人人贷：用科技驱动深度KYC，解决小微金融服务痛点

作者: 金评媒JPM   

央行10月发布的《中国普惠金融指标分析报告(2018年)》指出，作为我国普惠金融的重要构成，小微金融服务状况得到更多改善，普惠口径小微贷款增长迅速，在2018年末增至8万亿元，同比增长18%。

2005年，联合国首次提出普惠金融（Inclusive Finance）概念，希望人人皆有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。

五年后，带着同样的期许和愿景，人人贷正式成立。

那是移动互联网刚刚兴起的年代，每天都有无数人拿到自己人生中的第一台智能手机，而拥有手机的人每天也在产生越来越多的数据。互联网开始变得像空气、水和电一样，随时随地触手可得。

此时，个人金融服务也开始从线下往线上大规模迁移，从PC端向移动端蔓延。

2010年创办之初，人人贷就注意到了当时还没有被传统金融机构充分覆盖的小微企业主和个体工商户群体，他们对专业、可靠的金融服务的需求长期存在，但真正愿意且有能力为他们提供服务的机构屈指可数。

从风险和技术两方面考量，服务小微企业主和个体工商户的难点很多。首先，对于这类客群的资金需求特征及风险特征要有深刻的KYC能力（了解你的客户）；第二，要规模化地服务到小微企业客群，贷前至贷后的整体流程需要标准化、快速应答；第三，基于小微企业和个体工商户规模小、存活率低等特点，在对其进行纯信用授信时，对于风险状况的评估需要有一整套完整的解决方案，以帮助平台提供与其承受能力相匹配的额度、费率、期限。以上这些都依赖于过硬的技术能力以及数据库的丰富。

经过近十年的技术探索和业务实践，人人贷已经建立起一套完整、严密的智能化风控系统，形成了专业高效的信贷管理机制，持续服务于国内小微企业主和个体工商户的经营性资金需求。在大数据、人工智能等现代科技手段的帮助下，人人贷能够从数据中挖掘出与还款意愿、还款能力相关的诸多变量，从而较为准确地计算出借款申请者的真实信用水平。

人人贷全天候运行的智能风控流程分为反欺诈和信用评估两大步骤。反欺诈主要是判断借款申请者是否出于骗贷等恶意动机。得益于丰富的机器学习模型的应用，人人贷可以快速、精准地识别出疑似欺诈人群。

在信用评估环节，智能风控平台对借款申请者进行标签分类，自动根据其画像特征匹配相对应的信审策略路径。基于传统的评分卡形式，平台构建了多维度子模型，从而为每一位借款客户建立多张评分卡，利用变量衍生、关联分析、行为建模等技术对评分卡进行交叉汇总，最终为申请者计算出一个包含额度、期限、费率等信息的评估结果。

目前，人人贷智能风控平台已能实现秒级审核——借款客户从提交有效资料到获得信审结果最快可达秒级，高效服务于小微企业主的借款需求。

截至2019年9月，人人贷已经服务了百万量级的小微企业主和个体工商户，累计成交金额超过900亿元，其中有近80%的资金被投入到生产经营领域，有效支持了实体经济发展。

人人贷母公司友信金服CTO蓝晏翔表示：“技术让服务更美好是友信金服重要的技术理念。”技术的进步能让服务更为便捷、优质，不断推进服务体验和流程的优化，甚至创造出新的服务模式，让服务更美好。

蓝晏翔还强调，“对于一项新的前沿技术，应该持观察、欢迎、拥抱的态度。新的技术往往能够带来生产力的进步或者商业模式的变革，将新技术与公司业务相结合，挖掘更好的商业机会。”

在友信金服技术工程体系负责人、集团副总裁柳锴看来，把握行业关键技术发展趋势，绘制好技术路线蓝图，是通往产业领先地位的“金钥匙”。在可见的未来，智能科技将成为各行各业的核心驱动力，技术和产业结合会进一步深化。在金融科技行业这一点尤为重要，如何在海量数据中提取出关键的、有价值的信息，才能对自身所处的形势做出准确的判断，并做出合理的决策，实现发展。

今年7月，友信金服成立了技术委员会（TC），汇集全集团核心技术力量，聚焦技术方向规划、创新成果激励、促进协作和交流、技术人才选拔培养等，致力于构建一个开放、共享、协作、创新的技术文化，以技术助力业务、驱动业务、引领业务。

展望未来，金融科技透过海量数据能在更好地认知用户、发掘用户、管理用户上发挥更大作用。随着国内监管体系的不断完善，金融科技的能力边界会越来越清晰，具有核心风控能力和技术能力的金融科技企业将有机会服务到更广阔的客户群体，助力缓解小微企业融资难题，促进实体经济中的“基础细胞”更加良性可持续的发展。

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