新生代消费线上迁移加速，银行卡授信使用率首现下降

来源: 金融界网站   

生活场景支付线上化的趋势开始加速度。

央行于9月8日公布的2016第二季度支付业务统计数据显示，移动支付业务增长明显。当期银行业金融机构共处理电子支付业务323.22亿笔，金额570.95万亿元。其中，移动支付业务61.37亿笔，金额29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%；网上支付业务110.27亿笔，金额474.04万亿元，同比分别增长6.05%和2.11%，增长速度较移动支付逊色颇多。另一方面，二季度银行卡授信使用率44.33%，较上年同期下降2.11个百分点，多年来首次出现下降。

对此，挖财信用业务负责人金忠堃认为，“生活场景支付线上化是新生代用户成长环境和行为变迁决定的。在线上支付市场，信用卡已不是这些年轻人的唯一选择，这是在线上支付大幅增长的环境下，信用卡授信额度使用率仍有下降的原因。不过，对于传统消费金融，新用户群体的变化是冲击也是机遇。”

新生代消费习惯迁移不可小觑

互联网蓬勃发展的当下，有一代人在接触勺子、筷子之前，就已经接触过电脑、鼠标和手机，他们被冠以互联网的“原住民”，大多出生于1990年之后。随着这一人群的成长并进入消费金融领域后，其对网络的热衷也在悄然改变着社会的消费方式。以线上支付普及率极高的杭州为例，许多年轻人出门已经没有带钱包的习惯。挖财信用卡管家用户数据显示，在线上信用卡消费中，70后消费金额最高，90后刷卡笔数最多。有趣的是，2016年第一季度，90后线上信用卡人均消费金额最少，仅占70后的1/3，不足80后的一半，但线上支付使用信用卡频率却最高，为16次/月，表明90后更倾向于使用信用卡支付小额、高频的支出。

数据来源：挖财信用卡管家

挖财信用业务负责人金忠堃表示，在居民储蓄习惯改变、提前消费意识增强的这几年，恰逢互联网金融迅速发展，后者场景更为丰富且门槛更低，迅速抢食了部分信用份额，那些预期中的信用卡增量用户被互联网金融给“截和”了。而随着90后经济实力的增长，深得其青睐的线上消费市场也将迎来不可小觑的增长。

银行备受冲击之下探索新机遇

近几年移动支付、消费金融等基于互联网的新型支付消费方式迅速崛起，预期中的信用卡增量用户部分被互联网金融吸引。金忠堃认为，二季度数据中银行卡授信使用率的下滑，更预示着信用卡使用人群对卡片的依赖程度有所下降，而基于电商、垂直细分场景分期、现金贷的线上消费金融的蓬勃发展，分了信用卡市场的一杯羹。例如“京东白条”、“天猫分期”的相继推出，个人消费者在不使用信用卡的情况下就可以享受“先消费后付款”的信用服务，后者在很大程度上代替了传统信用卡功能。

市场上还出现了挖财信用卡管家等围绕普通用户立信、护信、增信的移动互联网产品。同时，许多消费金融产品的门槛已远低于信用卡的申请门槛，惠及更多的群体和领域。此外，深化在不同场景中的特定消费金融产品，可以给予特定用户的利率优惠等特权，这些都是当前信用卡所无法比拟的。

由第三方研究机构发布的《中国移动互联网消费金融行业研究报告》显示，2015年中国互联网消费金融市场交易规模突破千亿元，较2013年60亿元、2014年183.2亿元，增速超过200%。预计未来几年，该数字仍将保持高速增长，到2019年有望达到3.3万亿元的水平。

新生代支付习惯的变化，是中国信用卡发展三十年后遇到的一个关键挑战。一方面是中国信用卡产业已经出现过于粗放、同质化竞争严重等问题，另一方面，银行信用卡的线下消费佣金收入，因消费金融的崛起而大幅缩水。

金忠堃表示：”我们也可以看到银行业的努力，包括多家银行在和apple pay等的合作，加快布局基于移动互联网的手机银行业务，同时主动寻求和更多的互联网合作伙伴广泛合作。从这些变化中可以看到，银行业不会停滞不前，一直在探索与新生代用户行为的对接。对于银行业，新用户群体既是挑战，也是新的机遇。“

“信用卡业务与电子渠道和互联网技术紧密结合，在提升金融覆盖面、发展普惠金融方面具有天然优势。”银监会副主席曹宇也在去年底撰文说，信用卡借助互联网，可以为更广泛的人群提供便捷的金融服务。

来源: 金融界网站

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