互联网金融的风口落幕，阿里、京东正打开进化新姿势

作者: 孟永辉   

当互联网金融遭遇监管的那一刻开始，金融行业便开始了寻找新的结合体的一路狂奔。面对外部环境已经发生深刻变化的现实，金融行业必须发生真正的改变才能摆脱当下面临的窘境，进入到一个新的发展阶段。无论是以阿里、腾讯、京东为代表的互联网巨头，还是一些在移动互联网时代成长起来的大型互金平台，用新的概念或技术来深度改变金融行业本身，从而让金融真正跟得上整体行业的发展，成为未来决定金融行业到底能够走多远的关键。

在很多人的印象里，互联网金融就是搭建一个平台，实现贷方和资方之间的无缝对接，平台仅仅只是承担让两者之间快速对接的任务。这种模式是典型的O2O模式，平台逻辑和流量思维是这个模式的根本。的确，这种方式的确能够促进金融行业运行效率的提升，但是如果仅仅只是一味地去中间化，而不是去改变金融本身，那么这样的改变必定不会长久。因此，金融行业同其他行业不同，它涉及到财产、收益等人们非常关心的领域，如果仅仅只是盲目地进行去中间化的处理，带来的必然是风险的加大，项目的爆雷等诸多问题。

问题的增加让互联网金融仅仅只是停留在原来的步调上，裹足不前的后果是机会的错失。于是，我们看到很多的互联网金融平台开始通过新的进化来破解当下面临的困境。金融科技曾经被看做是继承互联网金融的衣钵者，然而，经过发展之后，人们发现，如果不对金融科技进行更加彻底的去金融化，继续按照互联网金融的模式将“金融”和“科技”两种元素进行简单相加的话，金融科技又将陷入互联网金融同样的困境里。

可见，金融行业需要的不是与外部技术进行浅度的相加，他们更加需要的是如何借助新的技术来梳理、挖掘、激活内部的发展潜能，从而实现金融行业的再度进化。这或许才是给金融行业带来真正发展的正道，如果仅仅只是一味地进行简单相加，而不去挖掘金融本身的潜能，那么，一切的进化都将会以收割用户收场，遭致监管同样是必然的事情。

回顾互联网金融进化的过程，我们会发现，一切以获取用户为目标的进化到最后只会把金融行业的发展带入到一个非常狭隘的发展境地，甚至导致一些风险。即使是后来的金融科技阶段同样如此。因此，以用户为终极目标的进化无法真正改变金融本身，只会在营销层面上做出有关创新。而只有真正以金融为出发点的进化，才能从根本上挖掘金融行业的全新潜能，并将持续推进金融行业的发展。

金融的流程和环节需要重新建构。尽管金融行业的发展历经上百年的历史沧桑，但是金融的流程和环节却并未发生太多大的变化。面对用户需求的增加，简单借助传统的金融流程和环节来供给显然无法真正起到真正实质性的作用，只有用新的技术手段来重新建构金融行业的流程和环节，才能让金融的供给机制发生新的变化。

基于这种逻辑，仅仅只是将金融的成品通过互联网的方式与用户实现对接的做法显然无法达成改变金融流程和环节的目的，它仅仅只是改变了金融产品与用户之间的接触渠道而已。这也是为什么互联网金融会遭遇如此多困境的原因所在。其中很重要的一点就是互联网金融仅仅只是改变了金融产品与用户的对接渠道问题，并未真正改变金融产品的生产机制，从而让金融依然是陈旧的金融，孰不知用户需求已经发生了深刻变化。

因此，必须借助对金融流程和环节的重新建构，才能真正实现金融行业的再度进化；只有真正创新金融产品的产出机制，才能满足用户新的需求。互联网技术手段已经被证明无法真正改变金融本身，新的能够改变金融流程和环节的技术呼之欲出。

金融的功能和属性需要再度挖掘。有一个现象值得关注，那就是虽然金融行业经历了上百年的进化，但是金融的功能和属性始终都没有发生根本性的变化。投资和理财依然是金融行业最基本的功能和属性。然而，用户的需求却已经不再仅仅只是投资和理财这么简单，他们更加需要的是如何借助金融获得更多新的功能和属性。

基于这种逻辑，我们不能仅仅只是借助去中间化化的方式将金融行业的这种功能和属性进行简单搬运，而是要通过发现和发掘金融行业新的功能和属性来加深与用户之间的联系。当下，人们通过金融的方式想要去体验产品、了解产品甚至加入到产品生产的实际流程里，如果我们依然只是给他们提供干巴巴、冷冰冰的金融产品，显然会让用户大失所望的。所以，我们要通过发掘金融行业的新功能和新属性来实现它与用户之间更好地对接。

其实，金融行业并非仅仅只有投资和理财这么简单，生活化的金融将会是未来金融行业发展的一个主要方向，就连“明日之父”凯文-凯利就曾经预言未来的金融将会“演变成为一种全新的生活方式”。既然是一种生活方式，可能金融就不仅仅只是有投资和理财这么简单了，通过金融，我们不仅可以投资和理财，我们还能社交，我们还能体验，我们还能组织社群，我们还能做演员。

总之，通过金融，我们可以获得除了投资和理财之外的更多的东西。只有真正金融行业的功能和属性更多地发挥出来了，我们与金融之间的联系才能更加紧密起来了。只有联系紧密起来了，我们的生活才会能够在金融上找到注脚了，只有找到落脚点了，金融才能真正演变成为一种全新的生活方式了。

金融的驱动力不能仅仅局限在互联网本身。互联网大潮的来临导致了一个什么后果呢？这个后果就是人们会过度地迷信互联网，认为互联网是万金油，任何时候只要和互联网扯上一点关系就能够获得新生。这显然也太高估互联网的作用了，因为互联网只不过是一个外部的渠道和途径而已，其实质并未和行业本身产生太多的联系。说白了，它就是传统行业获取用户来源的渠道而已。如果我们太过于迷信互联网了，我们就会不愿意去做一些脏活、累活，比如，新技术的研发，新模式的创新等等。

如果我们仅仅只是将驱动金融行业的改变局限在了互联网本身，所导致的一个直接结果是什么呢？金融行业的改变仅仅停留在表面上，无法真正改变金融行业的内在。那么，当互联网金融遭遇困境的时候，我们应当怎么做才能真正走出困境呢？那当然是与互联网金融说再见，寻找新的方式了。而且，我们看到金融之外的其他行业都在与互联网之外的新技术进行深度融合与联系，金融行业也不能再独善其身了，它只有积极拥抱新技术才能破解当下的发展困境，甚至获得新的发展了。

那么，除了互联网之外，金融行业的驱动力主要有哪些方面呢？我们现在不是看到很多企业都在将大数据看做是未来的一个发展风口吗？那么，金融行业同样可以通过与大数据进行融合来找到新的发展动力。我们看到的京东金融改名成为京东数科就是这一趋势的直接体现。

大数据仅仅只是一个很小的方面。除了大数据之外，云计算、量子计算、区块链、人工智能等新技术也能够与金融行业进行融合，代替互联网成为金融行业的新的助推器。这也是为什么阿里会成立达摩院，马云与世界上顶尖的科学家一起谈笑风生的根本原因所在。

其实，马老师再给阿里寻找互联网之外的新的驱动力，在这么多的顶尖的科技当中，只要找到了一个或者几个驱动力，那么，阿里将来的发展就不成问题。

反观金融行业同样如此。不管是大数据还是云计算，不管是人工智能还是区块链，只要我们找到了一个真正能够推动金融行业变革的新技术，而且这个技术不再是像互联网一样仅仅只是去中间化，我们就能够再带动金融行业新的变革，再给金融行业的进化带来五年，甚至十年的能量。

金融行业的关键环节不能丢，丢了就不叫金融了。互联网金融为什么会遭遇政策上的监管呢？主要是因为互联网金融带来的问题已经足够大，大到影响到了社会稳定，所以政府才会出面进行监管。那么，我们不仅会问，为什么互联网金融出现了问题？这个问题才是关键。因为当前的互联网金融的发展模式一味地为了获取流量来抵消运营带来的成本，互联网金融平台必须冲量，才能抵消规模成本带来的压力。

然而，哪里有那么多优质的项目呢？为了持续不断地上项目，收取服务费，很多互金平台甚至开始将一些不良的项目也放到了平台上进行募集资金的操作，等到这些项目出现问题的时候，互金平台又想着去弥补，但是补了东边，西边有出现了问题，当互金平台无法弥补这一亏空的时候，互联网金融自然就会出现问题。

所以，互联网金融的发展不能一味地靠抽取服务费来盈利，因为这个方面的盈利点实在是太低了，连保证整个项目的运营成本都不够。更加不能盲目上线项目，减少金融行业的关键环节，特别是风控环节，一旦风控环节都没有了，互联网金融平台出问题是迟早的事情。

因此，无论互联网金融怎么样发展都不能把金融行业的关键环节给丢了，把这些关键环节丢了的话，互联网金融就不叫金融了，说得难听一点就叫新型骗局。所以，从这个角度来看，我们并不能够一味地为了抵消运营成本压力来盲目扩大规模，持续上劣质项目。只有真正将金融的关键流程和环节保留下来，甚至说借助新技术的手段将传统金融的那些优质的关键环节进行加强，才能真正让互联网金融避免走入骗局的漩涡。

互联网金融遭遇监管并非偶然，对于金融改造的无力最终造就了这一切。当互联网金融遭遇困境的时候，我们看到的是一场对互联网金融的叛逃，而不是对症下药的改变。从这个逻辑上看，金融科技沦为一个过去式也是必然的。因为它也没有真正改变金融行业本身，仅仅只是进行了一个概念上的改变而已。

进入到新阶段后，互联网金融的发展进化开始新阶段。我们只有抓住互联网金融进化的关键，真正立足金融本身，真正强化金融内在的重新建构，才能真正告别互联网金融的陷阱，进入新的发展阶段。而对于市场水温感知较早的互联网巨头们似乎已经为我们指明了方向，那就是彻底与互联网金融说再见，真正让互联网金融回归到技术本身。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。