暖人心的不是广告，而是风控！

作者: 蓝小妹   

偶然间看到一个微博，说是部分投资者会根据一些广告去选择网贷平台，监管变严，网贷平台纷纷寻找各种营销推广渠道也无可厚非，但如果投资者仅仅依靠广告传媒去评判一个平台的好坏，小蓝则表示不满。

小蓝不满的原因有二：

一个是大部分媒体只是宣传渠道，广告宣传的真实性和公信力不可能由渠道负全责。二是发布广告的渠道越多，并非意味着实力越强大、投资人的资金就越安全。拿广告宣传做为投资人选择平台的重要依据，已经成为了选择平台的重大误区。

另外，P2P广告门槛最高的还是一些相对专业的网贷三方。其他业外的广告，像央视、百度、腾讯、楼梯广告等。这些基本都是大量烧钱的事，要么给钱就上，要么踩雷一律不上。我们曾看到，2015年，e租宝、在央视斥巨资打广告，大手笔令人侧目。隔行如隔山，那些非专业第三方平台，又有几个是真正懂P2P的呢？无非就是外界声音良性时，给点钱就让你出名，外界疑虑重重时，当你给的服务费足以使之动心时，你也可以在某大型平台的黄金段亮亮相。

当然，即便是专业的网贷三方，也经常出现踩雷的时候，像在某某之家、某某天眼备案的某些平台照样跑路倒闭。不仅是广告，甚至是没有商业利益的评级也是如此。究其缘由，网贷本身存在比较隐蔽的道德（自融等）风险，以及经营风险（坏账、逾期）。而这些，简单的数据和外部观察都很难洞察。

总体而言，以广告来评价P2P平台的安全性，几乎无任何价值！

外行看热闹，看广告；内行看门道，看实力！一个平台真正的好坏，主要看的还是自身的实力！而小蓝认为真正体现一个平台实力的是风控！而对于风控的具体做法，蓝色金服研究员认为主要是以下要点：

网贷平台的风控主要表现在对借款人的审核上。对借款人的审核是平台风控的核心，是平台可持续运营的关键。平台获取借款人的信息，必须通过信批的形式，让广大投资人知晓，这既是平台信息披露的要求，也是平台合规经营、良心经营的体现。平台的风控是核心竞争力。如何评估借款人的还款意愿、还款能力和资金使用情况，不仅要全方面的获取相关信息，同时，更重要的是对这些信息进行综合分析，建立风控模型，并在实践中不断完善。像蓝色金服的六道贷款审核程序就非常天衣无缝。此外，还要加强对借款人的贷中和贷后的管理，实现借款人管理的全生命周期化。只有这样方能最大程度的确保投资人资金安全。

除此之外，对投资人的信息评估未来也将必不可少。传统金融，以及P2P网贷发展的现状，更多地是对借款人信息的获取和审核，对投资人的信息获取和使用相对较少。不过，随着互联网金融向金融科技的转向，对投资人信息的关注程度将会不断提升。以目前“智能投顾”为例，为了实现投资人资金和金融产品的匹配，客观上需要对投资人的行为偏好、资金实力和抗风险能力进行综合的评估，在有效评估的基础上，实现资金与产品的无缝衔接，从而发挥“优化资产配置、战胜人性弱点、快速提供方案、降低交易成本和服务门槛”等优势。

蓝小妹

蓝色金服研究员，资深网贷投资人。