错失了二维码时代，银行还能在刷脸时代翻盘吗？
【摘要】随着人脸识别技术的逐渐成熟，未来刷脸支付或许会取代扫码支付。
金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：随着人脸识别技术的逐渐成熟，未来刷脸支付或许会取代扫码支付。
随着中国移动支付在海外“攻城略地”， 境外接受支付宝、微信支付的商场也越来越多。近日，一位日本手信店主在日本著名论坛2ch开贴询问如何开通支付宝，再次将中国的第三方支付方式推向舆论风口。
而在国内，自从支付宝、微信支付等第三方支付开创了移动支付的新潮流，传统银行的地位就岌岌可危。马云曾说:“银行不改变，那我就改变银行”，2016年微信和支付宝等第三方支付处理的交易总额接近3万亿美元，大有将取代银行传统业务的趋势。
成也体制，百也体制，银行彻底输给了二维码时代
《2017年中国第三方支付市场监测报告》显示，2017年一季度我国扫码支付市场规模预计超过5800亿元，同比增长606.80%。自2010年中国人民银行《非金融机构支付服务管理办法》及《非金融机构支付服务管理办法实施细则（征求意见稿）》的出台之后，第三方支付行业结束原始成长期，也正式开始了和银行的金融业务争夺战。
支付宝、微信钱包等第三方支付应用的崛起，分流了传统银行的现金支付、信用卡支付以及银行理财产品业务。一来，通过理财获得收益已经成为很多人的习惯，而科技金融机构理财产品众多、收益不同、方便用户选择。二来，对于银行客户来说，第三方支付方式越来越便捷，支付不再需要带银行卡，刷手机即可。
从支付方式来看，第三方支付推出扫码支付功能之后，银行也推出了扫码支付功能。扫码支付普及之后，工商银行、建设银行、民生银行、中信银行、招商银行、浦发银行、兴业银行等纷纷推出二维码支付产品，其安全性高、境外通用而且服务完善。然而，即使银行推出了扫码支付，还是抵不过用户习惯。
从用户使用量来看，第三方支付的普及大大减少了用户使用银行卡交易的频率，从而造成商业银行潜在客户流失。加之在线交易量激增，降低了银行卡线下交易量，最终导致原始客户流失。截至2016年上半年，仅支付宝一家第三方支付平台的活跃用户就2.7亿，这个数字已经大大超过了不少传统银行的个人客户数量。
从用户使用习惯来看，以客户体验为主的第三方支付模式使客户的消费习惯发生了新变化，手机支付逐渐取代刷卡支付。原因在于，第三方支付在客户体验方面较为方便、快捷和人性化，从而吸引了用户的使用。相比之下，银行在体制、成本、服务意识上都还有很多需要改进的地方。
事实上，央行发布的“2017年第二季度支付体系运行总体情况”报告显示，2017年第二季度银行电子支付总金额为545.58万亿元，同比减少25.37万亿元，而同期以支付宝、微信支付为代表的非银支付大幅增加35%，2017年第二季度完成支付近31.5万亿元。由此可见，移动支付产品覆盖越来越多样化、个性化，第三方支付的羽翼也越来越大。
俗话说树大招风，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付可以说是金融界最耀眼的明珠。随着其业务的壮大，第三方支付和银行业务出现很多交叉领域，进而发展成第三方支付跟银行竞争的局面。对于第三方支付来说，银行始终是金融业依然屹立不倒的大山，想要取而代之困难重重。对于传统银行来说，第三方支付日益强大，不容小觑。这场旷日持久战何时能了？
打响反击战：银行系发心不错过刷脸支付
近期，刷脸支付成为了金融业共同探索的方向，继国内互联网金融巨头以及大型商业银行布局刷脸支付之后，苹果新出的 iPhone X也主打推出人脸识别功能。接二连三的事件发生，使得生物识别技术再次受到关注和热议。
一方面，刷脸支付的正式使用意味着生物识别技术正在进入一个新的时代。但是目前生物识别技术还未发展成熟，刷脸支付仍面临着用户体验、支付安全等问题。另一方面，刷脸支付的落地，意味着继现金、银行卡、手机扫码支付之后，刷脸支付市场也将成为第三方支付和银行抢占支付入口的新战场。
“站在ATM机前对准摄像头，经过系统验证后，再输入手机号、取款金额、密码，等待ATM机自动吐钞，拿走现金。”自建设银行陕西分行营业部的 ATM 机新增这样的“刷脸取款”服务以来，农业银行、招商银行、汇丰银行陆续推出刷脸取款业务，而浦发银行也表示会在今年内提供该项功能。银行步入了刷脸支付的黑科技时代……
如今，银行采用的“刷脸取款”仅仅限于取款这一功能，跨行还款、跨行存款及跨行转账等功能还未开通。尽管刷脸取款结合了人脸识别和生物识别技术，但主要还是根据用户预留的资料做比对，如果用户面部整容幅度过大，可能需要更新身份信息，并没有宣传中所说的方便快捷。
在刷脸支付还未成熟，安全性和用户体验还未得到保证之际，银行推出了刷脸取款功能，原因为何?
一方面，随着经济的迅猛发展，银行对公业务不好做而且零售业务已经被互联网金融赶超，银行的盈利性显然受到影响。另一方面，微信、支付宝等支付手段逐渐现代化，在无形中给银行造成了很大的竞争压力，对银行来说，加快在创新科技应用上的步伐十分必要。
近年来，人工智能的广泛应用为各大金融机构带来了新的发展机遇。银行采用“刷脸取款”新技术，给客户提供方便的同时，也增加了其获取客户的便利性。实施刷脸服务之后能够和客户建立更紧密的联系，增加客户的黏度，从而提高服务的深度和广度。
由此看来，虽然采用全新科技存在一定风险，但是金融科技的深入应用在一定程度上可以助力银行发展零售业务，而银行抢先应用科技就意味着可以拥有支付领域的制高点，未来还会有更多的银行展开生物识别技术的应用。
严守攻防战：第三方支付同样不落后刷脸支付
今年9月，支付宝宣布在肯德基的KPRO餐厅上线“刷脸支付”，不需要手机、通过刷脸即可支付。据悉，华侨城酒店、雅园酒店、东呈酒店等集团下的酒店，接入了微信的“生态酒店解决方案”，可以让住客实现“刷脸”入住等功能。
第三方刷脸支付一般分三个步骤，一是“绑脸”；二是“手机号验证”；三是“脸部识别”。这样的操作在吸引眼球的同时，遭到不少质疑。很多体验过刷脸支付的消费者表示：“刷脸支付时输入手机号验证感觉多此一举，还不如扫描二维码支付方便。”但对于先进的科技应用，第三方支付从不落人于后。
众所周知，就像扫码支付替代现金支付，科学技术的进步会让支付链条发生变化。所以，未来如果刷脸支付能大行其道，率先布局的企业有望在第三方支付领域扩大份额。同时，“刷脸支付”这一功能的落地，省去了手机这个介质让用户进一步摆脱物质的束缚，不用带钱包、手机，仅靠人脸就能完成支付。
这些第三方支付平台天生就携带着科技的基因，随着用户对刷脸支付认知度的逐步提高，第三方支付还会提供更方便的手段让消费者更快完成支付。而且这些新概念有助于刺激消费体验，还可以提高企业品牌影响力。所以即便银行早有准备，但第三方支付未必会被压一头。
综上所述，生物识别技术前景广阔，但目前该项技术还未发展成熟。银行和第三方支付目前的布局还处于初期阶段，两者在生物识别领域的竞争难分胜负。但毋庸置疑的是，未来随着体验场景的持续优化，刷脸识别场景会得到广泛的推广，这也会成为银行与第三方支付分出胜负的一站。
背水一战，生物识别能助力银行们在刷脸时代翻盘吗？
事实上，银行的资源远远比第三方支付强，其具有一定用户量、美誉度、信用度作为基础，第三方支付想要完全取代银行，短时间内不可能实现。所以我们可以看到，目前第三方支付与银行支付的关系是：合作与竞争并存。
但是，高盛的调研报告《支付：商业生态系统的入口》显示，从2010年到2016年，第三方支付交易规模增长超过74倍。第三方支付已在电商、金融、转账等领域对大众生活产生影响。从未来发展态势来看，随着时间的推移第三方支付未来将会取代银行支付，而生物识别支付正是银行支付与第三方支付战局的转折点。
来自前瞻产业研究院的数据显示，2016年我国人脸识别行业市场规模已超过10亿元，预计到2021年将达到51亿元左右。而尚未被完全开发的金融行业内生物识别的市场前景，更被业界预估为千亿级市场。在此背景下，银行背水一战，跟随时代大胆涉足刷脸新技术。
纵观国内线上支付市场，第三方支付具有用户优势，银行具有资源优势。在第三方支付与银行的、亦敌亦友的背景下，生物识别支付的崛起打破了现有状态，第三方支付希望通过生物识别支付技术进一步扩大市场，而银行来也想借此机会重新夺回被抢占的支付市场。生物识别技术成为抢占支付入口的关键点。
整体而言，现在各互联网公司和银行都在尝试刷脸支付。随着人脸识别技术的逐渐成熟，未来刷脸支付或许会取代扫码支付。基于科学技术改变支付链条的基础上，银行唯有紧随时代转型，充分调动自身资源，在用户服务上走心，才有可能扳平一局，重新得到人们的肯定。
（编辑：田跃清）
刘旷
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