【英国行】SalaryFinance：专注于小额薪金贷的金融科技公司
【摘要】
一、基于社会责任感创立的SalaryFinance
SalaryFinance是一家位于伦敦的员工福利公司，由谷歌英国前总裁丹·柯布里、银行顾问阿赛什·沙卡尔和企业家丹尼尔·沙卡尼共同创立。福布斯杂志将SalaryFinance评选为英国2016年预计增长最快的5家公司之一。作为一家有社会目标的企业（A business with a social purpose），SalaryFinance专注于帮助工薪阶层改善自己的财务状况。
具体来说，SalaryFinance给借款人提供一个单一固定利率（7.9% APR）的贷款，借款人可以使用这个贷款来偿还自己的已有信用卡账单以及其他贷款。通过和借款人的雇主（公司）合作，SalaryFinance直接从借款人的工资里扣减相应的还款额。每个合格的借款人可以从SalaryFinance获得最高相当于自己年收入20%的贷款，而不论该借款人的年收入、信用评分是多少，SalaryFinance对所有的借款人统一收取7.9% APR的利息。SalaryFinance声称这一利率水平是市场平均水平的三分之一。
在资金来源方面，SalaryFinance并不自己提供贷款，贷款资金来源于英国两家著名P2P平台Zopa和RateSetter，以保证较低的借贷成本，同时公司也为两家平台提供了优质资产。SalaryFinance于2015年11月获得了来自创业孵化和风投机构Brightbridge Ventures领投的一笔总融资额为610万美元的风险投资，用以覆盖公司早期获客和公司团队架构所需资金。
图 1 SalaryFinance的CEO 、联合创始人阿赛什·沙卡尔（左）和联合创始人丹尼尔·沙卡尼
二、简便、无开销、关注员工财务健康
近年许多国内企业纷纷提高了对员工的福利程度，意在激发员工的主人公意识和企业认同感，提高工作效率，其表现形式可能是实物奖品、现金奖励等等。SalaryFinance在此基础上拔高了一层，关注员工的个人财务健康状况，而非单纯提供奖品。
据调查，英国1/3的上班族需要将收入的21-49%用于偿还债务，1/2的上班族担忧其财务健康，其中又有1/3的上班族的工作生活已经受到明显影响，越来越多的雇员向其雇主（人力部门）寻求财务方面的帮助。尤其对于收入不高的上班族而言，其信用等级较低，从而难以获得较低利率的贷款并背负了较高的债务，另一方面，拥有一份稳定的工作也为上班族提供了持续的还款来源。强烈的需求和合理的还款来源是SalaryFinance业务逻辑的建立基础。
首先，借款人的雇主（公司）需要在SalaryFinance上注册，SalaryFinance会对该雇主（公司）进行相应的审核，审核通过之后，该公司的员工会被通知可以使用SalaryFinance的服务了。具体来说分为以下几个步骤：
1）注册。填写姓名、邮箱、公司名称之后SalaryFinance便会通过邮件与申请人（公司）取得联系，核查公司信息并签署合同。
2）通知员工。SalaryFinance将与雇主（公司）通过员工福利渠道（如人力资源部门的相关负责人、工会等）共同向其雇员告知SalaryFinance产品。对于产品的宣传，SalaryFinance通常比较克制，其原因在于SalaryFinance希望降低员工负债率而不是让其背负更多债务，一般雇主和SalaryFinance会鼓励员工使用后者的产品用于现有的高息债务（如短期高息的发薪日贷款等）。
3）员工申请。员工通过SalaryFinance后台申请贷款，并签署还款协议。对于公司的所有员工而言，不论职位和信用评级高低，其获得的贷款利率都保持在同样的额度。员工申请条件一般由雇主自行设置，通常的门槛为：（1）在该雇主（公司）工作超过一年；（2）20岁以上；（3）借款额不超过年收入的20%。
4）还款。SalaryFinance根据员工签署的还款协议按月或按周收取还款，该笔款项一般直接从员工工资中扣除。
一般而言，SalaryFinance在48小时内会完成贷款申请的审核并通过申请。针对员工在贷款期内跳槽的情况，平台将与员工联系并将贷款转为直接债务，利率也将相应的做出修改，根据实际沟通情况，从不变最高至16.9%。
三、省钱便是赚钱、提前还款更划得来
前面我们提到，SalaryFinance的出发点在于为雇主提供更好的员工福利方案，其核心要点在于为员工节约高息贷款的开销。SalaryFinance提供透明的（单一）低息贷款，无论借款人的年收入与信用评分，SalaryFinance都只收取7.9% APR的利息。对于小于5000英镑的贷款来说，7.9% APR相当于英国主要银行利率的三分之一。在主要银行中，低于7.9% APR的利率，通常只对借款超过5000英镑和拥有良好信用记录的借款人适用。
以3000英镑本金，贷款期1年为例，与目前最低30%的利率，固定利率7.9%的SalaryFinance最多可节约323英镑。根据平台现有的顾客信息，SalaryFinance的低息贷款平均能为员工节约900英镑左右，这对员工和雇主（公司）而言意味着5%的加薪。
图 2 SalaryFinance利率与传统银行利率对比，绿色为低信用评级人群，蓝色为高信用评级人群
除了利率上的优势之外，SalaryFinance在还款模式上也十分灵活，员工不仅可以按月或按周还款，同时在提前还款方面也不存在障碍。由于提前还款影响P2P平台收益，国内许多平台都对借款人提前还款行为采取了收取手续费的做法。而SalaryFinance允许借款人提前还款，并不收取额外的费用。事实上，由于平台按天计算利息，借款人提前还款将更加划算。
四、实现多赢的贷款服务，想象空间较大
杨立点评：什么样的福利才是发给员工的给力福利？SalaryFinance或许给出了很好的答案。这一模式的动力来源于英国的上班族越来越多的受到个人财务状况的影响，而对于雇主而言，SalaryFinance无需公司投入过多精力和资源，甚至并无费用问题便可以为员工提供一种员工关怀项目和“变相加薪”，而员工则摆脱高昂的债务，可以说是三赢。比较遗憾的是SalaryFinance的资金端目前完全由P2P资金构成，无法继续降低资金成本。不过SalaryFinance模式的想象空间很大，未来可以通过综合渠道降低及资金成本推出利率更低的融资服务，甚至为员工推出投顾、理财等附加服务。
编者按：今天带来的是星火钱包杨立博士、岳巍博士【英国行】连载专栏的第四篇，连载的最后一篇专栏将重点介绍英国金融科技公司Nutmeg如何玩转时下十分火爆的财富管理和智能投顾。
杨立
中南大学管理学博士，星火钱包CEO。参与编写《中小企业互联网融资》《中国式互联网金融：技术、理论与模式之辩》等书，完成博士论文《基于社交网络的P2P借贷风险管理研究》。在《系统工程理论与实践》《journal of applied mathematics》《科研管理》等权威刊物上发表了十余篇学术论文。 2014年4月创办IFDC互联网金融数据中心，2014年10月联合创办“星火钱包”。
