校园贷需家长同意纯属扯淡？

作者: 小刀马   

众所周知，校园贷现在问题频出，一方面是学生借贷之后还不起，进而逃避还贷，直至信誉受损，平台受损，投资者的资金回笼不了造成损失；另一方面是一些平台的部分推介人员利用拍摄裸照等“违规违法”模式进行放贷，在社会上造成了恶劣影响，进而影响到平台的声誉，而且一部分“放贷者”本身就是“二道贩子”进行二次兜售，平台无法掌控，进而带来了又一次的压窄用户，借贷的学生不仅拿不到应有的额度，而且还要遭受名誉受损，甚至有可能带来裸照被泄漏的风险。

于是我们看到一些地方为了规范校园网贷，开始出现一些“奇葩”政策。据悉，重庆市教委发布消息，市金融办、市教委、重庆银监局联合发文，为金融机构、高校列出8项负面清单，规范校园网贷行为，其中，就包括了不得仅凭学生身份证、学生证等低门槛方式发放贷款；未取得家长、监护人等第二还款来源方书面同意，不得向学生发放贷款等多项内容。

诚然，一些不良网络借贷平台采取虚假宣传的方式和降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱。但是这样的限制是不是靠谱呢？尤其是引入了家长的第二还贷来源就可以规避这种“风险”吗？很显然是值得商榷的。

众所周知，互联网金融的快速发展，尤其是P2P的快速近乎井喷式的发展，一度时间在社会上带来了很多的负面影响，尤其是跑路者众多带来的风险压力陡增。而另一方面就是网贷平台在选择合适的借贷人的时候也逐渐开始捉襟见肘，因为有一定还贷能力并且有优质信誉的借贷人也越来越少，而学生群体，尤其是高校学生群体就逐渐进入到一些网贷平台的视野，尤其是现在大学生消费观念的转变，大量电子产品的不断迭代也从另一个侧面刺激着学生消费群体的蠢蠢欲动，如果能够抓住这部分用户的消费趋向，对于网贷平台也确实是一次机会。于是一些网贷平台开始把目光投向了这部分用户，但是带来的问题也颇多。

而这部分用户的理念一般都不成熟，再加上自身没有经济基础，确实容易出现问题。事实上，在早些时候，教育部办公厅、中国银监会办公厅就发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，指出通过开设金融学、网络安全学等相关公共基础课或选修课，邀请金融机构、监管机构、网信安全等部门专业人员在校内开展金融、网络安全知识普及教育，帮助学生了解金融行业发展前沿动态，掌握逾期滞纳金、违约金、单利与复利等基本金融常识。《通知》也强调，要关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。加强与家长的沟通与联系，合理支持、适当控制学生的消费支出，并鼓励学生利用业余时间开展勤工俭学，通过诚实合法劳动创造财富，培养节俭自立意识。

遗憾的是，现在独生子女多，消费理念普遍超前，消费的力度也颇大，这都给网贷带来了不小的机会。但是问题也频出。不过，即使如此，如果单纯地指望家长作为第二还贷的责任方是不是就可以规避风险，其实也很难说，因为学生在取得家长授权的时候依然有漏洞可钻，再加上一些平台也可能会绕过这些门槛，尤其是一些“不法二级代理”通过其他的催收手段获取的贷款，比如拍摄裸照等方式，那么依然可以规避来自家长的二级授权。那么面对这种情况是不是可以有有效的防范措施？

有媒体披露，已经有一些大学生深陷泥淖无法自办，据悉，有一名读大三的学生，通过数家校园借贷平台借款约一万元，利滚利已欠十万元。为了还贷，卖掉手机和笔记本，目前处于东躲西藏状态。这显然已经超越了一般网贷平台的掌控范围，而且利滚利的快速翻转，即使以债养债也基本无法实施了，自有跑路或者躲债了。此前，也有媒体报道称河南一大学生欠贷60万跳楼自杀，南都也曾报道江苏常州女大学生裸条借贷500元，周息30%，利滚利欠款5.5万元。

尤其是当在校园贷中出现了一些“中介”的时候，就要堤防了，这时候或许就是陷阱了。有的学生表示，“在QQ群里有中介兜售借款，周息30%，通过借贷宝平台走账。”周息30%是非常高昂的，本身就已经是高利贷了。这时候的还款压力也会非常大。事实上，仅仅是借款2000元，每周光利息就需要偿还600元。有的同学出现过这种情况，“截至目前，我个人用在消费上的顶多一万多，剩下的全部是逾期费和利息等，现在到底借款多少钱没有细算，估计总共超过10万了。”

当自己的消费欲望掌控不住的时候，再加上本身又陷入到高利贷的“陷阱”，那么已经超越了普通P2P的借贷范畴，这时候酿成的苦果也只有自己来吞咽，而且这种情况下的借贷，本身也不是家长可以防控的，这和借贷平台让家长进行第二还贷的约束也没有太大的关系，事实上，对于大学生消费理念的教育和培养，以及由此带来的一种理性消费的预判才是关键。此外，监管部门应该把这种高利贷行为纳入打击范畴，如果规范借贷市场的环境和相关的政策约束，才能真正地让校园贷步入良性的发展轨迹。同时，一些借贷平台如果要真正想做校园市场，也应该考虑到借贷方本身的偿还能力，以及由此带来的一些风险，而不是简单地一放了之，那样造成的后果也是不可控的。校园贷是一个需要多方维护，多方发力的市场，而不应该归结于某一方，这样对谁也不公平。

小刀马

长期专注IT发展，关注互联网金融演变，P2P网贷的积极参与者，中国资本市场的积极参与者。