商业银行或将开展存管客户争夺战！

作者: 祝伟明   

据报道，银监会于近日向各家银行下发了《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》（下简称“征求意见稿”），对于银行对接P2P资金存管业务提出了具体的要求。
据老祝观察，存管业务指引的出台，对商业银行和守法的网贷平台来说，都是一种利好，将加快各银行的存管业务实质推进，银行必然会有所动作，争抢优质平台客户。
商业银行对网贷资金的存管业务的态度，大致经历了3个阶段。
第一阶段  密切关注 但不参与
在2015年年7月18日，人民银行等十部门联合发出的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中首次提到P2P等互联网金融平台需实施资金存管方案之前，银行对这块业务，并不热心。偶有的零星合作，也是为网贷平台的银行账户，出具监管报告，比如风险备用金账户的监管。
第二阶段  积极部署 试点先行
2015年的下半年开始，银行就开始真正有所动作。包括民生银行、浙商银行、恒丰银行等，都开始进入方案的设计和实施阶段。此时，银行在选择网贷平台上，是非常积极的，尤其中小银行，对合作平台并没有设定特别的门槛，2015年10月之后，有大量的网贷平台与银行签署了存管协议。
第三阶段  停滞观望 
但在e租宝出事之后，随着网贷平台的风险不断暴露，随着互联网金融的专项整治开始，基本到2016年的3、4月份开始，各银行纷纷放缓了银行存管的脚步。典型的如民生银行，在接入了有限的几家后，其他已签协议的，全部停止。
原先比较积极的如恒丰银行、华兴银行，也开始提高门槛，只对有上市公司背景、国资背景的少数平台开放
很多P2P觉得银行存管难，基本都是在这段时间有了明显的感觉。
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究其原因，银行主要面临一些实际的困难和顾虑：
首先，是风险和责任的界定不清晰。
政策和法规并没有明确商业银行在银行存管中的责任，一旦接入的网贷平台出现倒闭或者跑路，银行是否要承担责任？是否会影响银行的声誉？投资者找上门闹事怎么办？
正因为此，银行不愿走的太快，尤其是大银行，如果没有最高层的强力推动，是没有人愿意为这种创新来承担风险的。（老祝的微信公众号：老祝说）
其次，上半年开始掀起的互联网金融专项整顿，中断了银行原先的节奏。
原来行业普遍认为，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》在完成意见征集之后，紧接着就会出台正式的办法。但互联网金融领域的问题频发，导致高层决定先通过运动进行一次清理。
这相当于由国家来牵头并网贷平台进行一次风险排查，涉嫌非法集资的平台，必然会被清理出去一大片。
银行可以在清理完成后，再来选择合作企业，也是更为稳妥。
第三，银行在存管业务上，缺乏经验，缺乏技术积累，很多流程也不完善。如果贸然大举接入，存在很多不可控的地方。
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如今，随着《网络借贷资金存管业务指引（征求意见稿）》的出台，第一个顾虑正在被消除；互联网金融专项整顿，也已经过了摸底排查阶段，即将进入清理整顿期。
同时，还有以下一些因素，也决定着银行必然会开始加快银行存管的进度：
1、不下30家银行已经在做银行存管，并投入了大量人力物力开发系统，这些投资需要回报，此类投资的规模效应明显。
2、通过前期的项目经验积累，银行也逐步地摸清了其中的游戏规则，知道了如何来规避风险，更有自信来开拓此类新业务。
3、原先一直观望的网贷平台，随着各项政策的明晰和实施的临近，纷纷积极寻求银行存管。
从最近一些银行的反馈来看，也印证了此判断。在商业利益和竞争的驱动下，随着各方面条件的成熟，银行存管一直停滞不前的局面，有望得到改变。优质的平台，找银行屡屡碰壁的窘境，也有望得到改观！

祝伟明

毕业于 武汉大学，管理学硕士，法学与工商管理双学士，金元宝理财社交平台创始人，CEO。个人微信号 zhuweimingjyblc