银行人坐稳了！未来已来，Fintech大潮势不可挡！

来源: Fintech：全球金融科技权威指南   

金评媒（https://www.jpm.cn） 编者按：总而言之，大多数银行从业者都没有对Fintech表现出足够多的担忧，而且也没有为即将到来的第二波Fintech浪潮做好准备，这就为金融科技企业家打开了一扇“窗户”。

10月24日讯，金融业是极少数没有被数字革命完全颠覆的大型行业之一。然而，似乎银行业与几年前经营出版业、酒店业和航空业的人并没有什么特别之处。每个行业都会被“超大化” (Uberized)，但似乎大多数银行仍然认为它们与那些行业不同，因为它们可能认为自己会一直被严格的监管保护，而且这种监管也会限制Fintech的发展，或至少会影响Fintech的发展。银行业可能还不明白，科技企业是灵活的，而且可以利用任何监管。

它们仍坚信，客户依旧信任银行。然而，随着2008年金融危机的发生以及金融丑闻的持续爆发，无论是个人客户还是企业客户，都对替代金融显示出了巨大的需求。银行不再被视为合作伙伴，而被视为仅追求自身利益和短期收益的供应商。

对于银行而言，建立孵化器或者创建风险投资基金对初创企业(其中一些是金融科技初创企业)投资是第一步，但这远远不够。大多数银行都希望投资那些能够为其产品系列增加新品种的企业，因为这样做会使用户拥有更好的体验，但它们几乎从未投资过那些将与其开展直接竞争并可能蚕食其客户或者利润的产品。

我们正在经历第一波Fintech浪潮，这一波浪潮正在见证着企业与银行在特定产品上的竞争，包括但不限于以下产品：

●贷款和信贷;

●支付;

●外汇兑换与汇款;

●财富管理。

美国P2P平台Lending Club曾是全球标杆性的金融科技企业，其IPO的成功让它成为了整个金融科技领域的规则改变者。因此，银行正在面临来自新竞争者的压力，但是这些颠覆者依赖于传统银行的银行服务和基础设施(银行账户、支付、合规性和经纪服务等)。换句话说，金融科技企业正在重塑用户体验、用户界面或者商业模式，却并没有重塑“整个银行业”。由于金融科技企业依赖银行开展业务，所以它们也是银行的客户，并为银行创造盈利。这是一种竞合模式，在这种模式下，金融科技企业是更为弱势的一方：一方面，它们颠覆了银行业;另一方面，它们给银行带来了业务。最终，银行仍然是赢家。

不过需要引起注意的是，很多金融科技企业已经从纯粹的P2P模式转换成了市场模式。在市场模式中，流动性来自个人，也来自金融机构。以Lending Club为例，因其80%的流动性来自金融机构而不是来自个人而闻名。银行认为，通过Lending Club放贷不仅效率更高，而且收益也更高。在任何情况下，挑战更多的是来自深度流动性，而不是定位流动性。

未来三年内，Fintech的第二波浪潮将是“市场银行” (或“金融科技银行” )，它将是一种具有五种基本元素的银行：

1.从零开始建立的核心银行平台;

2.连接第三方的应用程序接口层;

3.拥有合规/ KYC基础设施和流程;

4.拥有银行经营牌照，以独立于其他银行且不受限制地持有客户资金的能力;

5.拥有客户基础/客户关系管理体系，这意味着金融科技银行将拥有客户团队和客户支持团队。

金融科技银行直接提供的产品将仅限于“资金持有”，包括：

1.银行账户(多币种);

2.信用卡和借记卡(多币种);

3.电子钱包(多币种)。

而其他所有服务将由包括传统银行、金融机构以及金融科技企业的第三方通过应用程序接口提供，这些服务包括但不仅限于：投资、交易和经纪;财富管理;贷款、信贷和抵押贷款;众筹(股权众筹和社会众筹);保险;加密货币;支付;汇款和外汇。

想象一下，你是这个“市场银行”中的一位客户，而且你需要一笔贷款。你并不在乎贷款到底是由金融科技企业还是银行提供的，你期待的是一个快速、无摩擦的贷款流程以及用最低的利率来得到贷款。因此，通过应用程序接口，“市场银行”将咨询其所有第三方，并且为你提供最适合的贷款。我们可以想象这样一个流程，在这个流程中，第三方提供的条件是不可协商的;但我们还可以想象另外一个竞争性招标流程，在这个流程中，在任何时点，客户都可以得到最适合的方案。

未来，银行最担心的不仅是那些已经拥有良好客户关系的科技企业，比如GAFA(即谷歌、苹果、Facebook和亚马逊)。而且这些企业会成为后端流程中单纯的代工商。在这种场景下，银行失去了自己的客户关系，因此只能用价格竞争，这会对银行的利润和盈利能力造成巨大的压力。

这种模式是“市场银行”接入费以及与提供附加服务的第三方进行收入共享这两种模式的简单组合。金融科技银行有银行牌照，它们既不会依赖于任何银行，又无须与这些银行保持业务关系，因此它们无须看现有银行的脸色行事。

现有的金融机构将成为金融科技银行的“客户” ，现有的金融体系将被完全改变。

未来我们将看到，银行会向金融科技银行支付佣金，请金融科技银行为它们的客户提供服务。“市场银行”的优势在于它会与银行在核心银行服务方面开展直接竞争，而无须开发所有产品。

而现在的问题是，启动“市场银行”真正需要的是什么。基本需要具备以下条件：

1.技术/应用程序接口/合规性/KYC。技术开发虽然是一个十分复杂的过程，但是很多人都具备技术开发的能力，因此它并不是一个主要障碍。

2.银行牌照。在欧洲，拿到银行牌照的预算大概是2000万欧元，尽管这个数字可能在每个国家都不同，但是这不仅与钱有关。为了拿到银行牌照，你需要有强大且经验丰富的董事会成员，如果没有他们，监管机构不会为你开绿灯。因此，你必须让投资者和董事会成员愿意信任你。我们需要让第一波金融科技企业获得成功，虽然在这个过程中会有一些企业退出，会有一些企业盈利，但我们要让人们相信“市场银行”，并愿意为其投入大量资金。作为一位企业家，你要有能力管理你的企业，并引领企业的发展。

3.客户群/客户关系管理体系。这是最复杂的部分。你如何用简单的产品(账户+卡+电子钱包)吸引大量新客户，而这些产品依靠的是由第三方提供的增值服务?如果你无法提供与众不同的产品，那么你就无法仅仅依赖营销和品牌吸引到大量的新客户。

你同样需要关注的是，你的目标客户是个人还是企业?是高端客户还是低端客户?是小企业、中型企业还是大企业?你要着眼于一个国家还是多个国家?但是所有的关注都与客户和盈利有关，所以为了能够迅速扩大客户群基础，你需要制订一个清晰的销售和营销计划。很多人都问过我这样的问题：第一家“市场银行”到底会由传统(或现有)银行推出，还是会由金融科技初创企业推出?我很确定，是后者。因为“市场银行”太具颠覆性，而且会让银行面临过高的自损风险，所以很少有传统(或现有)银行敢于冒险。

从2010年开始，新型银行开始进入市场。这些银行宣称自己是“新一代的数字银行”。但其实它们中的大部分都没有明显的差异性。仅仅提供在线服务或者提供全天候服务并不足以吸引到大量的新客户。其他银行正在努力寻求为客户提供“最佳的”活期账户，但目前第一家真正的金融科技银行还未出现。

总而言之，大多数银行从业者都没有对Fintech表现出足够多的担忧，而且也没有为即将到来的第二波Fintech浪潮做好准备，这就为金融科技企业家打开了一扇“窗户” 。

金融科技银行势在必行！

目前这还是一个蓝图，将这个蓝图变成现实还需要很多辛苦的工作。但考虑到要素都已具备，因此金融科技银行的出现并不是问题，真正的问题是第一家纯粹的金融科技银行将何时出现。金融科技银行不仅是精益的、灵活的，不会受到传统金融体系的约束，而且也不会损坏传统金融机构的声誉。

它们将吞噬传统银行业务的份额，并可能最终统治银行业。

(编辑：田跃清)

来源: Fintech：全球金融科技权威指南

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