消金巨头齐聚清流消费金融峰会 共话“新金融 新生态”

来源: 金评媒   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：京东金融消费金融事业部总经理区力在峰会现场演讲时说道：“消金行业真正的竞争力是两对翅膀，技术是发展的基础，而另外一边是对品牌的投入。”

9月22日，由清流Club主办的“2017清流消费金融峰会”在北京举行，峰会上，京东金融、捷信消费金融、招联消费金融、包银消费金融等互联网巨头、持牌消费金融机构，明特量化、快牛金科、氪信、现金侠等业内领先的创业公司齐聚一堂，在“新金融 新生态”的议题下探讨消费金融领域的国内外趋势。

同时，峰会现场还举行了“清流Club金标奖”的颁奖典礼。清流Club金标奖由消费金融第一新媒体“清流Club”牵头，邀请近百家来自银行、持牌消费金融公司、信托、大型互联网金融企业的代表票选消费金融领域的优秀产品，共产生400余提名结果，最终包括京东“白条”、微众银行“微粒贷”、蚂蚁金服“花呗”、招联“好期贷”、乐信“分期乐”、明特量化“向钱贷”、美利金融“美利车金融”等在内的20家机构产品脱颖而出，成为首届“金标奖”的获得者。

在居民消费能力增长与消费结构调整的双重推动下，消费金融迎来了爆发之年。面对火热的市场景象，如何才能在日趋激烈的竞争下杀出一条生路？又如何能在监管趋严、资金成本高企的背景下可持续发展，打造消费金融领域的领先品牌？

京东金融认为，首先要做到抢先，才有机会领先。从2014年2月率先推出第一款互联网消费金融产品，再到发行互联网消费行业的第一张联名卡，到去年把京东的额度产品推到线下，过去三年京东一直在考虑怎么能比别人快一步推出产品，当然也取得了令人瞩目的成绩。

京东金融消费金融事业部总经理区力在峰会现场演讲时说道：“消金行业真正的竞争力是两对翅膀，技术是发展的基础，而另外一边是对品牌的投入。”

招联消费金融营运中心总经理袁逍则认为，为了进一步实现成长和盈利，需要控制成本。“风险是目前占比较大的一块成本，要用科技力量降低成本，首先需要考虑的是用户体验、效率和成本。招联用IT应用来提升客户感知，用大数据提升效率，服务过程中用更多的机器，而不是人。”

正是有了科技的助力，招联消费金融才能在2015年3月正式开业到现在的短短两年多时间内，成为行业领先的消费金融第一梯队品牌。

在峰会现场，明特量化联合创始人兼CEO李英浩分享了中国金融科技公司在国际上的状态和发展前景。他认为随着数据的积累，我国线上信贷从去年开始爆发，不管是身份验证、第三方数据等技术逐渐应用成熟，国内的互联网金融科技公司在不久的将来会走出国门。例如移动互联网普及程度快速增长、总人口超过7亿人的东南亚就是一块被看好的市场。

氪信金融副总裁高强在会上表示，氪信在这两年实践过程中，跟一些金融机构共同探索，构建了一套复杂行为语言处理的BLP技术，特别强调从整个时间的维度和客户关系的维度，去挖掘整个金融信贷过程中的信号，帮助金融机构更好地对资产风险收益进行判断，让资金的清流浇灌到匹配的、优质的资产，实现普惠金融业务从“普”到“惠”的真正落地。

在消费金融行业飞速发展的同时，资金资产的匹配问题逐渐显现，在本次峰会“资金资产：消费金融新机遇”圆桌上，京东金融投资管理部负责人孙鑫、众安保险金融市场部总经理刘丹、阳光证券化基金执行董事徐梦哲、捷信消费金融资本市场总监陈菁和读秒ABS业务负责人刘耀兴参与了讨论。

在资金资产匹配的过程中，孙鑫认为资金机构要从以下几个方面控制风险：一是机构本身的资本实力和财务风险；二是操作风险，取决于员工在业务操作中是否执行了公司的风险政策、有没有内外部欺诈漏洞等；三是资产层面的信用问题。

同样，徐梦哲也表示，作为投资机构很关注资产方自身的资本实力，考核资产方的资产负债情况和资本充足率等，“你的资本实力决定了你未来承担风险的能力。”

作为资产方如何吸引投资人呢？捷信消费金融的陈菁列举了捷信的几项关键信息：业务模式、风控能力、全球的经营经验。“我们比较注重深挖自己的优势，向投资人清楚地讲解我们业务的模式，跟投资人逐步来建立长期信任关系。”

为了更好地实现资金资产匹配，众安保险会对消费金融资产端的每一单用户进行风控排查，对合规合格用户的借款进行“穿透到资产底层”的增信。通过众安保险的风险控制和保险增信后的消费金融资产，获得了许多金融机构的认可，搭建了新兴消费金融资产和传统金融机构之间的桥梁。

以“桥梁”的方式参与消费金融的信贷服务商，还有读秒，“读秒能够提供一整套的智能解决方案，从获客、定价等方面做成标准化产品。”刘耀兴介绍称。

面对百花齐放、百家争鸣的消费金融市场，有观点认为，消费金融已经由蓝转红了。但包银消费金融产品及市场负责人郑晓斌的看法有所不同。“从全球范围看中国居民部门杠杆率和消费贷款的渗透率仍然较低，我国消费金融市场未来还有一段快速发展期。”但他同时也表示：“如想在竞争激烈的市场上有所突破，消费金融公司要努力提高产品与服务体验，坚持生态发展的理念，通过构建产融生态圈，连接产业链上下游，努力适应各种场景，让金融服务在用户需要时适时出现，做‘在线生活的消费金融服务商’”。

“有很大一部分信贷不充分的人群存在需求，而传统金融机构依赖于央行征信，获客成本高，有资本实力，却不能很好地服务这部分人群。而我们有团队、有数据、有建模能力，这就是我们和传统金融机构可以互补的地方。”快牛金科的联合创始人陈松表示。

近几年，AI成为了消费金融领域的热词，成为众多消费金融企业关注的重点，也诞生了一批如氪信、百融、ZRobot等重点发力AI技术的金融科技企业。

在“AI与消费金融未来形态”的圆桌讨论中，也有多家企业提到了各自在AI方面的应用和实践。

美利金融风险运营部总经理乔木透露，美利金融在智能识别、智能决策体系的模型搭建甚至在营销层面用到了AI技术。

“我们将AI应用在反欺诈、相关知识库累积以及催收等方面。”百融金服副总裁朱奔表示，目前百融金服仍然在持续探索AI的应用。

“我们公司对AI应用本身的管理比AI的应用还要重要，”你我贷CRO徐奇认为，数据稳定性是AI技术应用过程中必须的维度。

针对AI应用中的一些问题，浅橙科技联合创始人兼执行副总裁朱磊认为，“随着技术发展，未来AI技术会做得越来越好，但是不应该去吹嘘，这样可能给大家造成一种伪AI的观点。”

关于AI是否是伪命题的争议，ZRobot CEO乔杨表示，“这个问题需要辩证来看，我觉得AI有三个方面可以判断，一是从数据源的角度讲，如果没有数据的话，那后面是没有可谈的，第二块就是看你实际使用的AI技术，第三块要判断团队是具有做AI的因素，如果三方面都具备，在中国不能说做AI的公司是伪命题，因为它有很多成功案例。”

在会议结束后，清流Club还邀请了渤海银行、浦发银行、重庆富民银行、马上消费金融、包银消费金融、晋商消费金融、华能贵诚信托、五矿国际信托等30多家金融企业参加"清流夜话"晚宴，继续探讨消金话题。

（编辑：田跃清）

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