“信联”出场，征信业即将大变革
【摘要】随着“信联”的出现，一个全面覆盖个人生活经营活动的信用数据体系即将建立。
随着互联网和共享经济的发展，建立通行的信用体系的呼声日益增长，因为互联网语境下交易双方信息愈发不对称，而共享经济的本质之一是信用经济，良好的信用将大大降低交易风险和成本。随着“信联”的出现，一个全面覆盖个人生活经营活动的信用数据体系即将建立。
1. 什么是信联？
信联，全称是百行（xíng）征信有限公司， 是一家根据《征信机构管理办法》设立的征信业务公司。2018年1月4日，央行受理百行征信有限公司（筹）的个人征信业务申请并进行公示。
2. 信联可以做什么？
信联主营个人征信业务。根据《征信业管理条例》的规定，征信业务是指对企业、个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工，并向信息使用者提供的活动。信息使用者通过对信用数据的分析、计算了解个人信用状况并进一步提供相应的商业服务。
通俗地讲，就是信联可以依法收集你的信用卡消费记录、贷款记录、日常消费记录等信息，并向特定主体提供。此外，根据央行征信管理局局长的讲话，取得个人征信业务许可的机构可以兼营企业征信业务。
3. 信联为啥这么牛？
信联的设立之所以能产生轰动性的影响，在于其将是第一家正式获发个人征信牌照的公司以及其强大的股东团。
（1）第一家正式获个人征信牌照的公司
2013年的《征信业管理条例》明确要求经营个人征信业务的征信机构应当取得国务院征信业主管部门（从实践来看，就是央行）的审批。
2015年央行下发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，同意8家征信机构“进行个人征信工作准备”，分别是芝麻信用管理有限公司（阿里旗下的征信机构，支付宝、淘宝、天猫的交易数据都在这里）、腾讯征信有限公司（腾讯旗下的征信机构）、深圳前海征信中心股份有限公司（平安保险旗下的征信机构，握有陆金所交易记录、保险记录等）、考拉征信有限公司（覆盖众多城市的便捷支付机构拉卡拉旗下机构，同样掌握着大量消费交易信息）、鹏元征信有限公司、中诚信征信有限公司、中智诚征信有限公司、北京华道征信有限公司（专业的征信技术机构）。
这8家机构虽然获批了个人征信业务资格，但本质上更类似于监管部门对于个人征信业务的试点机构，央行并未颁发正式的“个人征信业务许可”（也就是征信牌照）。此次央行公示信联的设立，意味着国内首张个人征信牌照即将下发。
（2）8家征信巨头联姻
在信联的股权结构中，央行批准的上述8家征信试点机构分别持有信联8%的股权，共计64%。
这8家机构行业影响力大，参与消费者生活的范围广。行业巨头此次共同设立信联打破了此前各立山头的分散局面，将极大地推动我国整个征信业务的发展。通过巨头之间的数据整合，可以最真实的还原消费者个人信用状况，小到生活消费，大到理财借贷。而这正是个人征信体系最基本的数据组成。
（3）央行是亲妈
信联其余36%股权由中国互联网金融协会（互金协会，央行会同银监会组织设立）持有，给予了信联强大的政府背书。
4. 信联出台的意义是什么？
信用信息涉及个人隐私，因此征信体系的建立必须在社会商业利益以及公民个人信息保护之间进行平衡。信联的股权结构直观地体现了我国未来的个人征信体系格局和理念：银监会牵头、行业巨头参与，征信数据全面整合到国家掌控之下 。信联的出现将对征信行业格局产生重大影响。
（1）数据全面整合，体现征信的公平客观
信用已经成为个人在网络经济时代日益重要的无形财富，也是公民个人的重要隐私；同时片面的、不客观的征信结果对当事方将造成巨大影响。
信联的建立可以实现对行业巨头拥有的信用信息的整合，减少“数据孤岛”现象，征信结果将更加全面；在国家力量的参与下，现有征信业务实践将突破个别征信机构固有的利益冲突（各大征信机构都与旗下的具体经营企业相关联），适用更客观的评级标准，征信结果将更加公平。
（2）“国”字当头，保护公民个人隐私
各大征信机构作为民营力量，对国家征信工作的基本理念和规则理解不够。而且又由于其不可避免的商业属性，在经济利益面前，存在侵犯公民个人信息权和个人隐私的风险。
有了国家力量的掌舵，公民个人信息安全和社会公共利益将被置于征信工作的核心地位，征信监管的公益性凸显，公民个人隐私保护将得到重视。
（3）现有征信试点机构融合，业务格局将会变化
上文已经提到，现有的获准开展个人征信业务的各大征信机构并未取得正式的征信牌照。信联获批以后，现有试点机构的试点资格会保留还是收回？还是会被核准正式的征信牌照？是否可以继续开展征信业务……这些问题都不太明确，征信业务格局可能发生大幅调整。
全面覆盖的征信体系将使那些丧失信用、恶意欠债的个体无所遁形，对劣币的驱逐将极大的净化交易环境，确保交易安全。信联的建立代表着我国个人信用体系的建立。当然，相应的数据收集处理的技术规则和系统对接等细节问题，都有待进一步落实。
（编辑：杨少康）
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