“眉毛斩” ！银行存管会让P2P行业剩下一个头盖骨？

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【摘要】为什么说银行存管条款才是真正的“杀器”，原因很简单——时间不够！《新规》给出了一年的过渡期，但一年的时间并不够一般平台跨过银行存管的门槛。

依凡 · 2016-08-30 21:44

就在上周，银监会、工信部在内的四部委联合下发了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称办法），首次正式明确了P2P的监管规则。关于办法业内的讨论大都集中在三点：借款限额、ICP证和银行存管，其中借款限额因为是新增内容格外引人关注，行业、媒体、投资人都把目光集中在了这一点上，但如果你也是这样认为那就”too young , too naive"(太天真了！），实际上会给整个P2P行业带来最大死亡率并不是限额而是银行存管，接近现有近九成的P2P平台都会死在这一条上，真真正正是“眉毛斩”。

银行存管从签约到上线需要至少8、9个月的时间

为什么说银行存管条款才是真正的“杀器”，原因很简单——时间不够！《新规》给出了一年的过渡期，但一年的时间并不够一般平台跨过银行存管的门槛。

根据盈灿资讯的统计，目前号称与银行签订直接存管协议的P2P平台共有130余家（如尾图），而实际上已经上线存管业务的只有积木盒子、有利网、银豆网、宜人贷等56家，不足一半，这是为何？尤其其中不少平台2015年上半年就与银行签署了存管协议，为何到了现在还没有上线？

”签约只能算是意向，离上线还有很长的路要走。“一家已上线银行存管系统的P2P平台负责人告诉记者。从签约到上线，这家平台用了近8个月的时间，而这还是行业内”最快的速度“。为何会这么慢，其中除了利益上的变数，还有着不少原因。上线之前需要解决的第一个问题是银行决策时间漫长。与普通的企业不同，银行多是大型国有企业，即使是已经签约，其从决策到行动也有一个较长的”反射弧“，这个反射弧首先就要1到2个月左右的时间。

而“反射弧”之后的系统技术开发更是吞噬时间的猛兽。银行存管要求企业用户系统、充值提现系统完全与银行对接，涉及的众多的节点调整和信息接入，还有银行法律合规性等众多问题，而最为关键的是银行系统不是想接就能接，虽然P2P平台有自己的技术团队可以很快地调整自己的系统，但是银行系统的更改才是时间的大头。

“银行系统接入P2P企业就像是在承重墙上开窗户。”一位国有大型银行的相关负责人告诉记者，银行的数据建立对与安全性有着极高的要求，多数情况下并不接驳外部的网络，而与P2P企业实现存管，意味着在其数据库将进行一定的开放，在技术实践上并不容易，而且是银行越大越困难。

“银行和P2P平台在技术系统上从开发到接驳、再到测试，保守也要6、7个月左右的时间，这还是银行已经对接过其它P2P平台后的，如果银行是第一次对接P2P平台，其所需要的时间可能会更长。”多位P2P平台和银行的负责人都给出了类似了时间估计。

这也就是说如果一家平台马上签约一家银行，这家银行还要是“熟手”，争分夺秒之下，才能在8、9个月的时间里走完资金存管上线的全过程。

在此基础上倒推，给目前所有没有签约银行的P2P平台留下的时间也就2、3个月。那么问题来了，在2、3个月的时间里，目前2000多家没有签约银行的P2P平台能有多少成功签下银行？

待价而沽银行并无接入P2P行业的主动性

再新增100家左右，这已经是极限了，实际可能比这要少很多。”这是一位业内专家给出的估计，而这个估计的依据是银行的态度。

这就好比是一场男女结婚的死亡游戏，男性人多而且娶不到老婆就会死，女性人少而且都是白富美结婚早晚无所谓，那你说一年内能有几个男人成功？“这个业内专家表示，事实上银行对于P2P行业的存管需求一直态度暧昧，除了偶尔显得积极主动，多数时候都是一种待价而沽的姿态。

这点从目前已经接入P2P存管系统的银行中也可以看出端倪。广发银行、中信银行、招商银行、兴业银行各上线一家，民生银行上线3家、省一级商业银行只有江西银行上线较多，达到了9家，剩下30多家已存管P2P平台多数都是与城市商业银行进行的资金存管，而工农中建四大行都未出手，邮政储蓄、交通银行也没有参与。

“除了有限的用户资源、交易量和手续费，P2P平台资金存管给银行带不来什么直接好处。”一位银行业专家表示，大型银行一般看不上这点资源，于是商业银行和省市级城商行成为P2P平台的主攻对象。但即使如此，前景也不乐观。因为连带责任风险的存在，银行对于P2P平台的审查非常严格，“今年上半年有20多家平台在一家网贷协会帮助下试图与中信和北京城商行接洽，但实际通过审查者寥寥。”他介绍，不少银行对于P2P平台都设置了很严格的标准，如注册资本、交易量、借款集中度等等，因而能符合标准的并不多。

除此以外，《办法》公布后，银行占据了完全主动的地位，大有“你的死活取决于我”的架势，因而在2、3个月时间里，想要找到一家愿意与自己进行资金存管的银行对与目前2000多家没有签约的P2P平台来说实在是一件难度极大的事情。

行业洗牌一成活九成死才是现状

“《新规》给出的过渡期是一年，但是实际上用户可以接受的窗口期只有半年甚至更短。”一位业内人士向记者表示，自新规发布之日起，事实上留给各家企业的时间就不多了，如果一家P2P互联网平台在半年时间内还做不到新规的各项要求，那么投资人已经会快速撤离，交易量的萎缩会逼迫这些平台提前进入清盘模式，即使是最终赶上了末班车，也会面临增长乏力的问题。

此前有分析称，银行尤其是大型国有银行之所以不愿意P2P平台接入是因为政策不明朗，行业没有监管，一旦监管政策明朗后，银行存管将快速得以施行，但 P2P业内却对于此预测并不看好，不少研究机构和第三方平台预测，最终能符合银行存管规定最多会剩下不足200家平台，只占现有平台数量的一成左右。

有分析人士戏称，如果将一半去除一半留存称为腰斩的话，那么银行存管可能会给P2P行业带来一次“眉毛斩”，只剩一个“头盖骨”。而对于投资者，分析人士建议，早日选择一些符合存管规定的平台不失为一种避险选择。

分析人士建议，早日选择一些符合存管规定的平台不失为一种避险选择。

平台	银行	阶段	时间
积木盒子	民生银行	上线	2015年7月
银豆网	江西银行	上线	2016年4月
宜人贷	广发银行	上线	2015年6月
聚有财	中信银行	上线	2015年9月
元宝365	江西银行	上线	2015年10月
国元网金	兴业银行	上线	2015年11月
微金易贷	江西银行	上线	2015年12月
亿企聚财	华兴银行	上线	2016年1月
人人贷	民生银行	上线	2016年2月
搜搜金融网	兴业银行	上线	2016年2月
小金理财	恒丰银行	上线	2016年2月
信东创赢	恒丰银行	上线	2016年2月
首金网	民生银行	上线	2016年3月
她金控	江西银行	上线	2016年3月
渥金	华兴银行	上线	2016年3月
有喜财富	华兴银行	上线	2016年3月
掌中财富	华兴银行	上线	2016年3月
广信贷	江西银行	上线	2016年3月
钱盆网	中信银行	上线	2016年4月
天天财富	华兴银行	上线	2016年4月
喔喔贷	江西银行	上线	2016年4月
小贷吧	华兴银行	上线	2016年4月
中青金服	华兴银行	上线	2016年4月
中网国投	江西银行	上线	2016年4月
钱升钱	恒丰银行	上线	2016年5月
袋袋金	华兴银行	上线	2016年5月
看看钱包	长沙银行	上线	2016年5月
小金瓜	华兴银行	上线	2016年6月
91旺财	厦门银行	上线	2016年6月
多多理财	恒丰银行	上线	2016年6月
国诚金融	浙商银行	上线	2016年6月
浩绿金融	恒丰银行	上线	2016年6月
恒富在线	华兴银行	上线	2016年6月
华侨宝	恒丰银行	上线	2016年6月
四海众投	恒丰银行	上线	2016年7月
壹宝贷	华兴银行	上线	2016年7月
易享贷	华兴银行	上线	2016年7月
银客理财	厦门银行	上线	2016年7月
58钱柜	恒丰银行	上线	2016年7月
Me金融	江西银行	上线	2016年7月
班汇通	江西银行	上线	2016年7月
恒远鑫达	恒丰银行	上线	2016年7月
民信贷	江西银行	上线	2016年7月
融通资产	江西银行	上线	2016年8月
万盈金融	江西银行	上线	2016年8月
珠宝贷	浙商银行	上线	2016年8月
e兴金融	浙商银行	上线	2016年8月
华银金融	华兴银行	上线	2016年8月
华银金融	华兴银行	上线	2016年8月
金蛋理财	江西银行	上线	2016年8月
金联储	民生银行	上线	2016年8月
柚美金融	浙商银行	上线	2016年6月
普惠金融	浙商银行	上线	2016年6月
陇e贷	浙商银行	上线	2016年6月
陇金汇	浙商银行	上线	2016年6月
麦麦提	浙商银行	上线	2016年6月
小诺理财	徽商银行直销银行	上线	2016年7月
PPmoney	平安银行	签约	2014年5月
玖富	民生银行	签约	2015年2月
民生易贷	民生银行	签约	2015年2月
邦帮堂	民生银行	签约	2015年5月
金信网	民生银行	签约	2015年5月
口贷网	农行成都高新支行	签约	2015年6月
人文贷	河北银行	签约	2015年7月
人人聚财	民生银行	签约	2015年8月
三农资本	中信银行	签约	2015年8月
搜易贷	民生银行	签约	2015年8月
投哪网	民生银行	签约	2015年8月
翼龙贷	民生银行	签约	2015年8月
银湖网	民生银行	签约	2015年8月
58金融	民生银行	签约	2015年8月
e路同心	民生银行	签约	2015年8月
京东金融	民生银行	签约	2015年8月
开心贷	民生银行	签约	2015年8月
满满贷	中信银行湖南分行	签约	2015年8月
淘收益	贵州银行	签约	2015年9月
蜂蜜理财	华兴银行	签约	2015年9月
和信贷	浦发银行	签约	2015年9月
金融工场	徽商银行	签约	2015年9月
蜜蜂有钱	华兴银行	签约	2015年9月
普惠金服	浙商银行	签约	2015年10月
新安左右贷	徽商银行	签约	2015年10月
中融通贷	贵州银行	签约	2015年10月
金储宝	浙商银行	签约	2015年10月
小牛在线	广发银行	签约	2015年11月
e速贷	南粤银行	签约	2015年11月
车易贷	南粤银行	签约	2015年11月
道口贷	上海银行	签约	2015年11月
国亿金融	华兴银行	签约	2015年11月
拍拍贷	招商银行	签约	2015年11月
沙小僧	光大银行	签约	2015年12月
甜橙金融	中信银行广州分行	签约	2015年12月
小宝金融	华兴银行	签约	2015年12月
信用宝	廊坊银行	签约	2015年12月
浙金网	杭州银行	签约	2015年12月
财火火	兴业银行	签约	2015年12月
金钥匙网贷	华兴银行	签约	2015年12月
蓝鲸金融	中信银行	签约	2015年12月
麻袋理财	招商银行	签约	2015年12月
你我贷	广发银行	签约	2015年12月
钱途在线	华兴银行	签约	2016年1月
圈圈贷	华兴银行	签约	2016年1月
睿信财富	华兴银行	签约	2016年1月
穗金所	华兴银行	签约	2016年1月
团贷网	南粤银行	签约	2016年1月
微金所	华兴银行	签约	2016年1月
小猪罐子	华兴银行	签约	2016年1月
新联在线	华兴银行	签约	2016年1月
郑投网	兴业银行郑州分行	签约	2016年1月
东方银谷	招商银行	签约	2016年1月
金银猫	恒丰银行	签约	2016年1月
懒财网	华瑞银行	签约	2016年1月
立马理财	光大银行上海分行	签约	2016年1月
钱保姆	北京银行	签约	2016年2月
盈钱通	兴业银行	签约	2016年2月
优投在线	华兴银行	签约	2016年2月
才米公社	恒丰银行	签约	2016年2月
口袋理财	嘉兴银行	签约	2016年2月
温商贷	浙商银行温州分行	签约	2016年3月
亿百润	恒丰银行	签约	2016年3月
光大云富	光大银行上海分行	签约	2016年3月
恒易融	恒丰银行	签约	2016年3月
夸客金融	恒丰银行	签约	2016年3月
善盈宝	恒丰银行	签约	2016年4月
网投网	华兴银行	签约	2016年4月
多赢金融	华兴银行	签约	2016年4月
泰然金融	华兴银行	签约	2016年5月
微贷网	杭州银行	签约	2016年5月
壹佰金融	华兴银行	签约	2016年5月
宜聚网	华兴银行	签约	2016年5月
予财网	华兴银行	签约	2016年5月
知商金融	华兴银行	签约	2016年5月
56理财	广州银行	签约	2016年5月
博金贷	江西银行	签约	2016年5月
分利宝	华兴银行	签约	2016年5月
海控金融	兴业银行	签约	2016年5月
华夏信财	华兴银行	签约	2016年5月
金e柴神	华兴银行	签约	2016年5月
君融贷	恒丰银行	签约	2016年5月
礼德财富	华兴银行	签约	2016年5月
普惠家	恒丰银行	签约	2016年6月
小袋理财	华兴银行	签约	2016年6月
智融会	华兴银行	签约	2016年6月
海融易	青岛银行	签约	2016年6月
拓道金服	北京银行	签约	2016年7月
黄河金融	北京银行杭州分行	签约	2016年7月
可溯贷	北京银行杭州分行	签约	2016年7月
米庄理财	恒丰银行	签约	2016年7月
简理财	厦门银行	签约	2016年8月
玖财通	福建海峡银行	签约	2016年8月

依凡

黄依凡，金评媒记者。

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