中银消金：起个大早，赶个晚集

   

6月13日，中银金融科技有限公司在上海正式挂牌开业。这是继中银消费金融有限公司（以下简称中银消金）后，中国银行在互金领域的又一个大动作。只不过，中银金融科技这个神采奕奕的新面孔，似乎难以掩盖中银消金这个老面孔的萧索。

对于四大行里面最早试点消费金融业务的中国银行来说，目前的消费金融业务现状，可谓起来个大早，赶了个晚集。作为四大行中唯一的消费金融公司，中银消费金融不仅2018年财报不好看，利润同比大幅下滑，而且消费者的投诉也一直不断。

业绩大起大落

2018年净利润下降近六成

在现有20多家持牌消费金融公司中，中银消金算是名副其实的老大哥。

2009年8月，银监会出台《消费金融公司售电管理办法》，正式启动消费金融公司试点审批工作，确定先行在北京、天津、上海和成都四地各批准一家机构进行试点。首批获准筹建消费金融公司的三张牌照，分别发给上海、北京和成都。

2010年6月，中银消费金融公有限司在上海正式挂牌成立，发起人包括中国银行、百联集团以及上海陆家嘴金融发展公司。中国银行是第一大股东，当时持股占比51%。

一开始，作为国内消费金融的试水者，中银消金在这片蓝海里算得上真正的弄潮儿，业务规模与利润较长时间内名列前茅。随着消费金融牌照持续发放，目前国内持牌消金公司已超过20家，竞争愈发激烈，曾经的市场蓝海正走向红海。

俗话说，十年磨一剑。但对中银消金来说，开业近10年后，迎来的却是被后来者超越的格局，真有点廉颇老矣的味道。

2018年，众多消费金融公司迎来庆丰收的大年，不止一家公司净利润暴增100%以上，但老大哥中银消金这一年的成绩却有点难看。

数据显示，中银消费金融2016年、2017年、2018年归属于母公司所有者的净利润分别约为5.37亿元、13.75亿元、5.59亿元，扣除非经常性损益后归属于母公司所有者的净利润约5.12亿元、13.75亿元、3.86亿元。

显然，近三年中银消金业绩可谓大起大落，2017年暴增156%，2018年却大跌59%，扣非后下跌高达71%。对此，中银消金解释称，2018年利润主要受资本充足率影响，公司业务规模以及营业收入受限，所以业绩有所波动。

资本金受约束，确实影响了中银消金的利润增长，但其利润大幅下降也不能完全归因于这一点。有业内人士指出，这两年，中银消金还存在负债结构单一、对银行借款依赖度高、资金成本高、出现较大规模逾期等问题，这些因素对其业绩都有较大影响。

借贷流程违规

接连接到大额罚单

公开信息显示，中银消金近几年呆坏账比例一直较高，2018年计入的贷款损失高达33.77亿，去年同期为13.84亿，同比增加144%。

冰冻三尺非一日之寒。事实上，中银消金的不良率上升早有征兆。2018年，中银消金曾接到过监管机构3张罚单，合计被罚金额近300万元。

最大的一笔150万元罚款，发生在去年10月。

当年10月19日，上海银监局披露对中银消费金融开出的罚单，并点明其存在三项问题：2015年至2017年间，中银消费金融部分消费贷款业务存在借款人收入情况贷前调查未尽职、未严格执行个人贷款资金支付管理规定、未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用。

对此，上海银监局对中银消费金融做出了“责令改正，并处罚款”的处罚。

在接受金评媒JPM采访时，京城一位业内人士认为，中银消金被处罚的三项问题主要是针对借贷流程上的违规和审慎经营问题。根据《个人贷款管理暂行办法》要求，个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款，中银消金部分业务未采取有效方式跟踪检查贷款资金使用，明显违背了这一要求。

遭遇处罚后，曾有媒体曾就“如何做贷款前交易背景真实性调查，贷中资金流向监测，贷后贷款用途验证和后续管控工作”等问题致函中银消金要求采访，但当时没有得到对方答复。

“贷前调查未尽职，贷后不跟踪检查，这样稀里糊涂放贷不出坏账才怪。”上述业内人士坦言。

投诉解决率偏低

部分投资者投诉被逾期

在第三方平台聚投诉，可以看到看到不少对中银消费金融的投诉。

截止6月14日，聚投诉网站上，中银消金投诉量635，解决量68，占比10.71%。而同期，合作商家解决率85.82%，普通商家解决率37.83%。显然，中银消金的投诉解决率远远低于一般商家。

金评媒JPM（ID：JPMMedia）翻阅相关投诉发现，除了有关暴力催收的投诉持续不断，还有几项值得关注，比如逾期利息过高、强制分期与提前还款却依然显示逾期。

6月3日，一位何先生投诉称： “协商一次性提前结清贷款，联系不上客户服务。”他要求中银消金“提供结清证明，改善服务”。

6月9日，一位李女士投诉称：“2018.8.3在还呗借款20000元，6月13日为第12期（最后一期）最低还款日，还款额为2022.67，6月9日在APP主动还款，借款方中银消费金融扣款2414.99，理由是提前还款违约金，最后一期还款竟然还要提前还款违约金，现要求中银消费金融把多扣金额返还！”

6月10日，一位奚先生投诉称：“我要还款，问新浪卡贷，新浪卡贷让我咨询中银，中银让我还款，我还款没问题。给你们打电话就是还款的，但是逾期了180天。收了我200利息，一共欠你们不到500，收我200利息？高利贷吗？我需要协商还款，给我减免利息”

显然，中银消金对这个消费者收取的费用，已经超过国家有关贷款年息不得超过36%的红线了。

金评媒JPM

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