Fintech时代的金融科技或许真的成了科技！
【摘要】互联网特有的共享与开放的特性和传统金融的封闭与保守形成了鲜明的对比，这个问题最终导致了互联网行业在与金融行业融合的过程注定将不会一帆风顺的。
互联网金融的出现让传统金融的痛点和问题得到了最大程度地解决。很多人曾经预测互联网金融将会给金融行业带来颠覆性的改变，并将成为全新金融时代来临的一个重要标志。然而，在经历了2015年的短暂繁荣之后，以e租宝、人人贷为代表的互联网金融开始出现一系列问题，致使人们开始思考金融与科技结合的新方向。
从当下的发展情况来看，传统金融行业从互联网金融时代进入到金融科技时代已经不可避免。而在P2P、网贷等互联网金融产品处于风口浪尖的当下，金融科技时代的来临无疑让人们看到了改变当下金融市场问题的希望。如何厘清互联网金融与金融科技的区别与联系成为下一步工作的关键。
互联网金融与金融科技的区别到底在哪？
很多人都会将互联网金融和金融科技混为一谈。持这种观点的人都将互联网科技看作是融合金融的一个媒介，互联网科技所要做的就是改变现在及传统金融中的缺点和弊病，让人们能够借助互联网科技的媒介得到一种完全不同的体验。
事实真的是这样吗？在我看来，互联网金融与金融科技完全属于两个不同的门类，两者之间并不存在特殊的联系。互联网金融是将传统金融机构的产品、购买方式从线下搬到了线上，从本质上来看，互联网金融条件下，金融机构只是优化了用户的产品体验、购买渠道、消费方式，对于金融本身来讲并未产生实质性的影响。
互联网金融对行业的影响有限，金融科技却不是这样。当下互联网金融之所以会出现诸如此类的问题，其中一个很大原因就是互联网对于传统金融行业的改造并不彻底，甚至可以说并没有对金融行业产生实质性的影响。这就导致了很多传统金融就已经出现的，如信息不透明、收益难保障、监管难实现等问题，在互联网金融时代依然会出现。
之所以会出现这样的问题，其中一个主要问题依然是互联网对于金融行业的改造并不彻底。虽然互联网从用户体验上进行了优化，但是用户之所以选择互联网金融依然是为了获取高收益，依然是为了进行稳健的投资。
互联网特有的共享与开放的特性和传统金融的封闭与保守形成了鲜明的对比，这个问题最终导致了互联网行业在与金融行业融合的过程注定将不会一帆风顺的。尽管在“互联网+”时代传统金融行业当中的一些产品或业务同互联网产生了某种联系，但是这种联系较为浅显，并没有发生实质性关联或改变。一旦某个阶段或步骤出现问题，互联网金融便会成为众矢之的，甚至面临着被重点监管的风险。
这些问题的存在都在说明互联网对于传统金融行业的影响是多么有限，而如果任由这种趋势发展下去，互联网金融依然不能改变传统金融巨头问题频出的局面，用户以及普通消费者的权益依然不会发生太大改观。
金融科技却并不是这样。如果说互联网金融是传统金融机构与互联网的融合是一种外化的概念的话，那么金融科技则是一种源自传统金融机构自身的一种内生的概念。外化产生的一个直接结果就是它并不能够给行业本身带来本质性的变化，行业同样有一种被胁迫的感觉，这导致的一个最为直接的结果就是它们之间的融合并不彻底，在之后的发展当中同样会遇到很多的问题。
源自于金融本身的内生的改变却并不是这样，由此衍生而来的金融科技同样如此。它是金融机构本身内生的一种动力，具有很强的金融属性，由它衍生而来的事物同样带有浓浓的金融属性，这种属性不仅给金融本身带来了本质性的改变，同样给改变金融行业的科技元素注入了全新的内涵。
互联网金融是一种商业模式，金融科技是一种全新产品。如果将互联网金融看作是一种全新的商业模式的话，那么金融科技则是一种全新的金融产品。这种金融产品主要是利用大数据、区块链等互联网创新技术进行风险管理与控制，并带给用户以全新的体验。
纵观当下的互联网金融行业，我们不难发现，很多互联网金融企业都是将传统金融行业的一些业务转移到了线上，传统模式中需要到金融机构柜台办理的相关业务，现在动动手指即可实现。这只能算作是一种商业模式的创新，并未给金融行业带来切实改变。而以P2P、众筹为代表的互联网金融尽管在诞生之初，国内市场上京东众筹、聚米众筹、苏宁众筹也都在进行这个方面的尝试，并赢得了诸多用户的青睐，但是这个行业同样被非法集资、兑付难等问题所拖累，最终受到广泛诟病。
金融科技则不一样，它是基于金融本身萌发而出的一种全新的产品。这种产品不仅与大数据、区块链等创新的互联网技术产生了紧密的联系，而且能够形成新的产品，并从金融本身做出改变，从而再借助互联网的力量将这种产品带到用户面前。
从这个角度对比互联网金融和金融科技，我们不难看出，互联网金融对于金融行业的改变稍显浅显，而金融科技对于金融行业的改变则更加彻底。
互联网金融是发展阶段，金融科技则是最终目的。互联网金融只是将传统金融机构获取用户的方式转移到了线上，它主要借助的是当下互联网的流量红利，以破解或遏制当下传统金融机构用户不断减少的问题。金融机构借助互联网获得了线下流失的部分流量，并通过将传统产品转移到线上销售让更多的用户能够通过手机就能够买到产品。
互联网金融除了能够让用户获得轻松便捷的产品体验之外，还让传统金融机构的门槛得到了最大程度地降低，传统金融机构当中需要严格审核才能参与到其中的投资项目，现在只要通过互联网便能够轻松参与。而互联网的用户又趋向于年轻化，这些年轻用户通常是被传统金融机构淘汰掉的用户，通过互联网金融无疑能够将这些用户收入囊中，并最终获得更多用户。再加上互联网金融的体验较好，则更加容易获得这些用户的青睐。以苏宁众筹、聚米众筹、京东众筹为代表的众筹行业飞快的发展速度同样说明了这一点。
无论是体验还是用户，互联网金融做出的改变仅仅是从用户端进行的，而即便是互联网金融对传统的金融产品进行了简单的拆分和组合，但是这些拆分和组合稍显机械和简单，而且并没有改变金融产品的本质。我们仅仅能够将互联网金融看作是互联网条件下的金融，金融的本质并没有发生太大改变，它依然面临着诸多问题和弊端。互联网对于金融行业的影响依然停留在表面上，如果我们将互联网金融看作是一种金融类型的话，那么，它充其量只能算作是金融发展的一个阶段，并不能被看作是金融发展的终极阶段。
金融科技则比互联网金融更进一步，它不仅能够从用户端获得更多改变，而且能够让金融行业本身利用科技进行一些有益的改变，这些改变包括大数据对于金融产品的分析与整理，研发出全新的金融产品，包括区块链对于金融产品的交易记录进行记录和分析，为用户提供更加精准的风险管控。
从这个角度上来看，金融科技要比互联网金融远远高出一个阶段，如果将互联网金融看作是一个发展阶段的话，那么金融科技无疑将会是金融发展的最终目的。而IBM区块链技术副总裁JerryCuomo就表示，区块链可以通过去除中间人等中介部分提高市场功能和效率，而避免很多交易纷争。
可见，互联网金融和金融科技有着本质性的区别。相对于互联网金融，金融科技则有着更加充满想象力的未来。如果金融科技发展得好，我们有理由相信它将会给传统金融带来颠覆性的改变。
那么，未来的金融科技的哪些创新点值得我们期待呢？
金融科技的创新点到底在哪？
根据麦肯锡的数据，2015年，全球投入“金融科技”领域的资金高达191亿美元，是2011年的近8倍。过去5年，超过400亿美元的资金流入这个领域。在强势资本的支持下，全球已有超过2000家的金融科技公司。如此多的金融科技公司所支撑起来的泡沫让我们对于金融科技的未来更加难以捉摸。
纵观整个金融科技的发展史，我们不难发现，金融科技在欧美使用较多。直到去年，以蚂蚁金服、京东金融、众安保险、宜信等几家金融巨头将自己重新定义为“金融科技”公司时，金融科技才被国人所熟知。对于未来金融科技的发展，主要可以从以下几个方面进行创新才能促进金融科技更好地发展。
金融与科技的深度融合概念创新。金融科技之所以和互联网金融有着如此大的区别，其中一个较为重要的原因就是金融与科技产生了深度的融合与联系，并由此产生了一些全新的改变。因此，如何能够保证金融与科技的深度融合创新对于金融科技来讲无疑是一个创新点。
首先，要将科技看作是一种源自与金融行业本身的事物。如果将金融和科技看作是两个不同的种类，那么金融与科技之间的深度融合就将停留在两者之间的结合上面，并不能产生一些较为创新的改变。而如果将科技看作是金融本身的事物，那么金融科技的产生就将会是一种由内而外进行嬗变的全新事物，这种事物本身就与金融产生了紧密了联系，又属于科技的范畴，这样产生的事物才能是一种全新的事物。以当下的蚂蚁金服为例，它之所以将自己定义为一个金融科技公司，主要是因为它是利用萌生于金融本身的大数据、区块链来对金融本身进行改造，从而产生一种已经发生本质改变的事物，这种事物才能与传统金融产生最为实质性的区别。
第二，以科技为刀，剖解金融，获得新事物。互联网金融时代，科技和金融只是一种简单的拼接关系，两者之间并未发生深度融合。以互联网为代表的科技只能被看作是传统金融机构的一个流量来源渠道抑或是一个产品的线上展示渠道，金融本身并未发生显著性的变化。金融和科技的融合也只是停留在表面上。这种简单的关系显然并不能促进金融的向好发展。而只有将科技看作是一种剖解传统金融的切入点才能保证科技与金融产生深度融合。这个时候的科技才能真正给金融带来切实改变，这种改变产生的新事物才能被叫做金融科技。
基于大数据、区块链、AR、VR等新技术的科技创新。金融科技一个非常重要的特点就是落脚点一定要在科技上。而如何将这些科技放到金融的视角下进行观察则是未来金融科技的一个最为主要的创新点。
以大数据为例，作为一种全新的数据处理方式，尽管大数据已经在诸多领域得到了应用，但是衍生于金融的大数据具有更加全面，更加整体的能力。如果我们能够用来源于金融本身的大数据对现有的金融产品以及用户进行深度分析的话，那么金融机构推出的金融产品将会更加精准，更加容易让用户接受。
相对于互联网金融时代，简单地提取、分析用户的数据来讲，衍生于金融本身的大数据将会具有更加全面，更加具有渗透性的特点，它不仅能够用数据解构到用户的行为偏好、交易数据、资产情况等深层数据，而且能够剖析金融产品本身存在的问题、金融产品之间存在的某种联系、金融产品存在的深层次问题。这些数据对于有针对性地研发创新的金融产品具有十分重要的作用。
从这个角度来讲，大数据在金融科技时代起到了催化剂的作用。它直接促成了全新的金融科技产品的出现，而由此引发来的对于用户行为的重新结构则将会让我们对金融科技衍生而来的新产品具有更加清晰的认识。以蚂蚁金服为例，它之所以会将自己定义为一个金融科技类的公司，其中在很大程度上就是拥有着来自淘宝、天猫和支付宝的海量数据，而这些数据形成的大数据，无疑产生了一种源自于蚂蚁金服本身的力量。
大数据仅仅是蚂蚁金服将自身定义为金融类科技公司的一个方面，它拥有的基于交易记录的区块链数据则让我们对金融科技本身拥有了更加丰富的想象力。而基于这些新技术的创新无疑是金融科技下个阶段最主要的创新点。
基于互联网金融时代金融产品的产品再创新。无论如何，我们都将会把互联网金融看作是金融科技时代的一个阶段。正是由于这个时代的存在，我们才看到了金融科技存在的可能性与必要性。作为互联网金融时代的拳头产品，P2P、众筹、借贷等新生的金融产品显然并不能够满足和适应当下市场发展的整体需要。以e租宝、人人贷为代表的互联网金融产品不断受到质疑已经在说明，将互联网看作是一种用户来源手段和获取方式而不从金融本身上做出改变和创新很难适应市场的需要。
而金融科技时代，尽管有很多的创新点可以挖掘，但是这些创新点背后都有一个很大的特点，这个特点就是在互联网金融时代产品的基础上对金融产品进行再创新。这种再创新并不是像互联网金融时代将打造出一个个的金融产品，而是将金融作为我们生活中的一部分，潜移默化地融入到我们的生活之中。
以京东金融为例，尽管它的产品门类里依然有很多是互联网金融时代的产品，但是这些产品门类里已经增加了很多和我们的生活息息相关的内容，比如将金融类的产品同平台上的产品结合在一起，比如将人们生活中的很多环节和金融类的产品融合在一起……这些无疑是金融科技公司真正将金融作为一种生活元素注入到人们的生活当中的外在表现。而这正是国内的互联网巨头结合互联网金融时代金融产品的弊端对金融产品进行的再度创新。
因此，概念创新、科技创新、产品再创新无疑是金融科技时代的三个创新点，而这些创新点由此引发的对于互联网金融时代的思考无疑将会成为未来一段时间内金融科技的重要着力点。而只有从三个创新点出发才能让我们对未来的金融科技时代引发一些想象。
有关金融科技的几点猜想
作为一种全新的金融形式，新技术与金融的深度融合让我们对金融科技未来的发展充满了想象。那么，未来金融科技的发展将会是什么样的状态呢？我们对于金融科技又有哪些可以猜想的地方呢？
金融与科技两个产业将最终融合为一体。从当下的发展情况来看，金融和科技依然是两个相对独立的个体。虽然金融与科技已经产生了深度融合，但是两者之间的融合并不是特别紧密，这就导致了互联网金融的出现。随着大数据、区块链、AR、VR等新技术的不断出现，金融将会与它们产生更加深度的联系，这种联系最终将会让两个产业融为一体。
这既是金融行业发展的一个趋势，同样是科技行业发展的一个趋势，两个行业同样的发展诉求最终将会让他们真正融为一体。可以预见，未来的金融科技将会成为一个全新的产业，这个产业将会取代现有的金融产业与科技产业，拥有独立的运作模式和用户群体。
金融科技将会与AR、VR等智能科技硬件产生深度联系。作为新的投资环境下的风口行业，以AR、VR、智能机器人为代表的智能科技硬件俨然已经成为众多资本争相投资的“香饽饽”，作为一种全新的科技形式，金融科技与这些智能硬件的深度联系无疑将会产生更加紧密的联系。
随着金融科技的深入发展，金融科技的一些应用将会更多地借助这些智能科技硬件与用户之间建立更加深度的联系，这种联系本身既是金融科技作为一种全新的科技类型的发展使然，又是智能科技硬件进行线下落地的一种外在表现，对于优化用户体验具有至关重要的作用。
金融科技将会更加智能化、人性化。作为一种科技形式，金融科技除了将会与一些外在的智能硬件产生深度联系之外，它自身的发展同样亦将趋向于智能化。这种智能化的突出表现就是基于海量数据的智能推荐和精准分析，从而让整个投资流程和操作方式更加智能化。
以区块链为例，金融科技时代，我们通过获取到用户的交易数据信息，再通过对这些数据信息进行综合分析，可以获得更加智能化的推荐，对于用户的理财产品的推荐将会更加人性化。这除了是金融科技本身的一种特征之外，同样是金融科技未来发展的一个主要方向。
金融科技将会成为一个必需品，正如当下的互联网科技一样。互联网已经与传统行业产生了密不可分的联系，这种联系已经使得我们生活的每一个环节都离不开互联网，我们的衣食住行都需要借助互联网才能实现。这就是互联网成为这个时代必需品的标志。同互联网一样，金融科技同样将会成为未来我们生活的必需品。通过金融科技与工业、农业、畜牧业等行业产生深度的联系，这些行业的资产管理、资金运作、投资回报等诸多方面都会发生翻天覆地的变化。同样的，金融科技将会承担起当下互联网科技的角色，给我们的生活带来更多改变。
金融科技时代业已来临，互联网巨头纷纷入局。面对全新风口，投资巨头蠢蠢欲动，金融科技端倪频现，可以预见未来将会有更多创新，更多想象，更多可能性。
孟永辉
孟永辉，资深撰稿人。微信公众号：menglaoshi007。i黑马、创业邦、亿欧网、投资界专栏作者。从事互联网10年，长期关注互联网研究。多篇文章在虎嗅、钛媒体、创业邦、亿欧网、i黑马、网易、新浪、搜狐等网站发表。
