关键时刻，互联网金融、P2P平台该如何做

作者: 谢凯    

自从某宝事件，再到互联网金融专项整治，P2P互联网金融从之前的风口跌到如今的维谷，短短不到一年时间。尽管之前很多P2P互联网金融企业呼吁监管，但真正监管来临，难免是把双刃剑，杀敌一千自损八百。由于之前笔者在P2P互联网金融领域创业的原因，认识好些这领域创业的朋友，至今仍在坚持的朋友已经寥若晨星。

就拿最近炒得非常火热的P2P互联网金融平台对接资金银行存管问题，地方银行在半推半就中推出了所谓的资金存管系统与各大P2P互联网金融平台对接，只是确保了客户、借款方和平台三方资金一一对应的关系，解决了部分平台资金池的问题，却不是真正意义上的托管。换句话来说，假如某对接银行资金存管的平台暴雷，投资人仍然是会遭受损失，并不能因为平台资金是银行存管，投资人的资金安全就不会出现问题。而P2P互联网金融平台将为此额外付出额外更多的运营成本，这将是很多中小平台不能承受之轻。

笔者朋友圈里仍有苦苦坚持做P2P互联网金融的朋友，广州简易贷的董事长谢炳华，其在跟我聊天时苦笑道，谢总，我倒是羡慕你当初抽身得快！你看我们这平台发展至今容易吗？我们平台去年好不容易上了第三方支付的托管系统，钱也交了三年，今天又让我换银行存管系统。换不换，对于我们平台来说，就是那回事，你也知道。但这一换，我们不仅损失前期投资的几十万，还可能再掏上百万的费用。银行要收取服务费，保证金，按交易规模结算费用等，我们算了下，很有可能导致我们运营成本再增加1%及以上。当然这些费用很可能会转嫁到客户身上，表现为理财收益的下降。我们目前更担心是平台跟银行技术后台衔接后，在一定程度上增加了客户对平台操作使用的复杂性，导致用户体验满意度下降，导致客户流失，并束缚平台以后对新产品的开发。

对此，笔者提了几点的建议，也希望能够给其他一些类似平台提供参考：

首先银行存管是大势所趋，不能违背，哪怕成本再高，只要自身能承受，就算牺牲服务体验，也在所不惜，毕竟我们是不能与趋势为敌。

其次对于平台未来新产品的开发，此时不予去考虑，这段时间，生存下来才是关键。

再次在车贷市场日益成熟的情况下，这种相对繁琐的风控模式（简易贷风控13刀：1、填写贷款申请表；2、评估车况；3、面审；4、出合同；5、办理抵押；6、增加保险第一收益人；7、家访；8、安转GPS；9、放款；10、GPS监控；11、提醒还款；12、定期报告；13、交易存档；把车贷逾期率控制在2%左右。），仍然能够从线下市场源源不断开发出优质资产端客户，在广州市场上与微贷网等平台并驾齐驱，并把这优质资产端资源批发给一些知名的P2P互联网金融平台！从侧面说明平台资产端获取能力很强，应该想尽办法保持此增长优势，不能顾此失彼。

最后在做好如上方面的前提下，重点发挥简易贷资产端的优势，以此为杠杆来发力获取资金端。资产端其实与资金端是密切相连的，有时甚至能相互转化，就看平台如何来打通中间转化的环节。随贷随还，难道就不能过渡到随还随存？这是我觉得很多平台企业家需要花点时间去考虑的现实问题。

金融市场无非就是两端，资产端与资金端，缺少了任意一端，都会使自己在未来金融市场上成为瘪子，受制于人。但作为平台企业，生存下来比什么都重要，到了关键时刻，善于取舍，哪怕断臂求生，都是在所不惜。因为活着，我们才有改变未来的希望。

谢凯

前草根互联网金融创业者，现结合电商和传统金融从事互联网金融（P2P与股权众筹）研究与践行者