京东金融放大招 ApplePay、华为Pay等都支持打“白条”

   

近日，京东金融宣布“白条”与银行合作的联名电子账户——“白条闪付”正式上线，该账户通过银联云闪付技术，实现在全国约1900万台的银联闪付POS机上使用，覆盖了800多万家商户，这种移动消费金融体验将满足人们衣、食、住、行等多种类型的消费需求，这被业内看作是传统金融机构和金融科技的融合，实践“+互联网”的创举。

“经过这几年的实践，我们对消费者和消费场景有更深刻的理解，并拥有了一大批对‘白条’品牌高度认可的用户。我们用消费者的视角去做消费金融，因此，‘白条’一直在做产品创新和自我迭代。”京东金融副总裁许凌说，“去年，央行推出银行账户分类管理制度，这一政策契机让我们能与银行开展更深入的合作，在符合监管规定的前提下，丰富消费金融市场的产品形态。更重要的是，依托大数据风控技术和清晰的底层账户，目前，我们有能力对外更加开放，将白条用户开放给传统金融机构，帮助他们打通线上和线下金融服务渠道，快速实现‘+互联网’，通过‘白条’的产品能力输出，也让消费金融市场各方更有效地连接起来。现在，我们双方进一步整合资源，为消费者提供标准化的消费权益和移动端体验。

一键开通实时支付 全国800万商户可使用Apple Pay等打“白条”

据介绍，“白条闪付”是一个与银行联名的电子银行账户，由银行完成对客户身份真实性核验及开户授权，“白条”为拥有该账户的个人消费者提供消费贷款。通过京东金融的底层账户和风控技术实现了“白条”与银行账户的连接，让“白条闪付”能够线上实时开户、线下实时支付，移动端消费金融支付体验得以升级。

目前，京东金融对优质的白条用户开放了“白条闪付”申请入口，接到开通“白条闪付”邀请的用户在京东金融APP上的“白条”频道，即可找到该入口，点击进入后进入开通“白条闪付”的流程，提交姓名、身份证、银行卡信息进行核验身份，7秒内通过就能开通，将该账户添加在支持NFC（非接触式通讯技术）的手机支付客户端，成功绑定后，可在银联闪付POS机进行日常支付使用。目前，支持Apple Pay、华为Pay、小米Pay等的手机或终端设备都能使用，未来还将支持更多。这意味着，无论麦当劳、星巴克，还是连卡佛百货等，都可以在银联闪付POS机打“白条”消费了。

此外，近期开通“白条闪付”的用户还将获得京东金融赠送的白条闪付账户安全险——“白条闪付账户保”，最高赔付额10万元，保险期限3个月。

由于“白条闪付”额度和“白条”共用同一额度，因此，“白条闪付”账户持有人在线下消费的可用额度，不超过其现有的“白条”额度；根据央行的监管政策，“白条闪付”的单日累计的支付限额不超过1万元；每笔“白条闪付”账单都可享有30天免息，3、6、12、24期随心分期。

用户每完成一笔“白条闪付”的支付，都将会产生白条账单，在京东金融APP“白条闪付”下方的“闪付记录”中可查询。用户需要通过京东金融APP或PC端的白条还款渠道进行还款，其流程和“白条”还款流程相同；“白条闪付”支持工商银行、农业银行等主流银行借记卡还款；京东金融将全方位提供“白条闪付”的用户服务。

有数据统计，目前，银联POS机约1900万台左右，90%都完成了支持闪付技术的改造；银联联网通用的商户约有800多万家，覆盖的消费场景广泛且多元化。至此，“白条”通过“白条闪付”完成了线下消费场景的全覆盖。

许凌指出，“互联网技术能力是京东金融的天然基因，在这样的基因下，我们对消费场景有更深刻的理解，围绕消费者的需求去丰富‘白条’产品功能，在场景使用上做一系列的延展，体验流程上向移动端发力。如今，我们将‘白条’的产品能力和用户向金融机构开放，通过‘白条闪付’全面渗透到各类消费场景中，实现了‘白条’、银行、数百万消费商户和消费者的多方连接，让全新的移动消费金融体验24小时不打烊，满足人们各类消费需求，让生活更饱满。”

“白条”连接银行优势互补 共促账户分类制度落地

2015年12月，央行下发了一份《关于改进个人银行账户服务、加强账户管理的通知》（以下简称《通知》），要求建立银行账户分类管理机制，将个人银行账户分为I类银行账户、II类银行账户III类银行账户，其中，I类账户是全功能账户，要求面签且需要满足实名制所有严格的要求；II类户可在线上完成开户，但需要提交I类账户的银行卡号、身份证号进行身份识别，功能上不能存取现金、不能向非绑定账户转账，但可以购买投资理财等金融产品，以及可以消费支付。

银行方面表示，“随着互联网支付技术的创新创新，以及人们消费习惯的改变，电子II类账户的发展空间巨大，银行也应积极拥抱互联网。京东金融的核心能力是风控、大数据及产品能力，并且，在大数据和客户识别具有独到的理解，银行希望能够借助京东金融的这些优势，降低银行的风险成本，提升获客和服务效率，通过账户的合作进一步提升银行客户的服务品质。”

中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚分析称，“这无疑是金融行业内一个很有意思且很有共鸣的创新，充分地体现了在互联网技术驱动的金融生态模式下，京东金融和传统金融机构各自发挥了各自的优势，通过合作的方式达成共赢。基于央行的新政策，对银行II类账户在功能上实现了拓展。”。

“央行的银行账户分类管理制度出台之后，业内都在观察依托互联网技术的II类、III类账户究竟有多大的发展。实际上，II类账户的发展需要结合场景化能力，但银行现有金融生态其消费场景有限，通过互联网渠道吸引客户流量的能力相对较弱，这些也都是银行发展II类账户的现实瓶颈，但与京东金融合作后，通过‘白条’的移动互联网技术和产品运营，将线上和线下渠道打通，双方实现了客户流量的共享，这对银行II类账户的发展将有很大促进作用。另外，京东金融依托政策，通过与银行深度合作的方式，强化并支持了互联网消费金融产品的拓展，提升客户体验，对于京东金融而言，这也是其开放生态的重要内容，我们很期待看到市场的实际接受程度和效果。” 曾刚进一步表示。

业内分析人士认为，消费金融市场方兴未艾，那些创新科技驱动的机构能够为传统金融赋能，帮助传统金融行业降低成本、提升效率，让过去那些做起来很不经济的业务变得更加高效，从而推动整个金融行业服务理念和经营模式的转型升级。

“我们已经形成了一套完整的产品研发和迭代流程，并搭建了多层次的互联网消费金融产品体系，未来我们会持续开放，将风控、产品、用户等多个维度的能力输出给金融合作伙伴以及传统企业，让那些信用记录缺失但迫切需要得到金融服务的长尾用户，真正能够享受互联网技术带来的普惠金融便利。”许凌说。

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