后疫情时代消费金融迎来密集利好 数字化赋能提升金融服务可获得性

   

刚刚过去的2020年，新冠病毒引发的肺炎疫情成为全球经济最大的黑天鹅，对各行各业都造成了巨大的影响。作为经济增长的三驾马车之首，消费是我国经济高质量发展的“助推器”。

随着疫情的逐步平稳缓和，国内消费已经出现复苏的迹象，如何促进消费、增强人们的消费信心，成为后疫情时代经济恢复增长的热议话题。这其中金融行业、尤其是消费金融行业的作用不容忽视。2021年是“十四五”的开局之年，也是作为双循环新发展格局的起步之年，如何提升消费者的消费体验、为消费者提供更为便捷的金融服务是消费金融行业的机遇。

消费助力国内内循环

2020年中央经济工作会议指出，要加快构建以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，紧紧扭住供给侧结构性改革这条主线、坚持扩大内需这个战略基点。形成强大国内市场是构建新发展格局的重要支撑。

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二〇三五年远景目标的建议》指出，要全面促进消费，并提出增强消费对经济发展的基础性作用，顺应消费升级趋势，提升传统消费，培育新型消费，适当增加公共消费；发展服务消费，放宽服务消费领域市场准入等。

从数据看，消费在2020年中国经济稳定运行中依然发挥了“压舱石”的作用。近日，国家统计局发布的数据显示，2020年社会消费品零售总额391981亿元，比上年下降3.9%。尽管总额下降，但最终消费支出占GDP的比重仍然达到54.3%，高于资本形成总额11.2个百分点，为近年来的最高水平。

一系列政策的利好也进一步提升了市场对于消费的信心，市场普遍预计2021年消费市场将在疫情缓和的情况下迎来平稳复苏。

消费金融行业迎来多个利好

从我国国情来看，中国是全世界人口最多、中产阶级人数最多的国家，人均GDP已经突破1万美元，这意味着中国消费市场广阔，仍有巨大潜力可以挖掘，如何使消费者“敢消费、愿消费”至关重要，这其中消费金融公司是一支不可忽视的力量。

消费金融公司诞生于11年前，其设立的初衷便是拉动内需，释放居民的消费潜力和需求。2009年7月，监管发布《消费金融公司试点管理办法》，鼓励发展消费金融业务，之后首批设立了4家试点消金公司，2015-2016消费金融公司的批筹速度加快，相继成立了十余家消费金融公司。

2020年消费金融牌照再次迎来了“扩容年”，平安消金、小米消金、阳光消金开业，另外有3家公司获批筹建。截至目前，国内已有30家持牌消费金融公司获批筹建，其中27家已经开业，另有多家银行及公司在排队进军消费金融行业。

从客户定位角度看，尽管随着近年来金融行业的快速发展，不少机构和个人已经获得了丰富的金融服务，但不可忽视的是，仍有相当一部分群体，如小微企业、三农领域难以获得充分的金融支持。而消费金融公司主要定位于长尾客户群体，有效覆盖到银行无法服务到的客户，践行普惠金融，对于提升金融服务的可获得性意义重大。

近期，消费金融行业还迎来一大批利好政策。2020年11月，银保监会下发《关于促进消费金融公司和汽车金融公司增强可持续发展能力、提升金融服务质效的通知》，从降低拨备监管要求、拓宽融资渠道、增加资本补充方式等多个维度加大对消费金融公司的支持力度。

1月5日，商务部等12部门印发《关于提振大宗消费重点消费促进释放农村消费潜力若干措施的通知》，提出加大金融支持力度，鼓励金融机构在依法合规、风险可控的前提下，规范创新消费信贷产品和服务，加大对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品的信贷支持。

1月13日，银保监会发文对消费金融公司评级、分类监管，进一步促进消费金融公司的规范化经营。业内人士分析认为，监管部门对消费金融公司评级，也意味着消费金融公司将正式进入分类管理时代，利好头部消费金融公司。

有观点认为，2021年，经济回暖、消费复苏、居民收入增长是大概率事件，前期压制的消费贷款需求被释放，消费金融有望迎来低不良、高增长的一年，继而助力消费复苏。

马上消费金融董事长赵国庆曾在接受采访时表示，过去几年消费金融保持了高速的增长，但从国际比较来看，我国消费金融市场渗透率仍然较低，未来仍有很大增长空间。

数字化成为消金行业驱动力

消费金融行业告别野蛮生长的阶段后，如今已经逐步走入到以数字化为驱动力、以技术能力赋能的高质量发展阶段。从用户习惯上看，后疫情时代，用户习惯的个性化、线上化需求更为突出，对于消费金融公司的数字化能力和服务能力也提出了更精细化的要求。

在业内人士看来，经历了本轮疫情的冲击，消费金融机构的数字化能力有了进一步提升，未来应该深耕存量客户、挖掘新增客户需求，运用数字化手段进一步提升用户使用体验，提高智能风控水平。

在消费金融机构竞争日益激烈的当下，获客与风控的挑战尤为严重，科技含量对于消费金融公司的未来至关重要，各家消费金融公司在数字化领域也加大的投入。

对于金融机构颇为重视的风控重地，马上消费金融自主研发了全新一代大数据智能风控系统，建立了智能化的全面风险管理能力，实现自动化、实时化、自适应的风控体系，形成了灵活迭代的风控策略和千人千面差异化授信及风险定价。

“平台有助于金融机构从深层分析客户风险价值、拓展风险场景，将传统的线下人工处理转为线上，将原有的以天为级别的审批时间缩短到秒级审批，使信贷业务的风险审批更加高效、精准、可控。”赵国庆说。

在消费金融的下半场，消费金融公司已经做好充分准备，通过科技赋能，构建数字化创新能力，在为消费者提供更为便捷可靠的消费金融服务同时，为拉动内需、推动供给侧结构性改革作出自己的贡献。

金评媒JPM

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