布签署战略合作协议，京东金融先后在山东、广东与当地龙头结成对子，共同服务实体经济，助力小微、三农。

在稳步推进金融业务发展的同时，几乎所有的金融机构都对电商跃跃欲试。相对于金融服务，零售的高频属性更能增强用户粘性。“电商背后蕴含着专业且完整的管理体系，从供应链、运营、物流到售后，任何一环做的不好，都会对品牌造成巨大的伤害。”谢锦生坦言，银行们都深知，银行做电商并不是专业，但这一领域，他们必须占位必须经营。

京东在电商方面的能力毋庸置疑，体量领跑全国自营电商，物流更是全球一流，早已跻身全球财富500强。谢锦生介绍，京东金融目前已实现将京东“开普勒”系统接入北京银行、民生银行、农业银行的移动端，用于为其搭建电商场景。相对于其他金融科技公司，京东金融背后的电商体系，成为银行眼中另一块熠熠生光的宝藏。

没有人能画出金融科技的未来是什么风景，就如同没有人能准确预估金融科技到底蕴含着多大的能量。原本持观望态度的银行们如今铸就了金融科技的黄金时代，这个时代的参与者还在不断增加。

刘旷，以禅道参悟互联网、微信公众号：liukuang110

(编辑：田跃清)

刘旷

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