三个半月收37张罚单 浦发银行曝信贷管理黑洞

来源: 新京报   

近期，浦发银行因成都分行违规放贷旧案再领罚单，受到业内关注。事实上，除了这一旧案的后续处罚之外，浦发银行今年以来密集受到监管处罚，据记者统计，仅下半年以来浦发银行各分支机构及个人就收到了37张罚单，罚款总额超过1500万元，涉及到信贷业务、信用卡业务等多方面违规。

作为拥有沪市“000”号代码的上市股份行，资产规模也属于股份行第一梯队，但浦发银行近年来出现业绩增速放缓、不良率较高的现象，浦发银行是否走到了发展瓶颈？

亿元罚单后续：再收200万罚单 3名高管被罚

浦发银行成都分行违规放贷案是浦发银行近年来发生的最大风险事件，也是银行业内罕见的大罚单之一。该案于2017年被曝光，后被监管查处，成为2018年银行业内首张亿元罚单。从具体案情来看，浦发银行成都分行为掩盖不良贷款，通过编造虚假用途、分拆授信、越权审批等手法，违规办理信贷、同业、理财、信用证和保理等业务，向1493个空壳企业授信775亿元，换取相关企业出资承担浦发银行成都分行不良贷款。

2018年1月19日，原四川银监局对浦发银行成都分行罚没4.62亿元，另外对成都分行相关责任人予以处罚。

今年，银保监会又对浦发银行总行层面做出处罚。10月12日银保监会官网公布对浦发银行的4张罚单，罚款金额共计200万元。其中，对浦发银行罚款合计130万元；对浦发银行时任董事长吉晓辉、时任行长朱玉辰以及分管相关业务的副行长穆矢三人处以警告并分别罚款20万元、20万元、30万元。

事实上，这三名高管现均已卸任原有浦发银行职务。其中，吉晓辉因年龄原因，已经于2017年4月辞去浦发董事长职务；另外，朱玉辰、穆矢分别于2015年4月、2015年10月去职。

银保监会在通报中表示，浦发银行对成都分行授信业务风险状况严重失察，未及时采取有效措施核查整改，同时还存在有关重大审计发现未及时向监管部门报告，关键岗位轮岗制度执行不力等问题。

从2017年案发，至今已经有两年时间。浦发银行回应称，在各级监管部门和地方政府的指导、帮助下，成都分行风险事件现已实现合规整改，分行各项经营管理工作正常。“全行在事件后深刻反思，持续落实整改，树牢‘一个法人’意识，加大干部轮岗交流力度，强化合规内控机制建设，提升全行稳健发展能力。”

三个半月收37张罚单 信贷管理为重灾区

成都分行案件暴露出浦发银行内部控制和风险管理问题。除了这一旧案，浦发银行今年以来频收罚单，据新京报记者统计，仅下半年至今3个半月的时间内，浦发银行就已经收到了37张罚单，罚款金额总计1502.296万元。

其中，除了10月12日浦发总行被银保监会罚款130万元之外，浦发银行17家分支机构收到了各级银监机关的罚单，包括信用卡中心、北京分行、昆明分行、厦门分行、长沙分行等。还有19家罚单是针对分支机构的相关负责人做出的处罚。

在浦发银行各分支机构中，百万元级别的罚单共3张，包括北京分行、昆明分行、长沙分行。被处罚金额最大的是浦发北京分行，达290万元。10月10日，北京银保监局公布罚单，浦发北京分行因8项违法违规事实被合计罚款290万元并责令改正，包括信贷资金转存定期存单并用于开立银行承兑汇票、违规办理委托贷款业务、资金监控不到位导致信贷资金违规用于投资及购房等。

其次是浦发昆明分行，被罚款270万元，没收违法所得7.296万元，罚没合计277.296万元。7月22日，云南银保监局公布的罚单显示，浦发昆明分行的违法违规事实主要包括6项，包括违规通过存贷易业务进行返利吸存，借助第三方网络借贷平台违规吸收存款及收取中间业务费用，个人消费贷款流入房市、股市等。

另外，浦发厦门分行因分拆授信、越权审批，贷中审查严重不到位，贷后管理严重失职等原因，被罚款150万元。

从案由来看，信贷管理成为浦发银行被罚的“重灾区”。浦发银行被罚的17家分支机构中，多家分行违规事实涉及到贷后管理不到位，发生贷款资金被挪作他用的现象，包括银川、北京、厦门、南宁、柳州等分支行。其中，房地产相关业务较为突出，北京分行和昆明分行直接被点名信贷资金违规用于购房、消费贷款流入房市，宁波分行则有住房按揭贷款管理不规范现象。

另外，浦发银行在信贷领域还有以贷转存问题，涉及到两家支行，西宁开发区支行发生大额贷款资金长期滞留形成存款，曲靖支行将贷款资金转为存款。以贷转存通俗来说就是银行名义上对企业放出了贷款，私下却要求企业将一部分资金存回银行，放贷规模超出企业实际所需，以此银行可以实现增加贷款和存款规模的目的。监管部门早已对此做出明确规定，原银监会2012年发布的《关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》中提出，不得以贷转存，银行信贷业务要坚持实贷实付和受托支付原则，将贷款资金足额支付给借款人的交易对手，不得强制设定条款或协商约定将部分贷款转为存款。

业绩增速掉队、不良率连续两年居股份制银行之首

浦发银行在股份行中处于第一梯队，按资产规模排名前三，但近年业绩增长似乎有所掉队。2018年，浦发银行实现营业收入1715.42亿元，同比增长1.73%；实现归属于母公司股东的净利润559.14亿元，同比增长3.05%。其营收增速在9家上市股份行（含A股上市的8家股份行和港股上市的浙商银行）中排名最末，净利润增速排名倒数第二。

不过，今年上半年浦发银行业绩有回升迹象，营收和净利润均实现两位数增长，实现营业收入975.99亿元，同比增长18.99%；实现归母净利润321.06亿元，同比增长12.38%。不过这是在股份行业绩整体回暖的情况下发生的，浦发银行的营收和净利润增速在9家股份行中均排名第五。

另外，浦发银行的资产质量问题较为突出，不良贷款率已经连续几年保持为上市股份行中最高的。2017年其不良贷款率为2.14%，是9家上市股份行中唯一一家不良率超过2%的；2018年末不良率降至1.92%，仍然为9家股份行中最高的。2019年上半年末浦发银行不良率为1.83%，降至9家股份行中的第二位，仅次于华夏银行的1.84%。

值得注意的是，近几年重点发力的信用卡业务，也多次受到监管处罚。在今年下半年的37张罚单中，浦发银行信用卡中心因在为部分客户办理信用卡业务时对申请人收入核定严重不审慎而被处罚，罚款30万元。这不是浦发信用卡中心第一次被罚，2018年4月，因部分信用卡现金分期资金被用于证券交易，以及部分信用卡分期资金被用于非消费领域，浦发银行信用卡中心被罚款175.16万元。2014年，该中心也曾因未对客户收入真实状况进行核实、未对疑似套现行为采取措施等事实被罚款20万元。

浦发银行信用卡业务经历了一个快速追赶期。前期浦发银行的信用卡业务在同等规模可比上市银行中排名较为靠后，2010年末浦发银行信用卡累计发卡量只有472万张，远低于招商、中信等银行；到了2018年末，信用卡累计发卡量达到5650.54万张，八年间增长了十倍，流通卡数超过3700万张，累计发卡量和流通卡数2018年的同比增速均超过35%。

值得注意的是，浦发银行的信用卡不良贷款率呈上升趋势。2018年，其信用卡不良率从2017年末的1.32%上升至1.81%；2019年上半年末，其信用卡不良率进一步上升0.57个百分点至2.38%，高于全行整体不良率。

浦发银行零售业务相关负责人在半年报业绩发布会上表示，信用卡不良率的上升是行业普遍现象，与持卡人收入下降有关。不良率数据有一定滞后性，当前的数据反映的是此前若干年信用卡业务增长较快的情形，目前行内已对信用卡业务进行结构调整。

来源: 新京报

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