银保监会侯伟鹏：把握金融科技发展中的"变"与"不变"

来源: 新浪财经   

科博会“2019中国金融论坛”于2019年10月23-24日在北京召开。论坛主题为：金融科技服务实体经济高质量发展。中国银保监会研究局副处长侯伟鹏出席并发表演讲。

中国银保监会研究局副处长侯伟鹏

侯伟鹏表示，金融科技从产品、服务、渠道等多个维度，有效提升了银行业保险业的经营效率，推动了金融创新，优化了资源配置。但是，我们也要保持清醒的头脑，把握好金融科技发展过程中“变”与“不变”的逻辑。

以下为演讲全文：

侯伟鹏：很高兴参加今天的论坛，就金融科技创新应用这个主体与大家进行探讨交流。在座各位对这个问题的理解比我深刻的多，下面从银行保险监管角度谈几点看法供大家参考。

当前，以大数据、云计算、区块链、人工智能为代表的新一代信息技术迅速发展，引领推动着科技革命和产业变革。在金融科技如火如荼发展的背景下，银行业保险业如何借助科技力量，开展金融创新，更好服务实体经济高质量发展，已经成为我们关注的一个重要课题。近年来，我国银行业保险业积极探索信息科技前沿，切实加强金融科技创新应用，在服务实体经济方面取得了实实在在的进展。

一是金融服务模式不断优化。金融业是数据密集型行业，金融科技革新了金融数据的传导、交互、存储、分析和处理技术，助力金融业向网络化、智能化、数字化转型。在金融科技的推动下，银行业保险业的经营模式不断优化，金融生态更加多元。近年来，微众银行、网商银行等民营银行，百信直销银行、互联网保险、百行征信等新型机构相继设立，丰富优化了金融供给。同时，银行保险机构积极寻求与BATJ等科技公司合作，引入信息科技在支付、征信、风控等方面的优势，创新发展了一系列金融产品，为金融“百年老店”注入了新的活力。

二是金融服务效率有效提升。借助科技的力量，银行业保险业的经营和服务成本持续降低，响应速度不断加快，风险管控能力更加强大。在营运方面，不少银行保险机构依托大数据，通过线上渠道，构建客户群体画像，批量获客，精准营销，自动化水平大幅提高。还有不少中小机构深耕基层，服务社区，把“跑街”与“跑数”相结合，为小微企业提供贴身金融服务。今年以来，银行业小微企业贷款增长了16.9%，金融科技在其中发挥的作用功不可没。目前，银行机构业务离柜率已达90%左右，主要依靠铺设网点来追求规模扩张的时代正在过去。在风险控制方面，越来越多的银行保险机构从过去“单客户、单业务、碎片化”的传统风控模式，逐步向“业务联合、上下游联结、跨账户联动”的数据风控模式转型，实现了规模效益。在效能方面，部分银行线上小额信贷产品已实现“秒申”“秒贷”，智能投顾产品能够基于金融消费者的风险偏好、财务状况、预期收益等要素，迅速作出投资决策的最优方案。

三是金融服务半径明显拓宽。借助金融科技的力量，金融服务的触角已经延伸到经济社会的神经末梢，延伸到人民群众生活的方方面面，金融服务的普惠性和可得性大大增强。面对小微企业、低净值群体等“长尾客户”，银行保险机构利用金融科技来缓解信息不对称的问题，协同线上和线下渠道，采取人机交互和个性化服务，精准对接普惠金融需求。今年以来，银行服务小微企业客户数量增加了324万户。面对经济欠发达地区，金融科技释放了跨时间、跨空间配置金融资源的能力，边远地区金融服务覆盖面持续提高，全国行政村基础金融服务覆盖率已经达到97%。

四是科技金融创新快速发展。在加强金融科技创新应用的同时，银行保险机构也在持续开展产品研发，通过融资、增信、外部投贷联动等方式，支持科技创新，推动产业转型升级。从2017年以来，银行业已累计发放知识产权质押贷款1200亿元。保险机构已开发20多个科技类险种，覆盖科技产品研发、知识产权保护、贷款保证保险等多个领域，保险业累计为3700个首台（套）重大技术装备项目提供风险保障5300亿元。

总体来看，金融科技从产品、服务、渠道等多个维度，有效提升了银行业保险业的经营效率，推动了金融创新，优化了资源配置。但是，我们也要保持清醒的头脑，把握好金融科技发展过程中“变”与“不变”的逻辑。

“变”体现在三个方面。一是金融科技的发展是不可阻挡的历史潮流，这是时代之变。在金融科技的带动下，金融行业的经营理念、产品设计、服务模式、竞争态势等，正面临前所未有的挑战和冲击。银行保险机构只有主动适应形势变化，加快调整传统业务模式，开展深层次的改革转型，必要时甚至需要开展自我颠覆式的创新，才能在今后市场变化中占据先机。二是金融科技的发展对风险防控带来了新的挑战，这是风险之变。金融科技是一把“双刃剑”，金融、技术和网络风险具有相互叠加和快速扩散的特征，金融科技的发展催生了数据风险、模型风险、衍生技术风险甚至新的系统性风险，并加剧风险的传染，这对金融机构的风控管理、内部治理都带来了很大挑战。而且，金融科技的迅猛发展尚未经受足够的风险冲击和周期检验，一些不成熟、不规范的技术应用很有可能演变为金融风险。三是金融科技的发展对金融监管提出了全新的要求，这是监管之变。如果监管无法及时跟进科技创新的步伐，某些金融创新就可能游离于监管视野之外，产生监管空白或监管套利，这就要求我们必须及时调整监管理念、工具和技术，提升监管能力，包括加快发展监管科技。

“不变”体现在两个方面。一是金融的本质没有发生改变。无论是支付结算、存款贷款，还是投资管理、保险保障等，在各类金融科技发展过程中，金融服务的功能没有改变，金融风险的特征没有改变，金融监管的目标也没有改变。金融的本质始终需要被尊重，金融风险始终需要被敬畏，金融规律始终需要被遵循。二是金融服务实体经济的初心没有改变。金融科技产品的结构无论多么复杂，内含价值仍然取决于在多大程度上服务实体经济的发展。十多年前，美国层层嵌套的金融衍生品急剧膨胀，脱离了服务实体经济的根本，最终快速坍塌。因此，金融科技必须坚持为实体经济服务的本质要求，真正满足经济社会发展和人民群众的需要。

展望未来，我们将鼓励银行业保险业积极拥抱金融科技的创新浪潮，主动变革，在更好服务实体经济过程中，实现自身的调整转型和高质量发展。

一是深化结构改革，提升服务效能。我们将认真贯彻落实中央要求，深化金融供给侧结构性改革，正确把握金融本质，推动银行保险机构加强金融科技创新应用，立足于本源和主业，坚持问题导向，在发展战略、管理机制、治理方式、业务模式等方面，开展持续深入的改革创新。围绕金融服务场景化、智能化，实现金融产品多样化、个性化，提高金融服务的可得性和覆盖面。

二是注重科技应用，强化科技支撑。我们将鼓励银行保险机构统筹兼顾创新发展和风险防控，深化科技与金融的融合，合理加大科技投入，不断提升信息化水平。同时，进一步完善信息科技治理，加强信息科技基础设施和网络安全建设，强化客户信息安全保护，建立健全信息风险监测与网络安全管控机制。

三是加强合作交流，实现互利共赢。我们将鼓励银行保险机构根据自身定位和市场需求，在坚守风险底线的前提下，深化与金融科技公司的合作，开发金融科技解决方案，降低传统金融服务门槛，提升运行效率和风控能力。继续规范银行保险机构与第三方机构的合作，健全信息科技外包管理组织架构，完善“事前预防、事中控制、事后评价”的外包风控模式。

四是强化金融监管，守住风险底线。我们将根据金融科技发展特点，补齐监管短板，改进监管方式和监管工具，升级完善监管信息系统，提高监管科技水平。同时，我们也会探索通过监管沙盒等模式，包容、支持金融机构稳妥有序开展金融科技创新。无论是科技公司还是金融机构，只要开展金融业务或提供金融服务，都要遵循相应的监管规则和风控要求。需要强调的是，我们倡导合规有序、负责任的金融创新，反对以监管套利为目的、扰乱市场秩序、过度追求利润的“伪创新”。

面对金融科技的发展潮流，无论是金融机构还是监管部门，都需要顺应趋势，增强改革意识，积极开拓创新，不断提升复杂市场环境的应对能力。唯有改革，才能为金融业的高质量发展提供持续不竭的创新动力，也给金融业更好服务实体经济高质量发展提供更好支持。

来源: 新浪财经

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