消费金融成风口，网易金融如何实现科技化？

   

消费金融大热，市场前景广阔

在6月份举行的“清华大学-网易前沿科技论坛暨金融科技中心成立大会”上，网易旗下互联网金融业务的核心——金融事业部揭开了自身在金融科技领域的布局策略，通过旗下大数据、人工智能以及机器深度学习等方面的技术积累，与清华大学开展战略合作，将在后期逐步研发大数据风控、智能金融管家和大数据保险等产品。

而大数据风控产品和今年以来风靡全国的消费金融市场有直接的产品和业务关联。消费金融，简单来说就是通过以信用贷款、分期付款和与场景化的消费产品相结合的方式，让消费者实现健康、合理的消费行为建立，并在过程中刺激消费，拉动消费需求。根据一些专业咨询机构的预测，2014-2019年中国消费信贷规模依然将维持19.5%的复合增长率，预计2019年将达到37.4万亿元，是2010年的5倍，这无疑是一个巨大的市场空间。

为什么消费金融会如此大热？从本质上而言，消费金融最开始是银行零售业务为延伸的，主要是针对个人端的买房、买车、医疗、教育、装修等所有与消费者相关的行为，特别是在近几年电商交易习惯逐渐成为用户行为趋势的背景下，c端的电商购物也成为消费金融一个很重要的场景。而挖掘这部分消费金融市场的主要工具，或者是场景化的开发工具，就需要依赖目前相对来说正在成熟的大数据风控和一些模型产品。

金融科技或将成为消费金融重要托手

在互联网金融没有兴盛之前，很多银行、消费金融公司以及小贷公司也尝试并且开发过类似的业务，只不过在深度和广度上很难和目前主流的互联网金融消费金融体系相媲美。例如传统银行最开始曾经在校园市场开展过激烈的争夺，最后因为学生信用卡市场违约率较高而逐步缩减业务规模，而消费金融公司最开始只有四家持牌公司，近几年开始逐步扩围，但是主要抓手是线下的场景化消费链条，风控手段以线下的信用资料审核为主。

相对而言，随着互联网金融的发展，以大数据风控为核心的金融科技产品开始逐步凸显出来，特别是像阿里的花呗、京东白条以及网易小贷短借、长借等产品，通过和场景化、数据化的线上平台结合，给用户提供更为方便、快捷的消费金融体验，这背后就是互联网公司在大数据、数据模型和数以万计的模型因子方面的优势体现。

网易金融认为，金融科技，很大程度上是指通过大数据、风控模型、人工智能、机器深度学习等互联网尖端技术来进行金融服务的底层架构和要件组合，最终形成一套既能够辅助目前主流的传统金融业务逻辑，又能够产生自己独特的互联网金融服务生态的一种科技术性很强的金融方式。目前国内只有少数的集成化、矩阵化的大平台才拥有真正金融科技化的数据、产品和运营能力。

服务于2亿新中产的网易金融，如何做好消费金融的金融科技化？

作为国内最先以新中产作为主要用户服务定位的金融科技公司，网易金融目前在消费金融领域逐步实现了从C端到B端的服务转型，并在满足C端用户服务需求基础上，逐步输出后端的针对B端的大数据风控能力。因为，目前国内还存在很多缺乏专业的大数据风控能力做整合的消费金融场景和产业，这也是一个很广阔的市场。

2015年5月份，网易正式成立了网易金融事业部，将网易旗下的一些金融业务整合起来，包括网易小贷、网易支付、网易理财以及众筹等产品。另外，网易金融事业部重点在大数据、智能金融等创新产品领域进行了尝试和研究，经过半年多的业务磨合，逐步确立了以金融科技为核心的，以新中产用户为聚焦的平台服务模式。而大数据风控以及相关周边产品的研发，成为了网易金融未来对接消费金融市场的一个重要业务布局。

网易金融CEO兼总裁王一栋表示，网易金融正在研发一套基于大数据基础的独有风控模式，形成以大数据和周边技术为代表的金融信用评估体系和场景化的产品开拓模式，6月份与清华金融科技中心的签约内容中也包括了这个产品研发的合作。

随着金融监管的深入，未来互联网金融产业也必须要找到一种独特的，具有互联网特色的金融化路径，而科技金融则是一个很好的途径，一方面可以服务好C端的用户，另一方面可以通过与B端的商业机构机构合作，为其提供专业化的金融科技能力。目前像网易金融正在推动的大数据风控产品，就是希望能够与未来更多的场景化行业相结合，为其提供专业化的消费金融运作能力，实现标准化的行业输出。

亚姆