决定网贷行业2019年发展的四大要素显现
【摘要】刚刚过去的2018年，中国金融科技在高速发展的过程中加速洗牌，变革与调整成为市场参与者面临的重要课题。进入2019年，行业将如何发展？哪些关键要素又将成为决定行业发展的关键？通过网贷这一金融科技应用的细分领域，我们不难管窥一二。
刚刚过去的2018年，中国金融科技在高速发展的过程中加速洗牌，变革与调整成为市场参与者面临的重要课题。进入2019年，行业将如何发展？哪些关键要素又将成为决定行业发展的关键？通过网贷这一金融科技应用的细分领域，我们不难管窥一二。
首先，我们仍然要尊重客观环境与规律，在宏观政策中看到行业的发展机遇。
日前召开的中央经济工作会议释放出相对宽松的政策信号，这有利于行业向好发展——“稳健的货币政策要松紧适度，保持流动性合理充裕，改善货币政策传导机制，提高直接融资比重，解决好民营企业和小微企业融资难融资贵问题”。在这样利好政策的传导下，我们有理由相信2019年社会融资将面临更宽松的环境，网贷平台发挥普惠金融价值和意义更加凸显。
其次，回归本质、服务好实体经济仍是网贷平台的价值追求点。每个行业都有发展周期，网贷行业也不例外，会经历爆发性增长和阶段性回调，从过热回归到理性阶段。作为传统金融的有益补充，网贷平台服务传统金融服务不到或者服务不好的长尾人群、中小微企业、三农群体等，促进实体经济活力。
2016年银监会等四部委出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中，明确将网贷定位为信息中介平台，并明确网贷平台要开展小额业务，以便符合普惠人群“短小频急”的借贷需求。
近年来，随着金融科技的高速发展，网贷平台深度锻造扎实的技术能力，并应用在风控、获客、运营、催收等环节，形成小额分散的在线借贷业务模式，并通过跨界合作挖掘多领域潜在用户，扩大服务覆盖面，解决小微企业以及个人生活资金周转需求。可以说，网贷已成为现代金融服务体系的重要组成部分。据不完全统计，网贷行业自诞生以来，累计服务出借人数超过3760万人，累计服务借款人数也已超过9685万人。截至2018年12月底，网贷行业累计成交量为8.03万亿元，突破了八万亿大关，反映出网贷行业仍然存在巨大的市场需求以及用户认可度。未来，网贷平台继续运用扎实的技术能力、获取更优质资产、深耕小额借贷业务，为中小微企业“造血”，服务实体经济，仍是其发展价值点。
除此之外，打造开放平台，赋能传统机构，仍是网贷平台值得探索的方向。2018年是金融科技爆发之年，金融科技成为各地规划发展的重要方向，北京、广州、深圳、杭州等地相继出台地方金融规划，为当地金融科技发展提供政策支持。在笔者看来，具有金融科技基因的网贷平台未来发展空间巨大。
目前，实力较强的头部网贷平台利用技术、数据、风控优势和能力，为中小微企业提供融资服务以促进经营生产，本质上属于服务企业端用户的业务形式。随着平台风控技术实力的成熟，拓展到为传统机构提供相关服务也成为平台发展战略之一。金融科技平台通过输出金融技术到传统金融，在构建出新的核心竞争力中心点的同时，也在营造普惠金融更大的生态圈。
事实上，网贷平台服务的借贷客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受运用程度参差不齐等特点。随着人工智能、大数据、云计算等手段充分应用到借贷业务中，网贷平台尤其是头部平台在风控能力以及风险识别效率上进一步提升，平台内部积累了较为丰富的技术、风控、营销、反欺诈等经验。依靠独特品牌价值和资源优势整合能力，当前头部网贷平台通过整合自身风控、AI等能力，培养风控技术输出能力，形成智能化风控解决方案，积极向传统机构开放，达到互联、开放、合作、共享效果，共同解决普惠金融难题。2019年，从服务C端到服务B端，从服务金融消费者到服务机构，从金融服务到技术与数据、金融科技解决方案输出，网贷平台的多元化业务格局将更加凸显。
最后，网贷平台应革新或建立新的人才引进和培养体系。通过完善更符合市场需求的合伙人制度，让更多的核心高级人才和业务经营成为符合企业发展的高级合伙人、事业合伙人，共同创造更大的价值。
当前的人才竞争和企业发展，不再是简单的人才争夺战和管理，而是人才管理文化的竞争。2019年，除了宏观环境、业务格局，平台有效的人才和经营管理机制也是影响平台是否走得更加稳健的重要因素。
凡是过往，皆为序章。2018年行业洗牌为2019年新一轮的高质量发展提供借鉴和经验。对于网贷平台来说，无论未来业态和格局如何演变，其本质的金融属性不会变，其技术的驱动作用也不会消失。随着技术的纵深发展，坚持用金融科技驱动业务发展、更好服务实体经济的平台也将迎来更大的发展机遇。
PPmoney陈宝国
PPmoney万惠集团董事长
