逾期还款成P2P绊脚石 金融生态环境急需信用来呵护

作者: cuiting   

　　2015年第二期网贷评级报告显示，检测期内P2P网贷行业整体减速，行业坏账率还在上升。

　　导致这一状况的原因，除了金融行业固有的风险因素，征信体系不完善是一个重要因素。纵观全局，目前我国已有P2P网贷平台多达2600余家，在上市公司、国资企业、银行、互联网企业纷纷抢滩布局互联网金融的趋势下，征信体系的不健全已经成为了阻碍行业快速发展的短板。

　　一些不良金融平台“跑路”事件，也在一定程度上打击了金融创新的信心。以互联网金融为例，其快速发展得益于互联网广泛的交互性和快速传播性。但是，互联网的虚拟性导致信息真实度难以识别，潜在风险高。

　　业内人士认为，目前国内信用体系建设还未完善，主要体现在两方面：一是信息的不及时、不完整；二是征信的覆盖范围有限。征信体系不健全不仅会增加行业的风险，而且极易导致信用违约成本较低，甚至出现部分借款人拒不还款的现象，提供金融服务的P2P平台和出借人的权益受到极大影响。

　　恶意借贷现象频出

　　在这样的行业环境下，对于拒不还款的借款人，P2P平台和出借人要勇于使用法律武器维护自己的合法权益，让逾期还款的借款人受到严厉的法律制裁。

　　当前，我国P2P平台之间存在信息壁垒，各个平台之间无法做到信息的互通互联，部分借款人利用行业漏洞，进行恶意借贷。

　　随着互联网金融的快速发展，P2P接入央行征信系统已是大势所趋，恶意借贷将会和个人征信联系起来。随着征信体系的不断完善，届时个人的出行、消费、贷款、子女上学等很多方面都会受到影响，恶意借贷必将受到法律的严惩。

　　借款人试图拒不还款

　　除了这种恶意借贷的现象，还有部分借款人以各种理由起诉借贷平台，试图拒不还款。

　　河南省郑州市的程某于2013年向P2P平台进行借贷，借贷成功后，程某认为该平台在未作任何咨询的情况下，收取咨询费人民币8600元，该行为显失公平，诉诸法院要求撤销收取咨询费的合同条款，返还收取的咨询费。案件经长达一年的审理后，以程某的败诉告终。

　　对于一些特殊因素导致暂时无法按时还款的情况，上述平台法务部负责人说到，借款人可与出借人和借贷平台进行协商，制定新的还款方案，一定不要拒绝还款，以免给自己带来信用污点。

　　12年，唐某因公司经营需要通过友众信业进行借贷，但部分还款后的剩余几期迟迟未还，出借人遂启动法律程序起诉。但随后该平台了解到，借款人是由于身体疾病导致暂时逾期还款，考虑到唐某的实际困难，该平台决定减免唐某的部分利息，并最终在法院的调解下与唐某达成了新的还款协议，迅速结案。该平台的这种处理方式不仅避免了平台的资金风险，而且最大程度保护了借款人的信誉。

　　信用，时不我待

　　信用是市场经济的基石，做好社会信用体系建设，对于进一步深化改革、完善社会主义市场经济具有非常重要的意义。为了避免恶意借贷，提高违约成本，我国部分区域已经建立起了网络借贷行业联盟，推动征信系统的完善。

　　信用交易的特点又使其较之传统的现金交易具有较大的风险。为了控制这种风险，任何现代社会都需要一整套严格的信用管理体系。只有在这一体系的基础上建立起稳定可靠的信用关系，现代市场经济才有可能存在。

　　随着全国征信信息的联动，让恶意失信行为无处遁形，承担应有的成本。在法律制度的不断完善下，P2P行业将会朝着更加健康有序的方向发展，更全面地保护每一位投资人的合法权益和资金安全。

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