备案大限临近，网贷平台合规建设关键看五个方向

作者: 御赐铲屎官   

2018年无疑是互联网金融监管元年。在2007年第一家P2P平台成立以来，中国正式进军互联网金融领域。此后十余年，互金行业风云变化，2013年的规模扩张之后，随后两年互金平台接连踩雷，终于随着《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文）等政策出台，踏入规范发展的又一个黄金十年。

隐退or崛起？ 互金行业冷静沉淀

在监管层指引下，行业平台的电信经营许可证、银行存管、借款限额、综合利率上限、等保测试、电子数据保全等方面成为监管重点，“合规备案”成为互金平台生死存亡的关键点。不合规的平台，面临业务收缩、被迫转型、退出市场等局面。

尽管监管层大刀阔斧地动刀子、表面看似残酷，实际上还原了纯净透明的市场，为优良平台提供了保护， 增强了行业稳定性。行业扭转“劣币驱逐良币”的态势，互金平台重新审视自身直接借贷撮合方的身份属性。对于运营良好的“巨无霸”、“小而美”平台，能顺势拉开崭新的发展序幕，崛起于市场。未来，如何进行差异化竞争，完成合规备案，占据市场份额实现盈利，是各大互金平台当前要冷静思考的重点。

备案通过？ 互金平台过关斩将

互金平台备案被传延期，延期可能超过一年甚至18个月，整个行业等待监管层备案通知。就目前行业情况而言， 平台要想通过备案需重点关注哪些方面？以上海本地知名互金平台——华融道平台为案例，从银行存管、信息系统安全等级测评、电子签章及存证、借款限额、信息披露五个方向进行考量。

1. 银行存管

银行存管的本质是将用户资金和平台资金隔离，实现专款专用，来保障用户资金安全。根据网贷之家公开数据表示，截至2018年5月3日，全国共有755家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占全部正常运营平台的39.45%，仍有六成平台还未上线银行存管系统。从华融道方面获悉，其在2018年3月正式上线银行存管系统，为用户资金安全获取一颗“安心丸”。

2. 信息系统安全等级测试

互联网金融依托于互联网，信息安全显得至关重要。一旦发生信息泄露，平台的数据、用户隐私将蒙受巨大损失，信息系统安全登记测试成为备案的又一重要指标。目前三级等保作为行业内公认的非银行机构最高认证，对于平台的资金、技术、管理上提出高要求。以上海地区地区为例，要求信息安全测评分要达到90分，才能获得公安机关的《网络借贷中介机构信息安全等级保护审核回执》。据第三方机构不完全统计，目前上海地区仅有华融道、点融网在内的少数互联网平台取得审核回执。这意味着等保回执含金量极高，成为平台合规备案的一张“金牌”。

3.电子签章及存证

从各地区已发布的监管细则来看，电子签章、存证已成为备案的“标准配方”之一。上海要求P2P网贷平台提交与第三方电子数据存证平台签订委托合同存证的协议复印件。在这个方面，华融道存在领先优势，其早在监管要求以前就推出平台数据第三方加密存证，实现交易数据可公正化；并且也具备第三方平台电子签章服务，借贷协议防止伪造。

4.借款限额

监管层明确了互金行业“小额分散”的主基调，行业内不少平台的存量大标纷纷清退，但大标短期提前还款的难度较大，继而影响到平台备案的进度。采取小额分散的业务类型的平台，在合规备案上取得领先优势。笔者通过调查发现，包括华融道平台在内的绝大多数平台已经实现借款限额标准，即企业用户不超过100万元，个人用户不超过20万元，做到“小额分散”，实现风险分散化。

5.信息披露

按照银监会要求，网贷平台需要对关键信息进行信息披露。信息披露是投资人了解平台的主要途径，因此也是整治工作的重中之重。2017年8月份，银监会发布了《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》（下称《信披指引》）为网贷平台信息披露提供了标准。合规的网贷平台不仅需要披露包含企业基本信息、经营信息、备案信息、组织架构信息、各类审计及核查报告之外，还要对借款项目的信息进行详细披露，以实现平台经营的透明化。目前，网贷行业信息披露方面做的较为完善的有积木盒子、华融道等。

“一个办法，三个指引”，为互金行业明确了整改方向和标准。只有规范运营，践行合规、拥抱监管才是平台持续稳健发展的基石。互金平台需要坚守普惠金融的初心，为更多用户提供优质便捷的金融信息中介服务。通过此次监管层面的修正筛选，未来的前行道路才会更加平坦顺畅。

(以上文字仅代表作者个人观点，并不代表金评媒立场)

御赐铲屎官

关注金融市场的菜鸟。