马云说的“去电商化”已经发生 “双十一”将成消费金融首次对决

作者: 资事经纬   

当北京大大小小的地铁站被混合着玛莎拉蒂、费雪、芭比、戴森、beats等各路大牌元素的天猫形象和纪实走边疆、入深山、穿栈道的京东配送员照片所充斥，昭示着人们已经连续过了8年的“双十一”电商节又到了。单从海报迥异的风格来看，就能知道，这两个在消费金融顶端的企业，今年的戏份儿又不尽相同。

现在，对于消费者而言，“双十一”早已不再是单纯的购物打折，而是一种娱乐、场景和“文化”消费。电商的思维也转变很快，使出浑身解数，大有誓将对方拉下马的架势，尤其是京东金融和蚂蚁金服。下面先来看看今年二者已经公布了的大招。

首先可以看到的是，周期方面，“双十一”的时间延长了，京东是从10月26日开始到11月12日，而阿里则加至24天，让更多场景的消费提供了可能。玩法方面，京东提出"轻松赚、认真花"的价值主张，京东白条狂甩10个亿，同时保险、支付、供应链金融等旗下多元化业务齐上阵，将各类金融产品功能进一步打通，满足用户多元化场景需求。

据了解，京东金融在消费金融的支持上提供三大支付神器：京东支付、白条和京东小金库。其中，凡是京东小金库用户都享有开通白条的资格，存入京东小金库的金额和白条授信额度挂钩，最高授信3万元白条额度；使用白条在双11期间6天全场6期分期免息，白条新用户更可以享受首单12期分期免息，同时白条将开通临时提额功能，最高可提额8888元，根据消费者的购买力状况，还将提供白条多次提额机会；使用京东支付、京东小金库支付可享受随机立减，最高减免999元。

此外，京东金融还与保险公司合作发起了“双十一购物物流保障计划”，从11月1日起，凡是在京东商城购物的消费者可获赠一份“送货龟速险”，对11.11当天购物的物流时间承保，对于非京东配送的订单，国内配送时长超过了8天，就可以获得"送货龟速险"5元的赔付。

而阿里方面，蚂蚁金服的蚂蚁花呗为用户推出超过100亿的临时提额活动，据测算60%的蚂蚁花呗用户可以获得临时提额，其中最高可提升5.5万元，没有开通花呗的用户则可以通过借呗,网商快借,网商贷等来助力“双十一剁手”，这就打响蚂蚁金服今年通过新金融为用户助力双十一的第一炮。同时，在10月21日的天猫双十一预售会场，消费者将可享受最高12期蚂蚁花呗分期免息优惠。另外，支付宝还在和原有全球主流支付机构合作的基础上，又新增接入十多个新的国际支付机构。在理财上，阿里旗下蚂蚁金服联合天弘基金推出300万基金红包免费送活动。

作为一个输出金融产品的绝好场景，今年“双十一”成为阿里与京东在消费金融领域的首次正面竞争。看似与以往并没有太大区别的“双十一”，竞争格局却已悄然改变，从拼商品、拼实惠，逐步转为拼服务、拼体验、拼增值。

有统计数据显示，2015年我国消费金融市场已超9万亿元。据零壹研究院发布的《消费金融技术驱动洞察报告》称，到2020年我国互联网消费金融市场规模或将达到4万亿元，而其中大部分份额将会被技术驱动型机构占领。蛋糕如此诱人，引得各领域寻觅良机开始布局消费金融。

那么，互联网电商入局消费金融的优势到底有哪些？

第一、拥有强消费场景，是电商系消费金融公司的最大竞争力，是可获得性。消费金融切人电商购物被认为有天然优势，尤其是“缓解支付压力”方面。当代人普遍拥有“先消费再付款”的新消费观，电商的主要消费群体年龄偏年轻，虽然极具消费潜力但仍受到收入水平的限制，但如果能在疯狂“剁手”后不用陷入“吃土”危机就最好不过了，正所谓手里有粮心中不慌，资金流动性充足，才能做到剁手不是两三天，每天都想重复很多遍啊。

第二、用户数量是电商系消费金融公司出奇制胜的法宝，实现获客以及获客成本的控制。就电商企业自身来说，消费金融产品的使用最终是依托于电商平台，本身就覆盖用户广且粘性较高，其推出的消费金融产品在拉动用户消费需求和增加用户关注度上的作用是毋庸置疑的，如京东白条上线的半年中就拉动月订单数量增长33%，月消费金额增长为58%；而蚂蚁花呗则是在除淘宝和天猫外，陆续接入窝窝团、优酷南城等平台。

第三、消费时更简单是用户选用消费金融产品的衡量标准。对用户而言，电商消费金融产品跟信用卡性质类似，而与信用卡的积分奖励不同，电商会推出分期免手续费等优惠政策，开展高频小额信贷，并设计出更符合消费者习惯的方式，这显然比信用卡更实用，更贴近消费者，在两者均为消费花钱的情况下，用户会偏向更加合适、简便的那一种，尤其是在互联网+如此普及的形势下。调查显示，超九成用户愿意使用互联网循环额度产品。

第四、电商平台和消费金融的结合能够拓宽渠道，扩展业务，实现双赢。电商系消费金融产品是其自身业务的一种改良和延伸，和自身业务紧密联系，无论是阿里还是京东，其所搭建的这样一种集支付、理财、信贷、电商交易于一体的产业链，在世界上都是绝无仅有的，这样接入消费金融后不但可以拉动销售，还能进行资源整合，借助大数据技术基础实现风控。而其还款来源于互通的理财产品，让用户资金实现自体生态体系内循环，减少资金的对外流出，更好的帮助电商稳定了资金池。

“双十一”将至，电商系的消费金融已站至“风口”。

资事经纬

新锐互联网金融自媒体，关注互联网金融领域事和人。