信用体系建设 少不了阿里和你我金融这样的企业

作者: 金评媒资讯   

市场经济是一种信用经济，信用是维持现代经济有效运行的前提和保障。

西方发达国家经过近200年的实践，已经建立了相对完善的社会信用制度，相关法律体系完备，市场主体的信用意识强，无论是企业还是个人，一旦有信用污点，就会处处碰壁。

与西方国家不同，我国市场经济是从计划经济转变而来。在计划经济体制下，经济资源由政府通过行政命令配置，全社会依靠政府信用支撑，没有企业和个人的信用可言。

进入市场经济后，社会并未同步建立起配套的信用体系，我国政府宣布在2000年初步建立社会主义市场经济，但信用制度建设的试点在2001年才刚刚开始。可以说，我国是市场经济建立在先，信用制度建立在后。

于是，竞争便在没有信用约束的环境下展开，法律法规不够完善，人们诚信意识淡薄，不顾后果的追求自身利益最大化，成为一种普遍的行为准则，造假、欺诈等形形色色的失信现象屡禁不止。

2011年，《瞭望》杂志就我国当前社会诚信现状在国内展开民意调查，调查结果显示，受访者对当时中国社会诚信状况总体评价较低，近半数受访者认为我国社会诚信状况“差”和“很差”，另有近半数认为“一般”，给予好评的仅占5%。诚信缺失事件的大量发生，引发了社会公众的普遍忧虑，

曾经 不诚信的经济成本巨大

之前有学者保守估计，我国市场交易中由于缺乏信用体系，使得无效成本占GDP的比重至少为10%-20%。

诚信缺失在总体上加大了企业的生产经营成本，在市场交易中，不少企业为了防范风险，宁愿放弃大额订单和客户，也不肯采取信用结算方式。国家工商总局2002年统计，当年我国由于三角债和现款交易增加的财务费用超过2000亿元。

此外，由于失信企业占用大量的社会资源，企业追债成本、维权成本成倍增加，预期收益流失、资产无效损耗，形成连锁损害，从而直接影响到真正有实力、有信誉的企业发展。

2003年央行和工商总局公布的数据显示，我国每年因逃废债务造成的直接损失约1850亿元，由于合同欺诈造成的直接损失约55亿元，因产品低劣和制假售假造成的各种损失至少有2000亿元。

除了增加企业经营成本，占用大量社会资源，诚信缺失还抑制了消费需求，不少消费者在消费时害怕上当受骗，缺乏安全感，从而用减少消费的方式来保护自己。而许多新的高科技交易手段和方式，也因为普遍的诚信缺失，交易双方互不信任，从而得不到发展。

今年5月发布的《中国诚信建设状况研究报告》指出，我国企业每年因不诚信导致的经济损失高达6000亿元人民币。另有统计称，由于信用缺失，十几年来，我国金融、银行业的贷款损失大约4万个亿。

2016年9月，国务院新闻办公室发表的《中国司法领域人权保障的新进展白皮书》数据显示，截至2015年，中国共有308万名被执行人被纳入失信名单，然而，这还只是冰山一角。

以上数据显示，社会诚信缺失仅次于腐败，已经成为阻碍经济发展的第二大因素。企业失信的恶劣影响远不止经济领域，还衍生出社会道德滑坡等系列社会问题，加快社会的信用体系建设应成为各界共识。

目前 信用体系建设初见成效

改革开放三十多年来，我国社会主义市场经济迅速发展，取得了令世人瞩目的辉煌成就。随着我国市场经济的不断发展，社会信用体系建设日益受到政府的高度重视。

党的十六大、十七大、十八大报告均强调要健全社会信用体系。2007年，国务院办公厅印发了《关于社会信用体系建设的若干意见》，明确由国务院办公厅牵头建立社会信用体系建设部际联席会议制度，2012年，该部际联席会议改为由发改委和人民银行共同牵头，成员扩大至35个部门和单位。

之后，发改委联合7部委制定《法人和其他组织统一社会信用代码制度建设总体方案》，提出实施统一社会信用代码制度，以公民身份号码作为自然人统一社会信用代码。加上《征信业管理条例》、《征信机构管理办法》、《征信机构监管指引》的相继出台，一批信用体系建设的基础规章和制度逐步建立。

2014年，国务院印发《社会信用体系建设规划纲要(2014—2020年)》，该纲要是我国第一部国家级的社会诚信体系建设专项规划和实施方案，进一步明确了我国社会信用体系建设的方向。

该《纲要》明确指出，中国征信体系建设将以市场化的征信机构为主导，形成公共征信机构与民营征信机构互相补充、竞争有序的格局。

中国的征信体系，之前以人民银行的征信系统为主，2015年初，央行发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，正式向社会放开个人征信市场，给前海征信、蚂蚁征信、腾讯征信、鹏元征信、中诚信征信、中智诚征信、华道征信和考拉征信等8家企业发放了第一批个人征信业务牌照。

其中有数据覆盖数亿互联网电商用户的阿里系公司，也有拥有海量社交数据的腾讯系企业，还有深耕金融行业十余年，合作企业逾千家等老牌征信公司。据悉，除了上述8家公司，百度、京东、小米、万达等也有意竞逐第二批个人征信业务牌照。

目前，各部门、各地方正在按照《纲要》的要求和部署，积极推动社会信用体系建设由点及面逐步发展，采取系列规范措施进行整顿和惩戒。在此基础上，我国企业和个人的信用水平得到较大提升，整个社会信用环境的改善初见成效。这些成绩，除了政府的顶层设计和大力推进，也少不了一些企业的积极参与和贡献力量。

未来 信用会变得更有价值

社会信用体系是一项复杂的系统工程，覆盖的范围广，触及的领域多，涉及社会经济活动的方方面面。建设这样一个庞大的系统，除了依靠政府强有力的统筹协调和组织保障，市场的作用也非常重要，企业的参与必不可少。

在所有企业中，阿里巴巴对中国信用体系建设所做的贡献有目共睹，支付宝的出现，很好解决了通过互联网交易人与人之间不信任的问题，电子商务于是在此基础上蓬勃汹涌的发展了起来。

马云说过，阿里最骄傲的工作，是证明了诚信值多少钱。“诚信的力量是巨大的，如果说中国过去三十年的发展，依靠的是人口红利，是廉价劳动力。那么接下来，中国可以依靠的不是货品与货品之间的差价，而是人与人之间的互信。如果说人类还有什么红利没有被发掘的话，那我相信，信任、互信是最大的未开发财富。”

他还说过，“互联网金融的本质就是要建立一个良好的信用体系，利用互联网可以跨越今天金融做不到的事情，先把每个人信用体系建好，建好以后金融自然而然融入，就可以有更大的发展空间。”

很好的实践了这一理论的，除了阿里巴巴，还有深圳的你我金融。

你我金融是一个移动社交金融平台，也是一个科技金融企业，其对信用体系建设所做的贡献，主要体现在利用互联网云计算、大数据技术，进行风险定价和风险识别，搭建科学的授信体系。

你我金融自主研发了互联网金融大数据智能风控运营解决方案——“天秤系统”，该系统涵盖了反欺诈、用户画像、综合授信、运维管理等功能，可以根据用户的信息，提取用户特征，反映用户资质，刻画用户信用风险特征，通过统计分析、数据挖掘和机器学习等方法，给不同用户建立不同的授信模型。

另外，“天秤”还结合自身业务数据及深圳前海征信、同盾科技、鹏元征信、考拉征信、中诚信征信、量科帮等10余家合作的征信及大数据机构合的数据，根据不同产品，针对各类客户群体，建立多种反欺诈模型，有效杜绝欺诈、骗贷行为。

“你我分”是你我金融自创的征信体系，其依据所有用户的网络行为留存数据，通过运用大数据计算技术，客观呈现个人的信用状况，对用户进行信用评估并打分，分值从0-950分，分数越高代表该用户个人诚信越好。

除了大数据和第三方征信，你我金融还运用众保风控模式，加入社交思维，有效的进行贷前、贷中、贷后管理，完善平台功能，维护平台规则，搭建金融生态基础设施。“我们要做的，是打造社交金融生态圈，让信用更有价值，让金融普惠于民。”你我金融总裁廖红梅表示。

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