信用卡积分福利缘何越来越少？银行控制成本和防止“羊毛党”

来源: 程婕/北京青年报   

北京青年报10月26日报道，热衷信用卡积分福利的持卡人会发现，银行信用卡积分越来越难，福利越来越少——信用卡论坛里经常有人抱怨1万多积分换二十来块钱的小东西，要换300块钱的东西，动不动就需要近20万积分，可攒够20万积分越来越不容易。北京青年报记者调查显示，银行如此操作，主要是因为刷卡手续费有减无增，银行只能缩减积分福利。另一方面，银行也想减少积分兑换规则中的漏洞，斩断“职业羊毛党”的利益链。

近期不断有银行悄然发出公告，调整信用卡兑换权益，在积分累计规则和积分兑换规则上都有所变化。热衷信用卡积分福利的持卡人会发现，今后不仅获取积分越来越难，积分能换到的福利也在逐渐缩水。业内人士认为，银行如此操作，主要是因为刷卡手续费有减无增，而卡片发行和维护成本日益上升，银行只能缩减积分福利。此外，银行也想减少积分兑换规则中的漏洞，斩断“职业羊毛党”的利益链。

现状

积分累计额度设置上限

民生银行此前公告称，从今年9月1日起调整信用卡积分累计规则。根据公告，单个自然月内，按照客户名下已激活卡片（不含公务卡和消贷类卡）客户级授信额度的2倍设定积分累计额度上限，超出的部分将不再累计至持卡客户的账户中。

公告特别指出，生日当天3倍积分、女人花卡周四双倍积分等多倍积分奖励、联名卡等特殊卡产品的积分累计都要遵循这一规则。举例来说，某客户额度1万元的民生信用卡，单月最高累计积分只能是2万分，如果她当月已经有5000积分，生日那天又刷了6000元钱，按3倍积分原则应该增加18000分，照以前规则累计积分可以达到23000分。但按现在的规则，这个月最多只能累计20000积分，比以前少积了3000分。

追访

可积分商户类别减少

除了设置积分累计上限，银行缩减原本可以参与积分的商户类别，也可视为对积分设限的手段。

平安银行的公告显示，2018年7月1日后，不积分的商户新增17个类别。包括：工艺美术商店、工业设计、建筑与工程设计、皮货店、五金商店、家庭装饰用品商店、地板、地毯商店、洗车、运动比赛场馆、体育俱乐部、赛事推广等。

随后，兴业银行也发布公告称，航空类联名信用卡在家电、珠宝类商户的消费将不再获得积分。航空类联名信用卡包括：东方航空联名信用卡、厦门航空白鹭联名信用卡、南航明珠信用卡、吉祥航空联名信用卡。

9月21日，交通银行宣布将“金融机构-人工现金支付”、“金融机构-自动现金支付”两类类别的消费不予计算积分，于公告日起45天后生效。

关注

航空里程兑换缩水

用信用卡积分就能换张免费机票，一直是很多持卡人最看重的用卡福利。不过，近来多家银行对航空里程兑换权益进行缩减。

民生银行公告称，自2018年9月1日（含）起，兑换航空里程业务也开始执行新的积分兑换规则，只有客户级永久有效的可兑换通用积分才能参与积分兑换航空里程业务；此前可以使用的用卡活动或抽奖活动等赠送的短期积分都不再能兑换航空里程。

广发银行则规定，自2018年7月1日起，每户每自然年最多可兑换5万里程；且仅有世界卡、无限卡、商旅白金卡等高端卡能兑换5万里程，其他信用卡的积分每年最多只能兑换3万里程。

广发银行规定还指出，航空类、商旅类联名信用卡每月刷卡消费享受累计航空里程或合作方积分的消费（计积分）金额最高不超过客户卡片消费额度的指定倍数，且每卡每个自然年度享受累计航空里程或合作方积分的消费（计积分）金额不超过60万元。三星级及以上客户最高不超过1.5倍消费额度；三星级以下客户每月最高不超过1倍消费额度。

举例来说，小张为广行航空类信用卡三星客户，2月份计积分消费20000元，3月份核算2月份里程累计时，其在该行消费额度为10000元，则2月份小张可享受银行里程累计的计积分消费金额为15000元（消费额度10000元×1.5倍），超出的5000元不予累计里程。

再比如，小李为广发航空类信用卡客户，当年计积分消费100万，则当年可享受银行里程累计的计积分消费金额为60万，超出的40万不予累计里程。

此外，广发银行将航空类、商旅类联名信用卡商旅及境外消费由赠送额外里程/积分权益优化调整为消费满额赠送广发商城券。

兴业银行也从今年7月1日起调整了航空类联名信用卡积分优惠兑换限额。自2018年7月1日起，兴业持卡人名下同一航空公司不同层级的航空联名卡在单一自然年度内自动兑换航空里程的信用卡积分总额上限由120万积分调整为60万积分。虽然这一规定7月1日才执行，但是2018年全年都要执行这一规定。若客户2018年1月1日至6月30日期间已兑换超过60万信用卡积分，则2018年剩余月份积分将不再自动兑换；若客户2018年1月1日至6月30日期间自动兑换里程（积分）的信用卡积分未达60万，则今年剩余月份可继续自动兑换，但全年上限不超过60万。

分析

积分福利下降是为控制成本

银行信用卡积分越来越难，福利越来越少，让不少持卡人怨声载道，信用卡论坛里经常有人抱怨1万多积分换二十来块钱的小东西，要换300块的东西，动不动就需要近20万积分，可攒够20万积分越来越不容易。

“信用卡的积分福利不是银行白送的，与银行在信用卡业务上的收益息息相关。自2016年刷卡手续费费改后，银行卡手续费率整体水平是在不断下降的，银行不可能再像以前那样大方地发福利。”资深银行卡专家董峥指出，一般而言，能给银行带来较多收入的信用卡才可能获得更多福利。比如，现在经常能看到在境外刷卡可以享受5%、8%甚至10%的返现优惠，就是因为国外信用卡的费率比较高，银行能赚到比较多的手续费，所以可以拿出一部分来回馈持卡人。再比如，国内一些高端信用卡能提供很多诱人的福利，但是年费很高，有些还不能用积分抵扣。如某银行无限卡，一年能免费送客户365杯星巴克咖啡，但是这张卡的年费高达2万元。相比之下，国内普通的信用卡基本不收年费，刷卡费率本来不高还有继续下降趋势，银行自然只能缩减信用卡积分福利。

融360信用卡分析师邱苗认为，银行大规模调整信用卡积分权益，特别是航空里程累计的规则，主要出自控制成本和防止“羊毛党”两方面的考虑。自2016年刷卡手续费费改后，银行从控制成本方面考虑，积分规则的调整也在情理之中，毕竟银行积分福利采购的成本并不低。另一方面，“职业羊毛党”十分猖獗，扰乱了正常地用卡秩序。“职业羊毛党”通过虚假交易套现，将信用卡内的消费额度以现金方式套取，挪作他用，同时获得相应的刷卡消费积分，再将套现交易获得的巨额积分，换成航空里程、酒店权益、实物商品等，转手获利或是直接倒卖积分。银行对积分兑换规则的调整也是希望遏制“羊毛党”钻空子。

观点

信用卡积分福利将继续下降

业内人士普遍认为，未来信用卡积分权益缩减还会是大势所趋。邱苗建议大家可以注销不常用的卡，集中少数几张信用卡消费，便于累计积分。同时选择在最佳用卡时间，比如自己的生日等，享受足银行给予的双倍积分礼遇。此外，多关注银行积分翻倍或积分兑换特惠的促销活动。

董峥则建议，大家在选择开办信用卡时，不要被各种眼花缭乱的积分优惠政策迷惑，一定要想清楚哪些才是真正对自己有价值的优惠。他表示，经常见到一些持卡人因为听说某张卡权益高，换机票合适，就办了卡。可积累了很多积分后才发现，其实并没有太多机会需要自己兑换机票出游，还不如选择其他方面积分优惠的卡片。

来源: 程婕/北京青年报

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