P2P怕银行看不上 也怕暴露坏账

作者: rongxing   

　　“联合存管新模式或成为未来趋势。银行直接存管模式目前存在一些问题，联合存管更灵活，一方面是满足P2P机构选择银行建立客户资金第三方存管制度的监管要求，另一方面能确保银行后台系统能赶上P2P机构产品创新的步伐。”业内人士表示。

　　不少P2P机构对引入银行P2P资金存管服务，也有自己的顾虑。一方面他们更害怕银行资金存管服务会将他们真实高坏账率曝光出来。另一方面他们担心银行现有的后台系统交易信息处理效率，难以满足P2P机构的产品创新与实时交易资金快速到账的需求。

　　《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》明确要求P2P等互联网金融机构应选择银行建立客户资金第三方存管制度，原先专注P2P资金存管业务的第三方支付机构纷纷转而寻求与银行开展合作，共建P2P资金存管新环境。

　　尽管第三方支付机构积极联合银行构建全新的、合规操作的P2P资金存管模式，但它究竟能吸引多少P2P机构引入银行P2P资金存管服务，仍是未知数。究其原因，是银行对P2P机构有着很高的准入门槛，记者多方了解到。

　　记者在采访时意外发现，并不是所有的P2P机构都愿引入银行的P2P资金存管服务。一位熟悉银行P2P资金存管操作流程的业内人士透露，“目前能满足银行考核要求的P2P机构，占比并不高。银行一方面会考察P2P机构的注册资本、股东背景、业务量、技术团队实力与风控模式，另一方面还会将P2P机构业务模式是否与银行能否互补、近期是否存在负面舆论信息纳入一票否决制的考核标准。”

　　一位P2P机构人士分析说。“不少涉足资金池业务的P2P机构害怕一旦引入银行的资金存管体系，其每笔P2P交易都将面临独立核算，原先隐藏的高坏账率就可能被迫曝光，无法通过资金池借新还旧模式掩盖。P2P机构主要的顾虑，是银行现有的后台系统未必能跟上P2P机构产品创新与海量交易的步伐，目前有些中小银行后台仍然采取人工记账方式，一天最多只能处理数百笔交易，难以满足某些P2P机构单日数千笔借贷交易的处理量。”

　　最近，P2P平台信而富与建行、富友支付围绕P2P机构资金存管签署合作协议，这背后，是银行、第三方支付联合资金存管的合作新模式浮出水面。具体而言，信而富将在建行开立交易资金专用账户，取代原先将客户资金存放在第三方支付机构备用金账户的做法，由建行对这个专用账户内的客户交易资金进行存管。富友支付则担任技术辅助方，提供支付结算、技术咨询、服务定制、运营维护等服务，协助建行更高效地完成所有借贷资金在出借人与借款人的存管账户之间的转化。

　　一位了解相关业务流程的知情人士透露，银行之所以要引入第三方支付机构提供技术辅助，主要是为了完善自身后台系统服务功能，满足P2P机构产品创新、实时海量借贷交易资金划转的步伐。“在这套新合作模式下，P2P机构的客户资金直接进入银行专项账户，而不再是第三方支付公司的备付金账户，有效规避了资金由第三方支付存管的政策障碍。”

　　上述了解相关业务流程的知情人士透露“按照联合存管新模式的业务流程，除了第三方支付机构会对每笔交易的资金划转准确性、借贷双方客户信息真实性进行审核，银行资金存管系统也会对借款协议信息流和实际账户资金流再进行一次第三方校验匹配，避免出现客户交易资金被挪用，这等于形成了双保险。”

　　“联合存管新模式的最大优势，一方面是满足P2P等互联网金融机构选择银行建立客户资金第三方存管制度的监管要求，另一方面能确保银行后台系统能赶上P2P机构产品创新的步伐。”上述人士表示。

　　由于市场竞争激烈，不少P2P机构在实时交易与借贷资金快速到账方面大做文章，以信而富为例，截至今年9月，信而富平台累计借款笔数超过300万笔，且以平均5秒一笔交易的速度快速增长，但这需要银行存管系统务必提供快速、高效的交易信息处理效率，确保借贷资金能在极短时间划入借款人账户。

　　他透露，目前银行主要依托第三方支付机构提供额外的技术辅助，迅速解决这类后台信息处理效率低下问题。“事实上，多数银行现有的后台系统主要支持T+1转账交易，势必妨碍P2P平台的借贷交易资金转账效率。”

　　已有50余家P2P机构正准备通过这套银行、第三方支付联合资金存管的合作新模式，引入银行的资金存管业务。

　　这位了解相关业务流程的知情人士表示，“按照操作流程，这些P2P机构主要通过第三方支付机构介绍给银行，但他们能否成功引入银行资金存管体系，还得看银行的脸色。”

　　银行首先会考察P2P机构的注册资本、股东背景、业务量、技术团队实力与风控模式，并进行打分，只有P2P机构得分超过银行设定的合格分数线，银行才会采取下一步措施——实地考察P2P机构的各项业务操作环节与相关风控、技术人才团队实力再决定。

　　银行还会设定某些隐性的、具有一票否决性质的考核指标。比如银行会暗中观察P2P机构的业务模式是否与银行现有业务形成互补——若P2P机构涉足P2B业务，通常银行就未必愿意提供P2P资金托管服务。

　　上述熟悉银行P2P资金存管操作流程的业内人士透露，“目前，银行比较欢迎那些专注从事小额、分散的P2P借贷交易，且财务信息经得起第三方审计考验的P2P机构。”

　　另外，银行还会偷偷关注这家P2P机构近期是否存在负面舆论信息，若P2P机构最近陷入负面新闻，银行也会拒绝它的资金存管申请。

　　正是从严准入的考核机制，令某些银行总行与分行围绕是否开展P2P资金存管业务，往往存在意见相左的局面，多数情况下，是银行各地分行基于吸引存款与拓展零售客户的需要，热衷开展P2P资金存管业务，但总行层面则考虑到P2P机构风控实力良莠不齐，不敢轻易授权分行开展。

　　此外，也有少数银行总行有意试水P2P资金存管业务，但各地分行基于后台系统技术储备不足等原因，迟迟不敢涉足。总的来说，目前多数银行对开展P2P资金存管业务还是显得比较谨慎的，一家分行要得到总行试水P2P资金存管业务的授权。

rongxing