国内大数据征信体系全面建立的路还有多漫长？

作者: 拓天速贷   

自8月下旬，网贷监管细节颁布以来，P2P网贷行业低调沉默、观望情绪严重，甚至有行业人士分析P2P网贷正步入涅槃期。而政府对P2P网贷行业发布“史上最严格”的管理办法，可保护投资者的资金安全，减少网贷平台频繁暴雷引发的恶劣社会影响，说到底还是没有从源头上降低网贷平台的风险，只有以大数据为基础建立的征信体系在中国全面建立，才会从根本上降低P2P网贷的风险。

不论是传统的银行机构，还是互联网金融市场，最基本、最关键的还是风险控制问题。没有完善征信的中国，P2P网贷的发展，就如漆黑夜幕中前行的旅人，稍有不慎就会被路上的石块儿绊倒摔一个大马趴。

对大数据征信的渴求不仅是互联网金融行业的事儿。据统计，国内仍有10亿人游离于央行征信体系之外，属于真正的信用“白板”用户。征信是金融的基础设施，10亿白板人群的存在，不仅意味着征信市场的巨大缺陷，也说明这10亿人的无法享受金融权利，诸如会出现弱势群体无法获得借贷，小微企业融资难、融资贵等问题。

传统金融机构、政府公共管理部门、中小企业融资等都意识到了这个问题。尽管政府不负众望，在去年给八家征信机构发了牌照，但是国内的大数据征信依旧处于幼年吃奶期，全面建立道阻且长。

数据孤岛、数据质量差、立法滞后依旧是大数据征信体系之痛。P2P网贷各个平台之间的大数据都相对比较封闭，虽然会从信用卡公司、小额借贷等公司购买其历史违约用户的黑名单或灰名单，但黑灰户沉睡概率高，而且基数较低，对以大量草根人群为主要服务对象的网贷平台来说，只是沧海一粟而已。

虽然芝麻信用基于阿里巴巴旗下的天猫、淘宝、蚂蚁金服在信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等领域积累的数据资源，建立了令业界点赞的阿里系数据征信。但一些缺乏诚信的用户刷芝麻信用的行为严重扰乱了芝麻信用数据的真实性。

数据孤岛，数据源差，让国内的征信体系就像没有发动机的汽车，只是一个空架子，这也导致了互联网金融高达12%的坏账率。以互联网科技优势起家的互联网金融，探索如何挖掘和建立优质大数据、如何共享大数据征信是目前急需解决的问题。

通过第三方征信机构的客户征信评分是网贷平台常用的做法。因零坏账深受客户认可的网贷平台拓天速贷，通常利用第三方征信机构的客户征信评分来考察借贷者的还款能力、还款意愿以及资金使用情况。第三方征信机构聚集了大量平台的用户基数，统计建模客观真实，客户评分相对比较准确。

第三方征信机构是国内大数据体系发展的方向，随着智能手机的普及，在线授信、在线放款将会越来越普遍，第三方征信机构借此将引来发展的春风雨露，在普惠金融的时代生机勃发。

拓天速贷

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