社交金融新政新机遇

作者: 2死土豆   

当前，既是“互联网+”的时代，也是“社交+”的时代。互联网和社交在融合交织中，难以割裂。互联网巨头无一不重视社交的功能属性，支付宝也在积极挖掘开发社交场景下的应用。互联网金融大势下，社交+金融的新模式，成为一种新的业内趋势，被不少平台追捧。通过互联网思维的创新运用，让金融产品互联网化，提供更多的金融场景应用。

社交金融新思路

社交金融是指基于朋友圈关系的金融互助行为，通过互联网在社交信任的基础下建立用户之间的金融关系，并利用社交网络进行风险控制。模式新颖，兼具人际交往与资金融通的双重功能，网贷平台涉足相对较少。 

据悉，目前，国内社交金融方式多样，常见的一种如双向匿名，借贷双方均为匿名的朋友关系，利息由出借方设定；还有一种是单项匿名，出借方匿名，借款方实名——利于出借方判断借贷风险，由出借方设定利息，可双方商定利率。

8月24日，银监会等四部委联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称《暂行办法》)，明确了网贷平台的信息中介地位。进一步落实普惠金融导向，细化小额分散原则，这对大多数平台业务提出了整改规范要求。

大额业务模式备受挑战，而聚焦小额的消费金融、车贷在此次整改中，优势明显。定位为单纯信息中介的社交金融，凭借小而美的优势，也将迎来新机遇。

网贷平台模式多样

不少平台在社交金融上跃跃欲试，初见成效。从不同社交关系切入，包括熟人借贷、陌生人借贷、特定人群借贷。社交金融在国内网贷行业也属新鲜模式，平台都在积极创新，结合本土发展，演变成多样的模式。

熟人借贷这一模式，备受业界关注。主打社交金融的借贷宝，也凭借强大的社交环境，发展之势迅猛。目前其平台注册用户超一亿，累计交易额800亿元。短短一年，完成了估值从0到600亿的飞跃。“熟信”、“朋友范”为代表的平台，也是利用熟人借贷的典范。以熟人间的社交关系，满足双方的借贷需求。

但同样，社交金融发展之路备受争议，熟人借贷，评价两极化。熟人借贷，很大程度上解决双方信息不对称的问题，以熟信为例，对手机通讯录里的朋友授信，并向有需求的朋友提供借款，也可以从朋友那里借款。匿名的设置，解决了熟人借钱的尴尬。还可以满足以人脉去理财，赚取利息。但熟人模式下的借款，隐藏的击鼓传花的连环贷，居高不下的逾期率加之复杂的社交关系，试图摆脱大数据征信的熟人征信，多了很多不可控的风险，也要注意。

团贷网旗下你我金融模式也很新颖，其将传统金融的担保、保险概念运用于大数据，创新出“众保”模式。借款人、担保人、投资人以平台作为信息中介，通过线上大数据天秤风控系统，线下实地尽调，将风险控制到最低。此种模式，强调碎片化风险，在平台构建的金融生态圈中进行交易，各取所需，形成互联网金融生态闭环。 

以“靠谱鸟”为代表的平台，则更突显其精准的目标人群定位。通过校友圈子金融和社交金融互助，按照还款能力及还款意愿进行风险审核，通过互联网技术、社交关系数据、教育经历、圈子口碑等多维度的数据为借款人进行授信，在线撮合交易。利用优质校友资源群体创造财富的能力，挖掘优质借款人，防范风险，降低坏账率。

总的来说，社交金融在当前网贷行业中，独辟蹊径，摸索中成长。在社交成为全民不可少的部分，理财资金需求也逐渐成为刚性需求的当前，社交金融提供了另一种可能。利用新型社交环境下的社交关系，弥补当前征信的个人征信情况，降低交易双方信息不对称程度。社交金融社交信任上的基础建立金融关系，赋予借款人更多的自主权与参与主动权。通过小额、多人将风险碎片化，强化借款人信用意识，有助全民征信体制的建设。

此前，支付宝试水社交关系链，引人注目。近期，蚂蚁金服旗下蚂蚁聚宝，也开始尝试金融社交。社交金融，吸引力不减。当前征信不完善的情况下，社交金融存在诸多不完善的情况，实施中也面临坏账较高的情况，但在新的监管政策导向下，小额的社交金融模式无疑迎来发展的更多可能。

2死土豆

互联网金融从业者