野蛮生长的互联网金融落幕，如何决胜金融科技新风口？

作者: 孟永辉   

文/孟永辉

互联网金融市场持续遭遇打击让我们开始寻找金融科技化的全新方向，那些曾经风靡一时的互联网金融公司同样开始转型，不断将业务重点转移到金融服务相关的领域。蚂蚁金服、京东数科就是这一趋势的直接代表，未来，随着金融科技再度进化速度的不断加快，金融科技去金融化的力度将会进一步增大，从而将会把金融科技带入到一个全新的阶段。

无论是以互联网巨头为代表的新生力量，还是以银行、保险和证券为代表的传统机构，它们都在通过不同的方式参与到金融科技化的新进程当中。相同的是，金融行业本身的流程和环节需要通过新技术的方式来改造，而不是仅仅只是通过互联网的方式来对金融行业进行简单的去中间化。金融行业需要一场更加彻底和全面的改造才能真正破解金融行业发展过程当中的痛点和难题，实现金融行业的全新进化。

只有借助新技术的手段去解决金融行业本身的痛点和难题，而不仅仅只是将改造的重点仅仅只是停留在去中间化的层面上，这样的金融科技再进化才会具有实质性的内涵和意义。无论是大数据、人工智能还是区块链，这些新技术应用到金融行业本身的确能够带来互联网技术无法带来的改变。以这些新技术来代替传统金融时代以人为主的方式，无疑能够在改变金融行业内在运行逻辑的同时，最终带来整体运行效率的提升。

互联网金融的前车之鉴，金融科技再进化开启新征程

互联网金融的前车之鉴告诉我们，仅仅只是借助互联网的方式对金融行业进行去金融化的处理并不能够真正解决金融行业实际运行过程当中的根本痛点和难题，金融行业需要一场更加深度的变革，才能从根本上解决本身运行过程当中存在的痛点和难题。同互联网时代衍生而来的诸多新概念不同，金融科技再进化的新阶段在乎的是对金融行业本身带来的真实改变。

金融的非金融属性正在被越来越多地发掘。尽管人们在互联网金融时代创造出了诸多互联网金融的概念，并且借助互联网金融获得了海量的流量，但是，人们依然是借助金融行业的金融属性所进行的操作。对于金融行业的非金融属性的挖掘的缺失，最终让几乎所有的互联网金融平台都在借互联网的方式来进行金融的相关操作。

随着互联网金融持续出现问题，人们逐渐开始意识到仅仅只是借助互联网的手段来放大金融行业的金融属性非但无法解决金融行业本身的问题，反而还将会把金融行业的发展带入到更大的困境当中。当金融科技的再进化开启，人们开始越来越多地将发展的目光聚焦在金融行业的非金融属性上。

我们看到无论是蚂蚁金服、京东数科，还是其他一些中小型的互联网金融平台，他们都在通过挖掘金融行业的非金融属性来找到更多的发展可能性。金融行业的数据功能、预测功能等诸多的非金融属性开始越来越多的出现，并且开始将金融行业的盈利点不再仅仅只是局限在投资和理财的服务费的收取上，而是开始通过将金融行业与B端行业进行深度融合，实现金融行业更多的变现的可能性。

金融行业内在的流程、环节和组成元素正在被新因子所改变。尽管互联网金融在短短几年的时间内就获得了巨大的发展，但是，互联网金融并未真正改变金融行业本身的流程、环节和因子。互联网金融只换汤不换药的方式带来的必然仅仅只是短期、野蛮式的发展，无法真正持久进化。互联网金融的浅尝辄止决定了它无法获得持久的发展，金融科技的再进化成为必然。

随着以大数据、人工智能、云计算和区块链为代表的新技术的不断成熟，这些技术与金融行业内在的流程和环节结合得越来越深度。我们看到金融行业的诸多因子开始被新技术所改变，那些传统金融时代和互联网金融时代需要人力参与进来的流程和环节开始被人工智能、数据所取代。非人力因素的参与让金融行业本身发生了诸多深度的变化，这些变化带来的是金融行业效率的提升，本质的巨大改变。

我们看到以新旧巨头为代表的金融行业参与者开始将越来越多的非人力因素加入到金融行业的实际运作过程当中。于是，越来越多的金融新元素开始出现，当下我们看到的智能风控、大数据信用体系、区块链加密等诸多金融行业的新元素开始出现，并且开始将金融行业的内在流程和环节深度改变。

金融行业不再封闭，而是越来越多地与外部行业以及人们的生活产生深度联系。我们看到尽管在互联网金融时代出现了众筹、P2P、网络保险等诸多新概念，但是金融行业依然仅仅只是停留在金融行业本身。金融依然是金融，金融并未与外部行业产生深度的联系，这种方式所导致的一个直接结果就是金融行业越来越封闭，路子越走越窄。

经过互联网金融的洗礼之后，人们意识到仅仅只是将金融行业仅仅只是困囿于金融行业本身的做法非但无法确保金融行业的长远发展，反而还将会把金融行业的发展带入到新的困境里。当互联网金融时代落幕，人们开始不再将金融局限在金融本身，而是开始寻找金融与外部行业之间的联系，以让金融行业的发展找到更多的发展可能性。我们看到蚂蚁金服、京东数科进行的有关金融行业的新尝试，其实就是通过金融行业与外部行业的联系，寻找金融行业更多的发展可能性，从而将金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

当金融行业的发展不再局限于金融行业本身，我们将会看到金融行业更多的发展可能性。由此，一个以“金融+”为主要代表的全新时代将会来临。通过金融，我们可以将生活的每一个流程和环节全部都集中到一起，金融不再是一个封闭的存在，而是变成了一个连接体，通过它，我们的生活变得更加融通和多元。

互联网金融的不断出现问题，新旧势力的引领都在将金融科技的再进化带入到了一个全新的阶段。对于身处漩涡的互联网金融来讲，金融科技的再进化无疑为他们找到了一个互联网金融发展怪圈的出口。可以预见的是，未来，我们还将会看到的更多玩家介入到金融科技再进化的阵营里，从而真正把金融行业的科技化带入到一个全新的阶段。

新风口下，金融科技化的决胜之道在哪？

互联网金融问题的持续发酵，开始让越来越多的人寻找有关互联网金融发展的全新方式。以BAT为代表的互联网巨头如此，以银行、保险和证券为代表的传统金融机构亦是如此，同时，投资机构同样开始寻找金融科技再进化的方式。在这个背景下，金融科技化无疑成为一个全新风口。在新风口下，金融科技化的决胜之道在哪呢？

金融行业组成元素改变的多寡决定了金融科技化是否彻底，必须用新元素来取代传统金融的组成元素。互联网金融之所以会出现问题，其中一个很重要的原因就在于互联网金融仅仅只是进行了简单的去中间化，实质上并未真正改变金融行业本身。当金融科技化的风口再度开启，我们应当更加关注的是金融行业的组成元素究竟改变了多少，并且要用新元素来取代传统金融的组成元素。

如果我们来寻找金融科技化决胜之道的话，那么，能够深度参与到金融行业本身的实际运作过程当中，并且真正改变金融行业内在运作流程的元素是必须的。现在，我们看到的大数据、云计算和智能科技为代表的新技术其实都可以给金融行业的内部流程和环节带来新的改变，因此，我们必然需要加持在这方面的投入，通过将这些新元素加入到金融行业的实际运作过程当中，从而实现金融行业进化的彻底性和全面性。

对于新技术的参与能力和应用能力，将会直接决定着未来金融行业进化的成败。只有真正将这些新的元素加入到传统金融行业的实际运作过程当中，并且持续推动传统金融行业的发展，才能让金融行业的发展带入到一个全新的阶段。

金融行业与外部行业的结合能力和融通能力，直接关系着金融行业的商业模式的延展性。无论是在传统时代还是在互联网时代，我们看到金融就是金融，它本身并未与外部行业产生太多新的联系。正是因为如此，我们才会看到互联网金融一味地放大金融属性所带来的诸多问题。当金融科技化进入到新阶段，我们更加应该关注的是金融行业与外部行业的结合能力和融通能力。

当新的风口来临，金融科技化的另外一个决胜之道在于金融行业与外部行业的结合能力和融通能力上。通过金融行业与外部行业的结合和融通，我们不仅可以找到金融行业的更多的功能和作用，而且可以找到更多其他新的盈利模式，从而可以将金融行业的发展带入到一个全新的时代。

通过将金融行业与制造业、零售业等诸多外部行业进行联系，我们可以从金融行业身上找到新的能量来补充到制造业、零售业的当中，减少这些行业的盲目性，真正让这些行业与金融行业产生联系不仅仅只是局限在金融层面上，而是可以深入到更多的领域里，从而为金融行业的盈利找到更多的可能性。

金融行业的去金融化能力成为关键，金融生活化成为决定金融科技再进化能够走多远的关键所在。按照凯文-凯利的说法，未来的金融将会演变成为一种全新的生活方式。在这条脉络之下，我们可以看到未来金融的去金融化将会成为一种必然。通过金融行业的去金融化，我们能够找到更多的发展可能性，而不仅仅只是停留在金融属性本身。

随着未来人们生活科技化时代的来临，特别是以物联网、人工智能为代表的新技术时代的来临，人们的生活将会变得越来越科技化。在这个大背景下，金融行业的想要再度科技化必然需要生活化。从某种意义上来看，金融生活化决定了金融科技再进化究竟可以走多远。

那些能够将金融尽可能多地生活化的玩家们才是未来真正能够决胜未来发展走向的关键，当金融生活化进行得足够彻底的时候，我们就可以找到更多的发展可能性，从而真正把金融行业的发展特别是金融行业的科技化带入到一个全新的时代。从这个逻辑来看，金融行业的去金融化能力成为决胜金融科技化风口的另外一个关键所在。

互联网金融的野蛮生长以及后续出现的诸多问题让人们意识到仅仅只是改变金融行业的获取用户的渠道，并不能够给金融行业的发展带来持续影响。当金融科技再进化的风口开启，我们需要的是找到有关金融科技发展的全新方式和手段，只有这样，我们才能在金融科技再进化的风口下避免陷入困境，真正将金融科技再进化带入到全新阶段。

孟永辉

孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。